Жизнь взаймы (окончание)

Автор: Алексей Гарин

Финансовая жизнь – это океан. А банкиры в нём – рыболовы. Найдёшь ты косяк рыбы или он пройдёт мимо, к конкурентам? Всё ли будет благополучно или твою посудину накроет девятый вал? А, может, и пираты нагрянут...

МИЛЛИОН НА КАРМАННЫЕ РАСХОДЫ
Кредитование на приобретение дорогостоящих товаров, на личные неотложные нужды – сейчас одно из самых популярных и востребованных. Личные, значит, не связанные с предпринимательской деятельностью. Хотя, проверить насколько целевым было использование непросто, если, конечно, кредит не берётся непосредственно на месте покупки чего-нибудь.

Растёт спрос на эту услугу, растёт и предложение. А посредником выступает конкуренция.

«Внешторгбанк». Выдаёт кредит в рублях и иностранной валюте на срок от шести месяцев до пяти лет. Сумма – от 1000 до 20000 долларов США. Процентная ставка в рублях – 18,5 % годовых; в валюте – 11,5 %.
Кредит выдаётся под залог имущества или поручительство физических лиц (если сумма кредита выше 10 тысяч долларов, обязательно и то и другое). При сумме кредита до 2 тысяч долларов нужен один поручитель, до 5 тысяч долларов – двое, свыше 5 тысяч – трое.
Необходимый пакет документов: заявление; справка с места работы заёмщика и поручителей о среднем доходе за последние полгода; анкеты; водительское удостоверение или справка из психдиспансера (на предмет дееспособности); документы, подтверждающие наличие у заёмщика вклада во Внешторгбанке не менее 1 года.

«Уралсиб».Кредитует граждан РФ в возрасте от 18 до 55 лет. Возможны два варианта кредита.
Общий. Минимальный размер кредита – 25 тыс. рублей (или эквивалент в валюте). Срок погашения от полутора до пяти лет. Обеспечение – залог имущества или ценных бумаг, поручительство физических или юридических лиц. Пакет документов аналогичен «Внешторгбанку».
Экспресс-кредит на покупку вещей и техники. Заёмщик оплачивает 20 % стоимости покупки, остальное – банк. Это и будет сумма кредита, но она должна быть не меньше 5 тысяч рублей и не больше 50 тысяч. Возраст заёмщика от 18 до 58 лет. Срок кредита от 6 до 12 месяцев, процентная ставка – 12-14 % годовых. Погашается уменьшающимися долями.
Страховка и поручительство не требуются. При сумме кредита меньше 15 тысяч не нужна и справка о зарплате. Однако необходимы два разных документа, удостоверяющих личность.

«Банк Москвы» Предоставляет «быстрокредит» - за минимальное время и с минимумом требуемых документов. Без первоначального взноса, сроком от 3-х до 12-ти месяцев. Процентная ставка – 21 % годовых, плюс комиссия 0,8 % за ведение счёта. Сумма кредита от 5 до 70 тысяч рублей. Кредит погашается равными долями в любом отделении банка.
Документы. При сумме до 20 тысяч рублей – паспорт гражданина РФ и свидетельство Пенсионного фонда; при сумме до 35 тысяч дополнительно нужна заверенная копия трудовой книжки; до 50 тысяч ещё и справка о доходах.

«Сбербанк».У него целый пакет кредитов на личные цели и неотложные нужды.

«Неотложный». Срок – до 5 лет. Ставка: в рублях – 19 % годовых, в долларах – 12%. Размер кредита определяется банком исходя из платёжеспособности заёмщика и предоставленного обеспечения (это же условие действует для всех остальных видов кредита).

«Возобновляемый». Заключается Генеральное соглашение на 3 года и 1 месяц. В его рамках раз в год можно брать и погашать кредиты. Ставка – 17 % годовых в рублях.

«Пенсионный». Выдаётся работающим пенсионерам. Срок – до 2-х лет. Ставка – 19 % годовых в рублях.

«Единовременный». Срок – до полутора лет. Ставка – 16% годовых. В течение срока платятся лишь проценты, основная сумма гасится в конце срока.

«Доверительный». Предоставляется только при наличии положительной кредитной истории в банке (всегда и вовремя возвратившим предыдущие кредиты). Документы можно переслать по факсу, личное присутствие не требуется. Обеспечения не нужно. Кредит оформляется до 12 часов дня, следующего за днём подачи документов. Срок – 6 месяцев. Ставка – 19 % годовых.

«Залоговый». Выдаётся под заклад ценных бумаг Сбербанка или государства, а также мерных слитков драгоценных металлов. Размер кредита зависит от оценочной стоимости заклада. Не требует поручительства. Срок – до 6 месяцев, ставка – 17 % годовых.

