Круто ты попал! В историю. Кредитную

«Документы у клиентов с хорошей кредитной историей рассматриваются вне очереди». Такое объявление заприметил на днях журналист возле дверей кредитного отдела Сбербанка.
К вступившему в силу Закону «О кредитных историях» это объявление не имеет почти никакого отношения. Кроме совпадения терминов. Но для всех нас началась новая история.

Закон вступил в силу с 1 июня. Но реально начнёт работать только через три месяца. Лето отводится для решения всех организационных нюансов.
Кредитная история – это такое досье, в котором содержится информация обо всех кредитах, которые брал конкретный россиянин, о том насколько полностью и в срок заёмщик эти кредиты возвращал, что оставлял в залог банку. Ознакомившись с кредитной историей, банк решает, можно ли дать данному персонажу кредит или делать этого не стоит.

Кредитный парадокс
Разработчики закона полагают, что для более надёжного клиента банк будет выдавать кредит под меньший процент. Потому как высокий процент означает, что банк рискует не вернуть часть отданных денег и за счёт процентов от честных плательщиков погасит убытки от невозвращённых кредитов. Значит, чем больше доверия к заёмщикам, тем меньше риск, тем ниже процент.

Кстати и сейчас в банках существует два вида кредитов. Один – под низкий процент («дешёвый»); для его получения требуется собрать кучу бумаг, уговорить поручителей, то есть доказать, что ты – достойный клиент. Второй вид кредита – моментальный; без долгого сбора документов и поручителей (то есть без подтверждения платёжеспособности), но под весьма большой процент («дорогой»). Потому как каждый пятый такой кредит, по данным статистиков, банку не возвращается. Однако моментальных кредитов выдаётся на втрое большую сумму, чем обычных. Потому что всё равно выгодно. Даже с учётом риска.

Большой банковский брат
В России около тысячи банков. Большая часть из них предоставляет кредиты населению. Каждый банк можно обмануть. Если своего постоянного клиента банкиры ещё могут проверить (об этом и говорилось в объявлении Сбербанка), то насколько можно доверять абсолютно новому человеку, сейчас определить сложно. По данным статистики теми или иными видами кредитов хоть раз пользовался каждый второй россиянин, то есть почти 75 миллионов человек.

Новый закон предусматривает создание единой базы данных по всем гражданам страны, пользующихся услугами кредитования. Так что в ближайшее время для получения «дешёвого» кредита потребуется, помимо всех прочих, ещё одна бумага – выписка из кредитной истории (кредитный отчёт). За выписку из кредитной истории придётся заплатить. Потому как храниться досье будут в специальных кредитных бюро, которые обязаны защищать информацию от утечки. Такая работа должна быть оплачена. Раз в год можно будет совершенно бесплатно (нужно всего лишь послать запрос в Центробанк) ознакомится со своей кредитной историей. На предмет наличия в ней ошибок. Ошибки можно будет обжаловать.

Поделись историей своей
Первое время информацию в бюро кредитных историй будут «сливать» банки. По закону они обязаны это делать (то есть сообщать информацию обо всех выданных кредитах, их возврате, а также финансовые сведения о заёмщике). Но только с письменного согласия заёмщика. Примерно через год в базу будут передаваться сведения обо всех должниках по оплате услуг (коммунальных или сотовой связи).

Кредитная история состоит из трёх частей – титульной, основной и закрытой. Титульная содержит анкетные данные о заёмщике и будет храниться в Центральном каталоге, который ведёт Центробанк. В основной части содержатся сведения о полученных кредитах и их возврате; в закрытой – информация о том, какой банк сформировал историю, и кто этой историей пользовался. Основная и закрытая части будут храниться в одном из бюро кредитных историй (узнать в каком именно можно опять-таки в Центробанке).

P.S. Швейцарские банки считаются самыми надёжными банками потому что свято хранят т.н. «банковскую тайну». В нашем случае – это вторая попытка государства поставить под контроль финансовые операции граждан. До этого времени действовали налоговые инспекция и полиция (переоформленная ныне в Госнаркоконтроль), а также ряд федеральных законов (в частности, об обязанности банков предоставлять информацию о клиенте по первому требованию налоговых учреждений).
Автор: Алексей Гарин