Жизнь взаймы

Алексей Гарин

Почему это русские всё время занимают друг у друга деньги в долг, а кредиты в банках брать не спешат? Да пПотому что «стрельнуть стольник до получки» можно в любое удобное тебе время, быстро, без оформления кучи бумаг, без поручителей и, практически, без процентов. Впрочем, и к нам идёт эта «цивилизованная» манера – жить взаймы.

Рынок кредитов для физических лиц в Березниках в последние месяцы значительно оживился. К физическим лицам относят самых обычных граждан. Граждане-частные предприниматели – это совсем другое понятие. А фирмы всякие – это лица юридические.

В Багдаде беспокойно
На первый взгляд положение в банковской сфере довольно стабильное. Промышленность и бизнес работают, экономика и ВВП растут (ВВП – это валовый внутренний продукт (сколько продукции страна произвела за год).

Кстати, лето считается относительно застойным периодом в банковской сфере – скачки экономических показателей не происходят, кредитов берётся мало. Но, скорее всего, нынешнее лето может в этом плане стать жарким.

Причин тому несколько. Первая – переход на систему страхования банковских вкладов. До конца июня все российские банки обязаны подать заявку на вступление в эту систему. У тех, кто не успеет или не будет соответствовать требованиям новой системы, отзовут лицензии на право работы с вкладами физических лиц. А это – мощнейший удар по любому кредитному учреждению, смерти подобный.

К тому же в последние месяцы Центробанк проводит жёсткую тотальную проверку российских банков. Специалистам ЦБ уже известен перечень банков, которые лицензии лишатся. Но список этот – строжайшая тайна. Случись утечка и в стране начнётся паника вкладчиков. Кому это надо? Ведь банк, лишённый лицензии, со вкладчиками всё равно расплатится (в теории, на практике денег можно ждать долго и не в полном объёме – пример тому скандал с «Содбизнесбанком»).

Не всё спокойно и на кредитном рынке. Несмотря на инфляцию, ставки по вкладам продолжают потихоньку снижаться, и уже намного этой самой инфляции меньше. Причина проста и ужасна – российским банкам (особенно крупным) больше не нужны вкладчики с их деньгами. Потому что банкиры не знают, куда эти деньги вкладывать. На днях президент Сбербанка России Андрей Казьмин признался столичным журналистам, что у Сбербанка скопилось 140 миллиардов рублей, которые он (Казьмин) не знает куда деть.

Куры не клюют
Короче – у населения денег прибавилось (не у всех, естественно). На житьё хватает, да ещё и остаётся. Люди несут деньги в банк (предпочитая так их копить), а кредиты в банке берут мало. Вкладывать деньги в крупный российский бизнес – достаточно рискованно. Вложишь, а потом придёт Генпрокуратура и канули твои вложения (они же – инвестиции) к чёртовой бабушке. В среднем и малом бизнесе свои заморочки – бесконечные налоговые преобразования с непредсказуемыми последствиями.

Если вы задались вопросом, зачем вам все эти экономические выкладки, то поясню – с властью бороться бесполезно, поэтому большие инвестиции в бизнес российским банкирам не светят. Поэтому их главный выход из сложившегося тупика – активировать интерес к кредитам у населения, то есть у нас: у вас, уважаемый читатель, у меня, у ваших и моих друзей и знакомых.

А это означает в ближайшей перспективе – массированную рекламу (те банкиры, что попроворнее, уже вовсю рекламируют кредиты для населения), облегчение условий получения кредита, снижение процентных ставок. И тут нам предоставляется возможность выбора.

В наших палестинах
Но для выбора нужна информация. Иначе можно крупно «попасть».
Определим основные параметры, которые необходимы на осознанного выбора кредита и кредитного учреждения. Это:
- вид и сумма кредита;
- срок кредитования и процентная ставка;
- время, требуемое для рассмотрения и оформления кредита, и объём документации, который нужно собрать;
- количество поручителей и условия возвращения кредита
- необходим ли первоначальный взнос.

Запрос с предложением, предоставить интересующую нас информацию был направлен во все банки (точнее - филиалы) Березников. Банкиры повели себя по-разному. «Уральский финансовый дом» прислал факс с исчерпывающей информацией через полчаса; «Внешторгбанк» - через день «Уралсиб», посоветовавшись с головным офисом в Перми, направил рекламную картинку, из которой не следовало ничего, кроме того, что банк кредиты даёт. «Сбербанку» потребовалось на подготовку несколько дней, в результате чего у нас оказался подробный и достаточно объёмный документ.
«Банк Москвы» и «Пермкредит» информацию отказались предоставлять вообще. Без объяснения причин.