«Связанный». Предназначен для покупки дорогостоящей техники. Покрывает 80 процентов стоимости отечественного товара или 70 процентов от цены импортного. Срок – до 5 лет. Ставка: 18,5 % в рублях; 11,5 % в долларах США.

«Корпоративный». Сумма кредита до 40 тысяч американских долларов, в исключительных случаях – до 100 тысяч долларов (или эквивалент в рублях). Поручителем выступает предприятие, на котором работает заёмщик. Срок кредитования – до 5 лет (при сроке свыше 3-х лет обязателен имущественный залог не менее 40 % от суммы кредита и процентов по нему). Ставка: от 15 до 18 % годовых в рублях; от 10 до 11,5 % в валюте.

БЕСПРОЦЕНТНЫЕ КОРСАРЫ
Громом среди ясного неба, как для местных банкиров, так и для горожан стало появление на березниковском кредитном рынке банка «Русский стандарт» в ноябре 2003 года. Этот банк не имеет своего филиала в нашем городе, ближайший находится в Перми. При этом за шесть месяцев, по сведениям из наших источников (официальные цифры банк не раскрывает) этот банк выдал березниковцам кредитов на сумму около 180-200 миллионов рублей (примерно по 1000 рублей на каждого березниковца). По тем же источникам эта сумма немногим меньше, чем та, которую выдали физическим лицам за прошлый год все березниковские банки (и филиалы) вместе взятые. РС попросту увёл у них клиентуру. К сожалению, достоверно проверить данные сведения сведения сложно – коммерческая тайна, знаете ли.

Причём, больше всего шокировало банкиров то, что свои кредиты «Русский стандарт» более чем успешно выдаёт под 29 процентов годовых, тогда как максимум, запрашиваемый березниковскими банкирами – 21 процент. И народ к ним не ломится.
Полагаю, вы уже поняли, о чём идёт речь. Да, о тех самых беспроцентных кредитах, которые можно оформить на месте покупки за 15 минут, имея из документов один паспорт. За короткое время РС охватил своей сетью большую часть объектов торговли непродовольственными товарами, предлагая в кредит бытовую технику, компьютеры, мебель, путёвки и прочее....

Кстати, быстрее всех оправился от шока Банк Москвы, организовав свой «Быстрокредит», но и его условия далеки от предлагаемых РС. Остальные банки до сих пор пребывают в озадаченности от прыти незванного гостя, и попытки перестроить свою систему выдачи кредитов не предпринимают.
В не меньшей озадаченности пребывают и первые заёмщики РС, нахватавшие в кредит под Новый год всякой всячины. Короче – «посчитали-прослезились».

А если длиннее... «Русский стандарт» выдаёт потребительский кредит на сумму от 3 до 150 тысяч рублей при процентной ставке 23-30 % годовых. При этом взимается комиссия в 1,9 % за обслуживание кредита и столько же за его досрочное погашение. Плюс немалые штрафы за опоздание с платежом, плюс плата за перевод денег в банк. Но все эти сведения появились в торговых точках Березников только сейчас. А до этого на «беспроцентный» и «платишь 10 процентов, а остальное за 10 месяцев по 10 процентов» купились тысячи горожан.

В чём хитрость такой схемы? Откуда берутся эти огромные проценты? Объясняем. Ни банк, ни магазин не настолько сошли с ума, чтобы упускать прибыль. Поэтому в магазине можно встретить две цены – продажную и дисконтную. Одна выше другой на 10-20 процентов. Так вот настоящая цена вещи – дисконтная, при покупке в кредит вам предложат оплатить продажную? Сложно понять? Попробую проще.
Реальная цена вещи – 10 тысяч рублей, если покупать её за деньги. В кредит она стоит уже 12 тысяч. От этих 12 тысяч вы платите первый взнос – 1200. Остальные 10800 рублей вам дают в кредит, но платите вы ещё 10 месяцев по 1200 рублей. То есть в итоге вместо 10 тысяч вы выплатите 13200 рублей (а если прибавить комиссию 240 рублей и расходы на пересылку, то получится почти 14 тысяч). А это 32-40 процентов за 10 месяцев или 39-48 процентов годовых. В два раза больше ставок по кредитам в остальных березниковских банках. Такова цена за быстроту и удобство. И риск банка, что деньги к нему не вернутся.
Только прибыль эта уйдёт из Березников в Пермь.

