Письма читателей

В данной рубрике публикуются свободные мнения наших читателей без редакционных комментариев. Тексты подвергаются минимальной литературной правке. Мнения читателей могут совпадать с мнениями читателей. Заинтересованным лицам предоставляется право на ответ.

ПРИВЕТ ОТ ХЕОПСА
В Вашей «Городской газете» № 131 от 1 сентября 2005 года опубликована статья о «Союзе финансовой взаимопомощи» под интригующим названием «Хеопс жил, Хеопс жив, Хеопс будет жить?».
Хеопс ассоциируется у читателя с пирамидой. Не так ли?

В деятельности же Кредитного Потребительского Кооператива Граждан «Союза финансовой взаимопомощи» (далее КПКГ «СФВ») нет ничего общего с пирамидой.

Поэтому разрешите изложить свою точку зрения.
КПКГ «СФВ» осуществляет свою деятельность на основании Федерального закона РФ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» № 117-ФЗ от 7 августа 2001 года, устава организации, свидетельства о государственной регистрации. КПКГ «СФВ» предоставляет заём денежных средств пайщикам по письменному заявлению о вступлении в кооператив, по письменному заявлению о выдаче ссуды с оформлением и подписанием договора займа, по условиям которых «Заимодавец» и «Заемщик» обязуются выполнять свои обязательства и нести полноту ответственности, вытекающие из членства в организации. Таким образом, «СФВ» регламентирует свою деятельность в рамках гражданско-правовых отношений.

Цитата из статьи: ... «В нашем случае «кооператив» фактически занимается банковской деятельностью. Принимает вклады, выдаёт кредиты, выплачивает дивиденды...». Если банкам можно, то почему «кооперативу» нельзя?
Действительно – это так.
Но есть и существенные различия, благодаря которым пайщик кооператива находится в более выгодном положении для себя.

А именно, банки являются коммерческими организациями, а КПКГ строит свою деятельность на некоммерческой основе. КПКГ принимает сбережения только своих пайщиков и выдаёт займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность КПКГ при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений.

Банки действуют в ситуации неопределённости спроса и предложения, КПКГ в каждый конкретный момент обладает точным знанием о потребностях его пайщиков в займах и возможностях их предоставления.

Проценты по займам и сбережениям в КПКГ рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской – за счёт того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости «страховать» высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. А также погасить ссуду раньше срока без штрафных санкций.
Политику же банка определяют акционеры и менеджеры, политику КПКГ – сами пайщики. Каждый пайщик – это и член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

И о Хеопсе.
Кредитный потребительский кооператив граждан «Союз финансовой взаимопомощи» не является финансовой пирамидой, ибо он строго соблюдает пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению. Каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы. В кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой «прокрутки» и преумножения.
Принцип кредитного кооператива в отличие от финансовых пирамид – не быстрые деньги немногим за счёт большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел, их право на информацию, надёжность вложений за счёт поиска безрисковых направлений деятельности.

Под заключительной фразой из Вашей, уважаемый главный редактор, статьи о Хеопсе, а звучит она так: «Пусть люди будут честными», подписываюсь и разделяю Ваше мнение, так как за полтора года работы ни один вкладчик не пострадал и кооператив свои обязательства по отношению к вкладчикам и заёмщикам строго выполнял, выполняет, и будет выполнять.
Директор КПКГ «СФВ»
Чуянова Л.В.

ХЕОПСУ ПРИВЕТ
Мария Клеменс, преподаватель экономических дисциплин: В письме директора кредитного кооператива говорится, что «СФВ» регламентирует свою деятельность в рамках гражданско-правовых отношений». Существуют ли гарантии, зафиксированные в договоре в качестве особого пункта (или иным официальным способом), что в случае изменений в гражданско-правовой сфере, права пайщиков будут выполняться в том же объеме (или будут адаптированы под изменения в законодательстве) без ущемления интересов пайщиков?

Второй момент. В письме так же говорится, что пайщик, имея дело с кооперативом, «находится в более выгодном положении для себя». Может быть, предоставить возможность самому пайщику решать вопрос о том, с кем ему выгодно иметь дело с кооперативом или банком?

Третье. Относительно «некоммерческой» основы деятельности КПКГ. Согласно классификации кредитно-финансовых учреждений, представленных в любом учебнике по банковскому делу (после 1992 года выпуска), КПКГ по определению относится к специализированным кредитно-финансовым учреждениям. Он что, занимается благотворительностью или всё-таки имеет дело с денежными средствами?

Другой интересный вопрос. Аккумулированные деньги пайщиков хранятся мёртвым грузом, или куда-то выгодно вкладываются, чтобы заработать неплохой процент от вложения? Где здесь некоммерческая суть организации? Прямо общественное движение по облагодетельствованию вкладчиков.
Относительно замечания, что «банки действуют в ситуации неопределённости спроса и предложения, КПКГ в каждый конкретный момент обладает точным знанием о потребностях его пайщиков в займах и возможностях их предоставления».

Видимо «профессионалы» от кредитного дела не знакомы с наличием серьёзных аналитических служб в действительно профессиональных кредитно-финансовых учреждениях (банках). Они отслеживают динамику спроса на различные банковские продукты, и прогнозирует перспективу развития банковской деятельности. А КПКГ, как кредитный пуп земли, один держит руку на пульсе потребности своих клиентов. На пульсе, или всё-таки на кошельке?
В соответствии с теорией таких предметов, как «Микроэкономика» и «Банковское дело» процентная ставка бывает реальная и номинальная. Номинальная – отражает стоимость кредитных ресурсов по текущему курсу рубля с учётом инфляции, а реальная отражает реальную стоимость кредитных ресурсов в неизменных рублях (для России).

То есть если сейчас ставка рефинансирования 13 процентов, плюс маржа (прибыль) банков от 1 до 6 процентов в среднем, то действующая ставка по кредитам в банках для обычных заёмщиков составляет, соответственно от 14 до 19 процентов. Здесь заложена и инфляция и источник банковской прибыли.

Поэтому создаётся впечатление, что если в КПКГ «проценты по займу и проценты по сбережениям, как правило, меньше банковских», то можно предположить, что руководство кооператива, либо совсем, пардон, не «втыкается» в кредитную реальность, либо, делая привлекательным участие, собирает побольше денег, чтобы благополучно смыться с очень приличной суммой, оставив пайщиков с их «демократическим контролем за ведением дел».

Если у КПКГ обеспечение ссуд, согласно их письму, основано только на знакомстве пайщиков, то им нельзя позавидовать. Всем известна повесть Гоголя, как Иван Иванович поссорился с Иваном Никифоровичем. То есть личные отношения – вещь труднопрогнозируемая. Плюс могут случиться форс-мажорные обстоятельства, делающие пайщика неплатёжеспособным. Кто в этом случае будет за него платить: хорошие знакомые или руководство кооператива?

И на счёт «принципов деятельности кредитного кооператива», которые «отличают его от финансовых пирамид». Как известно, благими намерениями вымощена дорога в ад. Впрочем, может быть, я и не права, и руководство кооператива мотивируется в своей деятельности одними «светлыми целями» осчастливить своих участников кредитами с низкими процентными ставками. И здесь не присутствует скрытый коммерческий интерес у «некоммерческий организации».

Последняя фраза, что «кооператив свои обязательства по отношению к вкладчикам и заёмщикам строго выполнял, выполняет, и будет выполнять». Словом, «КПКГ – ум, честь и совесть кредитной эпохи».
И последняя аналогия: про «выполнял, выполняет, и будет выполнять». Ленин тоже жил, жив и будет жить.

Адрес для писем:
618 400, Главпочтамт, ая 48.