Электронные кошельки

Практически каждый банк – это карточный домик. Не в том смысле, что тронь и рассыплется. А потому как предоставляет своим клиентам возможность поработать с пластиковыми банковскими картами. Первые «электронные кошельки» появились в Березниках 11 лет назад, теперь их видимо-невидимо.

Как это было
Березниковским первопроходцем в деле выпуска пластиковых карт стал банк «Кредит ФД» (ныне именуемый «Уральский финансовый дом»- Авт.). Весной 1995 года руководители крупных предприятий области (березниковских в том числе - Авт.) банка предложили рабочим получать зарплату по карточкам. Исключительно, заметим, на добровольной основе.
Новшество имело успех. Года через два идею с «электронными кошельками» подхватил Сбербанк и пошло-поехало. Сейчас на руках у горожан порядка 100.000 пластиковых карт разных банков и разных свойств.

Кстати, о свойствах. Все банковские карты можно разделить на 3 категории: дебетные, кредитные и овердрафтные. Предполагаю, что не всем эти слова о чём –то говорят. Попробуем разобраться.
Нам чужого не надо
Лет шесть-семь в нашем городе ходили исключительно дебетные карты. Этот термин означает – сколько денег на карточный счёт положено, ровно столько с него снять и можно. По сути дебетная карта – банковский вклад «до востребования»: захотел - пополнил счёт в любое время на любую сумму, захотел – опустошил. Проценты по счетам дебетных карт невелики: в зависимости от политики банка, доход по карточке может быть от 0,1 до 1 процента годовых.

Чем карта удобнее «бумажного» вклада с книжечкой? С помощью карты можно оплачивать покупки в магазинах, где есть терминалы (считывающие устройства – Авт.), принимающие тот или иной вид карт. За наличными необязательно тащиться в «свой» филиал банка: получить денежки можно в любом отделении банка (а то и в другом городе – Авт.) или в сети банкоматов.

Из дебетных карт, находящихся в обороте в нашем городе можно выделить две системы. «Золотая корона» с микросхемой и «Юнион» - с магнитной полосой. Обе системы – общероссийские, то есть позволяют оперировать картой в пределах страны. С одной лишь разницей: «Юнион» можно предъявить в любой банк, работающий с этой системой (правда, за услуги с вас возьмут комиссию - Авт.). Микрочиповые карты позволят получить деньги в других городах, но только в филиалах «своего» банка.
Кстати, дебетные карты, похоже, начинают теснить овердрафтные и кредитные.

Берёшь чужое и на время...
Офердрафтные и кредитные карты позволяют одолжить денежек у банка, когда своих не хватает. Если объяснять проще – процесс таков -снять со счёта можно больше, чем туда положил. Однако, должок придётся вернуть. И как раз по способу выдачи и возврата кредитов эти две разновидности карт и отличаются.

Овердрафт на березниковском рынке – совершенно новый вид банковских услуг, ему едва исполнился годик. Представим, что есть у банка клиент, который регулярно получает доходы и с тем же постоянством тратит свои денежки. Ещё одно условие, у клиента должна быть пластиковая карта одной из международных систем («Виза», «Маэстро», «Американ экспресс» ...). Человек, который тратит деньги – потенциальный кредитор. Но вот насколько он надёжен, - маются вопросом банкиры.

Овердрафт, то есть ограниченный кредит, – и дополнительная услуга и способ проверит клиента в плане добросовестности. По овердрафту банк может позволить клиенту взять кредит в размере от 50 до 100 процентов (в разных банках по разному) регулярного дохода (к примеру, зарплаты – Авт.). При этом никаких бумаг заполнять не надо.
Резервная сумма денег уже лежит на счёте.
Понадобились – снял. Однако, как только на счёт поступит первый платёж, банк использует его на погашение кредита. То есть, заняв сегодня, вы останетесь почти без зарплаты в следующем месяце. Что делать? Правильно, снова занять у банка... Как стало известно ГГ, в березниковских банках бывали случаи, когда клиент так и не может выбраться из долгового круга.

Заметим, что ставка по офердрафт-кредиту чуть выше процентов взимаемых по обычному потребительскому кредиту с поручительством (18-22 % годовых – овердрафт. 15-17% - потребительский кредит). Но это намного меньшая плата по сравнению с быстрооформляемыми кредитами, к которым относится и кредитная карта. Она позволяет брать деньги там, куда не клал, то есть занять у банка денег, не имея на счёте ни копейки собственных средств. Трудно устоять перед соблазном: «кредитки» принадлежат международным платёжным системам, клиент может тратить деньги и за рубежом. Причём величина кредитного лимита (размер суммы, которую можно снять с карты – Авт.), как правило, во много раз превышает ежемесячный доход заёмщика.

Но такую карту нужно заслужить. Её предлагают, как правило, тем, кто брал в банке обычный кредит и вовремя его вернул, то есть зарекомендовал себя добросовестным заёмщиком. Причём, чем больше доверия клиент вызывает у банка, тем ниже для него ставка по кредиту и дольше срок выплат. Да, в отличие от овердрафта по кредитной карте расплачиваешься не с первого платежа а месяцы и годы. Два года назад в Березниках, как и во всей стране, начался бум потребительского кредитования. Те, кто брал взаймы у крупных российских или зарубежных банков и долг вернул, уже обладают кредитными картами. Правда, судя по условиям, банкиры даже добросовестным клиентам не очень доверяют, требуя за кредит от 23 до 32 процентов в год. Дополнительное неудобство: за снятие наличных денег берётся дополнительная комиссия – до 5 процентов от суммы. Поэтому неудивительно, что даже владея «кредитками», не все березниковцы отваживаются ими пользоваться.уются.
Алексей ГАРИН

КСТАТИ.Электронные кошельки» продолжают наступление. На Западе вообще большинство расчётных операций осуществляется безналично по пластиковым картам. Будет ли у нас такое? Посмотрим.