Бесстрашие для вкладчика с отсрочкой на три года

Автор: Юрий Корчагин

«Если вы положили деньги в наш банк, то у вас не будет с ними проблем. Кроме одной – как получить их обратно». Сейчас это воспринимается как шутка: экономическая ситуация внешне стабильна, банки работают нормально. Однако, в этом тихом омуте Госдума приняла, Совет Федерации утвердил, а президент подписал закон «О страховании банковских вкладов». Что, ждём нового дефолта и крушения банковской системы?

Полностью этот документ называется «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Он гарантирует частным вкладчикам возвращение средств, в случае разорения банка.
Почему этот закон появился именно сейчас? Не раньше - не позже. И зачем?

Орёл - решка
На аверсе монетка покажет, что время до президентских выборов стремительно истекает. А новоиспечённый закон должен бы очень порадовать большое количество россиян – по статистике более 40 % наших сограждан хранят деньги в банках (не стеклянных, естественно).
Но реверс нашей монетки ясно показывает, что шумного рекламирования закона не заметно. Причин тут можно выделить не одну. Например, то, что вступивший в силу закон начнёт реально действовать лишь через три года. Или, например, то, что в своём теперешнем варианте он и нафиг не нужен.

Первые пятнадцать секунд
Долго-долго Сберегательный банк является единственным кредитным учреждением, сохранность вкладов в котором гарантирована государством. При столь весомых гарантиях доход по вкладам в СБ самый низкий. И многие россияне рисковали, вкладывая деньги в банки коммерческие. Выше риск, выше доходность.

Всё рухнуло в августе 1998 года. В считанные дни «грохнулись» столпы банковской системы России – крупнейшие коммерческие банки. К примеру, тогда «СБС-Агро» в рейтинге банков стоял на втором месте после Сбербанка. Виновны во всём были банкиры, заигравшиеся с государством в пирамиду ГКО. Но ведь и правительство наверняка понимало, что рано или поздно «кинет» кучу народу.

Волну настроений уловили депутаты. Когда до выборов всего год, у них резко повышается настройка на общество. И вот тогда, пять лет назад, появилась идея закона о страховании банковских вкладов частных лиц. В той нестабильной ситуации он был необходим. По крайней мере с политической точки зрения. Но правительство (точнее правительства, они тогда часто менялись), что называется, встало на дыбы. Если люди хотят больших денег, почему государство должно отвечать за их риск? Словом, как в пошлом анекдоте: «Первые пятнадцать секунд беременности были просто восхитительны, а вот потом...»

Законопроект заволокитили. Прошло пять лет. Закон рождён.

Пока были на сносях
Вспомните, если получится, громкое банкротство банка за последние пару лет. Что, ничего не вспоминается? То-то же. Впрочем, даже если такое и случалось, то всё проходило по-тихому. Потому как, безо всяких специальных законов, вкладчики и так получали деньги сполна.

Схема была такова. Любой банк платит некий процент от суммы собранных им вкладов населения в страховой фонд Центробанка. В случае банкротства управление банком переходит к федеральному Агентству по реструктуризации кредиторских обязательств (АРКО). АРКО изымает страховые взносы, продаёт имущество банка и расплачивается со вкладчиками. Всё! И эта схема действует уже не один год.

Всем шлюпок не хватит
Новый закон гарантирует вкладчику полный возврат средств, если сумма вклада не превышает 100 тысяч рублей. При большей сумме вернут лишь часть вклада. Источник финансирования компенсации – отчисления банков (от 0,15 до 0, 30 % от суммы средств на вкладах). Аккумулировать их будет специальное правительственное агентство. Если накопленных денег не хватит, остальное доплатит бюджет страны.

При этом в систему страхования примут не все банки, а лишь те, которые выберет Центробанк. Отбор будет происходить в течении двух лет. Критерии отбора не разглашаются.
Таким образом, вновь принятый закон дублирует то, что давно уже применяется на практике. Тогда зачем такой закон нужен? Спустя пять лет? Да ещё с «отсрочкой исполнения» на три года?

К тому же государственные и финансово-кредитные мужи заверяют, что никакого большого кризиса не ожидается, ни дефолтов, ничего подобного. Типа, на всякий случай? Но мизерная сумма отчислений означает, что из денег агентства можно погасить банкротство нескольких небольших банков. При системном кризисе (типа 1998 года), если начнёт рушится банковская система, компенсацию получит лишь один вкладчик из 300. А государство? Ну, откуда у государства деньги во время кризиса? Это как в «Титанике» - заведомо известно, что, если начнём тонуть, то шлюпок на всех не хватит. Тогда зачем? Спустя пять лет? Да ещё с «отсрочкой исполнения»?

Но никому, по сути, не нужный, закон принят, утверждён и подписан.
Значит это кому-нибудь нужно. Кому? Понятно, что никто не признается, придётся рассуждать умозрительно.

Пока «Титаник» плывёт...
Сбербанк на протяжении ближайших двух-трёх лет (пока идёт отбор) останется единственным банком России (при этом – коммерческим !!!), вклады в котором гарантированы государством. Это предусмотрено не новым законом, а больше десяти лет назад. Даже по истечении этого срока в «комках» безопасно можно хранить лишь 100 тысяч. Всё, что свыше этого (если вы, к примеру, на квартиру копите) лучше отнести будет всё в тот же Сбербанк. Монополия СБ на рынке частных вкладов лишь укрепится.

Некое агентство при правительстве будет собирать деньги, прокручивать их (а как без этого?). А в случае чего, за всё заплатит Министерство финансов (оно контролирует бюджет). Две разные конторы, однако. А если поссорятся?
Нечистоплотные банкиры тоже могут порадоваться. Если до этого при банкротстве за дело бралось АРКО, и шансов у хозяев банка увести деньги в другое место было минимум, то теперь – полное раздолье. Входишь в систему страхования, и твои долги оплатит государство; не входишь – с тебя вообще взятки гладки.

Банки города Б.
В Березниках работают четыре представительства крупных российских банков и наш родной «Урал ФД». Пока, как нам признались местные банкиры, они особо не озабочены новым законом. Сбербанку вообще беспокоиться не о чем. А остальной «крупняк» в систему страхования, по-видимому, попадёт. В рейтинге крупнейших банков по итогам 2003 года «Внешторгбанк» на втором месте (после СБ), «Банк Москвы» на шестом, «Уралсиб» на одиннадцатом.

«Урал ФД» в двухсотку лучших не вошёл. Но ему это и не надо. Его стабильность заключается в специфике клиентуры – корпоративных клиентах (местных предприятиях). В трёхлетнем возрасте «ФД» с честью справился с кризисом (всё тот же 98-й год). Сейчас «ФД» сливается с другой крупной банковской структурой (по нашим сведениям, название новой структуры будет всё-таки «Урал-ФД»), что лишь укрепляет его позиции на финансовом рынке.

Личное
Тиха украинская ночь, но сало лучше перепрятать.