ЧТО НАМ СТОИТ ДОМ ПОСТРОИТЬ?
Типичный российский парадокс – пакет законов об ипотеке ещё только планируется принять, а банки уже вовсю выдают ипотечные кредиты. В определённой мере – на свой страх и риск. А риск оборачивается высокими процентными ставками.
Полагаю, надо объяснить что такое ипотека. Есть банковский кредит на покупку жилья. Вы берёте деньги, покупаете квартиру на своё имя, живёте в ней и потихоньку рассчитываетесь с банком. При этом вы ещё имеете право на льготу по подоходному налогу.

При ипотеке, купленная вами квартира находится в собственности у банка до тех пор, полка вы с ним не расплатитесь. Если у вас возникли проблемы с деньгами, то вас вполне могут выселить (если кредит был не застрахован), вернув вам уже выплаченную сумму.

«Сбербанк» предлагает три вида подобных кредитов. Сумма определяется из платёжеспособности заёмщика (заёмщиков). Процентные ставки по всем видам одинаковы: 18 % годовых в рублях, 11 % в долларах США. О требуемом пакете документов, и сроках рассмотрения вопроса о кредитовании банк нам информацию не предоставил: «Обращайтесь к нашим консультантам».

«Ипотечный». Максимальная сумма кредита – не более 90 % покупной стоимости недвижимости. Срок – до 15 лет.

«Молодая семья». Срок – до 15 лет плюс отсрочка в погашении основного долга до 5 лет. Для семьи с детьми сумма кредита до 90 % стоимости недвижимости; для семьи без детей – до 70 процентов.

«Приобретение, строительство, ремонт». Как следует из названия, данный кредит предназначен для разных видов действий с недвижимостью и земельными участками. Выдаётся на срок до 15 лет, в сумме не превышающей 70 процентов стоимости объекта.

«Уралсиб». Возраст заёмщика от 18 до 55 лет, стабильный доход на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев. Гражданство России обязательно. Валюта – рубли, доллары, евро. Срок кредита до 10 лет на сумму не больше 70 процентов от стоимости квартиры. Ставка: 18 % в рублях, 11 % в валюте. Погашение осуществляется равными ежемесячными платежами.

Сумма кредита от 50 тысяч до 3 миллионов рублей. Обязательно страхование заёмщиком жизни и трудоспособности. Жильё передаётся в залог банку. Также требуется наличие двух поручителей.

Документы. Заявление-анкета; паспорт; водительские права, право на ношение оружия или справка из психдиспансера и от нарколога о дееспособности; документы, подтверждающие семейное положение; ИНН; справка о доходах; справка о финансовом лицевом счёте; сведения об отсутствии какой-либо кредиторской задолженности.

«Банк Москвы». Возраст заёмщика от 18 до 50 лет. Обязательно гражданство РФ. Срок кредита – до 10 лет. Сумма: от 3 до 150 тысяч долларов США (но не более 70 процентов от стоимости жилья). Ставка – 15 % годовых в валюте.

Документы. Полная копия паспортов заёмщика, всех совершеннолетних членов его семьи и поручителей; военный билет; свидетельство о браке (расторжении брака); свидетельства о рождении детей; документы об образовании; пенсионное страховое свидетельство; выписка из домовой книги и копия финансового счёта по месту жительства; справка о задолженности по квартплате. Заверенная копия трудовой книжки; декларация о доходах; справка о размере дохода с места работы за прошедший и текущий год; характеристика с места работы; информационное письмо со сведениями об организации, где работает заёмщик; свидетельства о праве собственности; выписки со всех банковских счетов заёмщика. Кроме этого – сведения о размерах коммунальных платежей, алиментов, и других видов расходов заёмщика.

ШИБКО УМНЫМ
Тяжеловес банковского рынка – Сберегательный банк – пошёл дальше своих конкурентов (ну надо же ему куда-то инвестировать лишние 140 миллиардов рублей). До недавнего времени СБ выдавал кредит «Народный телефон», позволявший без долгих накоплений провести домой телефонную линию. Одна из новинок банка (ей около трёх лет) –

«Образовательный кредит».
Срок кредита – до 11 лет. Предназначен для оплаты обучения на дневном отделении средних и высших образовательных учреждений, имеющих государственную аккредитацию. Банк оплачивает не более 70 процентов от суммы обучения. Во время обучения заёмщик (или его поручители) выплачивают только проценты (это 5-6 лет). Погашение основной суммы кредита – после окончания обучения (ещё до 5 лет). Ставка – 19 % годовых в рублях.

Мы предоставили вам максимум известной информации по кредитованию физических лиц. Надеемся, что эта информация поможет вам сделать правильный выбор, не совершить ошибок. От рекомендаций типа «лучше-хуже» «Городская газета» воздерживается, потому что данная публикация не носит рекламного характера.