Впрочем, руководителя березниковского «Пермкредита» Алексея Токарева можно понять: у него в банке - реформы, а по жизни – неприязнь к «Городской газете». А «Банк Москвы», видимо, проектирует целенаправленную рекламную кампанию и опасается разночтений с той программой, на которую сейчас тратит колоссальные средства центральный офис банка.

Однако наш девиз: не ждать милостей от природы, получить информацию – наша задача. В частности, по «Пермкредиту» выяснилось, что кредиты физическим лицам выдаются только по ходатайству юридических лиц-акционеров и крупных клиентов банка. Срок кредита – до 3-х лет, процентные ставки устанавливаются индивидуально. Учитывая эти, более чем странные, условия и то, что скоро «Пермкредит» вольётся в «Уральский финансовый дом» («Урал-ФД»), в нашем обзоре этот банк фигурировать не будет. Интересно, что «Пермкредит» станет третьим банком, чей филиал в Березниках закрывается под руководством Алексея Токарева (до этого были «Империал» и «Славянский»). Впрочем, это иная тема.
Для упрощения всю собранную информацию мы разбили на четыре основных части – автокредит, на неотложные нужды (потребительский), ипотечный кредит, специальные виды кредитов. Надеемся, что она поможет уважаемым читателям.

Заведи железного друга
Автокредит в чистом виде (а не как разновидность потребительского) в Березниках предоставляют три банковских организации.

Уральский финансовый дом.Сотрудничает с автосалонами «Машинный двор», «Гарант-Н» и «ЭКС-Авто» в Березниках, а также пермским салоном «Сатурн Р». Размер кредита не должен превышать 80 процентов от стоимости автомобиля. Срок кредитования: при покупке отечественных автомобилей («Машинный двор») – до 3-х лет под 22 % годовых в рублях; при покупке иномарок (все остальные салоны) – до 5 лет под 22 % годовых в рублях или 14 % годовых в валюте. Страхование покупки осуществляет компания «Талисман».

Технология оформления кредита. Выбрать машину в автосалоне, определить сумму кредита. Собрать документы – заявление, анкету, паспорт с регистрацией в Березниках, копию свидетельства о браке (если состоите в браке), ксерокопию паспорта супруги (супруга). В течение трёх дней банк принимает решение о выдаче кредита или об отказе. Если решение положительное – вносите 20 процентов цены машины в кассу автосалона, оформляете договор купли. Продавец регистрирует машину вГИБДД (по вашей доверенности). Машина страхуется. После чего заключаются кредитный договор и договор передачи прав на машину банку.

Забираете машину в автосалоне (после перечисления денег банком), платите кредит. Когда кредит выплачен, перерегистрируете машину на своё имя.
Особые условия. Обеспечение кредита – залог застрахованного автомобиля. Кредит погашается равными долями ежемесячно. Проценты начисляются на фактический остаток задолженности. Поручительства третьих лиц и справка о зарплате не требуются. В сумму кредита входит стоимость дополнительного оборудования и страховки. Ежегодный платёж за ведение счёта – 2 процента.

Банк Москвы.Валюта кредита – доллары, евро, рубли. Размер кредита – 80 % от цены автомобиля, но не более 50 тысяч долларов США. Срок кредитования от 6 месяцев до 3-х лет. Процентная ставка: 9 % годовых в долларах или евро, 16 % годовых - в рублях. Комиссия за выдачу кредита – 120 долларов США. Ежемесячная комиссия по валютным кредитам – 0,2 %.

В Березниках работает с автосалонами «Гарант-Н», «Машинный двор», «ЭКС-Авто». Страховка оформляется в компаниях «РЕСО-Гарантия» и «Московская страховая компания».
Застрахованный автомобиль является собственностью банка до полного погашения кредита (технологию и пакет документов – см. выше).

Особые условия. Возраст заёмщика – не более 60 лет, стаж работы на текущем месте работы – не менее 6 месяцев. Гражданство РФ.

Банк «Уралсиб».Технология оформления кредита аналогична предыдущим (исключения – в особых условиях). К типовому пакету документов требуется дополнительно справка о доходах за последние 6 месяцев. Минимальная сумма кредита – 5000 рублей. Максимальная зависит от платёжеспособности заёмщика. Срок кредита – до 3-х лет, как в рублях, так и в валюте. Сумма кредита до 80 % от стоимости автомобиля.

Особые условия. При сумме кредита до 50 тысяч рублей устанавливается срок погашения в 1 год. При этом обеспечение кредита и страхование автомобиля не требуется. При сумме от 30 до 500 тысяч рублей, срок погашения – до 3-х лет; необходимо оформление залога и страховки, а также подпись супруга (супруги) в договоре. Если сумма кредита превышает 500 тысяч рублей - предоставляется пакет документов от поручителя.
(продолжение следует)