Опа, опа, ипотека...

Автор: Роман Коротаев

Меньше недели остаётся до вступления в силу нового Жилищного кодекса. В соответствии с ним, рассчитывать на получение «социальной» жилплощадь (проще говоря: получить жильё бесплатно от государства или местного самоуправления) могут только те, кто живёт за чертой бедности. Тем же, у кого доходы на одного члена семьи хотя бы на рубль выше прожиточного минимума, не остаётся ничего другого как надеяться... На программу ипотечного кредитования (проще говоря: выдача кредитов на приобретение жилья). Однако и здесь не всё гладко.

ГРАЖДАНЕ НЕ ПОДНИМУТ
Даже в богатой и успешной Москве, переживающей строительный бум, доля ипотечных сделок не превышает 5 процентов. Нынешние условия ипотечного кредитования заставляют заёмщика предъявить в кредитной организации не меньше 30 процентов от стоимости квартиры, которую он хочет покупать.

То есть если взять усреднённую стоимость 2-комнатной «хрущёвки» в Березниках (примерно 250000 руб.), то выходит, что единовременно необходимо заплатить 75 тысяч рублей. Для абсолютного большинства горожан сумма просто неподъёмная.

Банковские аналитики говорят, что ипотека в нынешнем виде рассчитана на достаточно состоятельных людей. Которым просто весьма неудобно вытаскивать имеющиеся у них деньги из оборота (проценты, получаемые ими с оборота, больше тех, что надо заплатить банку за пользование кредитом).

Сейчас ипотечные кредиты выдаются сроком максимум на 15 лет. Для ипотеки это мало. Взяв в расчёт уже не «хрущёвку», а «сталинку» или жильё не старше 5 лет (а это уже около 1 миллиона рублей), получится, что заёмщику придётся выплачивать ежемесячно примерно 10000 рублей. Плюс процент за пользование кредитом.

За пользование ипотечным кредитом даже некоммерческая организация "Березниковский муниципальный фонд развития «Очаг» берёт 15 процентов, в банках ещё дороже.
Цены на этот вид кредитования сильно завышены. Если почитать банковскую специализированную прессу, то оттуда можно узнать, что банки ссужают друг другу деньги под 4 – 5 процентов в год.
Чувствуете разницу?

В США, чтобы получить кредит на квартиру, не требуется вносить треть её стоимости. А срок кредита может быть и 30, и 40 лет. Именно благодаря этому факту на каждого американца приходится около 70 квадратных метров жилья.

БАНКИ НЕ ДАЮТ
Расширять долю ипотечных кредитов банкам невыгодно: давать «длинные» кредиты в нашей нестабильной стране слишком рискованно. Государство могло бы стимулировать банковский сектор. Например, могло бы ввести налоговые льготы на ипотечные операции. А Центробанк мог бы использовать и меры принуждения, например, установить нормативы, по которым банки будут обязаны выдавать часть своих средств в виде долгосрочных кредитов.

Мешают ещё и особенности российских реалий. Почти все: и банки, и заемщики, и госорганы прекрасно знают, что во многих коммерческих фирмах большая часть зарплаты выдаётся «чёрным налом». В конвертах. Довольно часто случается, что человек с официальными доходами ниже прожиточного минимума ездит на иномарке и отдыхает за границей.
Но даже такому человеку банк не будет выдавать кредит. В случае чего, взять что-то с должника по закону будет практически невозможно. Машина куплена по доверенности и записана на маму, дача - на брата отца и так далее. Так живет немалая часть россиян.

СТРОИТЕЛИ НЕ РВУТСЯ
Однако главную опасность для ипотеки представляет отсутствие достаточных объемов вводимого жилья. Без этого доступность ипотеки приведёт только к росту цен на недвижимость.

Пока существует дефицит жилья, цены на него остаются заоблачными. Квартиры в новостройках раскупаются ещё до того, как построен первый этаж. Строителям можно не торопиться со сроками сдачи... Впрочем, это отдельная больная тема.
Хочется лишь заметить, что приход на пермский областной рынок жилья московских строителей, возможно, отрезвит местных застройщиков и покажет им, что их монополии не так уж и нерушимы.
Поэтому, кроме изменений законодательства, облегчающих условия ипотечного кредитования, правительство должно рассмотреть меры по увеличению ввода жилья.

ЗАМНЁМ ДЛЯ ЯСНОСТИ
В общем, ипотека сейчас не выгодна ни банкам, ни гражданам, ни строителям (потому как собьёт цены на жильё). Да, с введением в действие постановления правительства России «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования» ситуация с ипотекой несколько улучшилась.

Но при этом правительство так и не ответило на вопрос, почему банки должны всерьёз заинтересоваться выдачей ипотечных кредитов. В пакете законопроектов никаких налоговых льгот для длинных кредитов не предусматривается.
И неизвестно также, смогут ли какие-либо законы справиться с коррумпированностью чиновников и со строительными монополиями, ежегодно на 20–30 процентов вздувающими цены на жильё. В правительстве считают, что предлагаемые сейчас меры гарантий возврата банкам средств по ипотечным кредитам помогут снизить процентную ставку до 6 процентов.

Но ведь главная проблема сейчас всё-таки в другом - в том, что у населения просто нет таких денег, чтобы разом выплатить 300 тысяч рублей (если брать стоимость квартиры за 1 миллион, ведь время «хрущёвок» когда-то всё-таки должно пройти), а потом каждый месяц носить по 10-12 тысяч рублей своему кредитору.

Тем не менее, ипотека по-прежнему остаётся социально важным направлением в жилищной политике страны. Если хотим быть просвещённым европейским государством, бороться за ипотеку надо. А это уже задачка для народных избранников.