Кредиты, деньги, два ствола

В финансовом законодательстве грядут перемены: парламентарии намерены научить финансистов не врать. Сами же банкиры мечтают привлечь государство к раздаче образовательных кредитов и к выдаче оружия.

В первых числах января Владимир Путин подписал закон о внесении изменений в законы «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О Центральном банке РФ». Утвержденные поправки расширяют возможности банков занимать на российском рынке и привлекать зарубежные капиталы.

С этих изменений начался финансовый 2007 год. Он обещает стать плодородным на нововведения. Наиболее значительными «плодами» законотворчества могут стать проекты законов о потребкредите и о кредите на образование.

Читайте маленькие буковки
Власти давно мечтают изменить правила игры на рынке потребкредитования и лишить банки возможности злоупотреблять финансовой неграмотностью граждан. В ближайшее время в Думе намерены рассмотреть законопроект «О потребительском кредите», разработанный Министерством финансов России (подробнее на с. 64).

Это уже вторая попытка Минфина продвинуть идею – первая версия закона была раскритикована специалистами Минюста, поскольку речь в ней шла не только о банковских кредитах, но и продажах товаров в рассрочку непосредственно магазинами.

Новая версия закона торговлю обходит стороной (эта область должна регулироваться отдельно), речь идет только о банках. Хотя под него в любом случае подпадет большая часть кредитов – 95% ссуд гражданам выдается именно банками.

Слухи о готовности законопроекта ходят с октября, но до сих пор никто за пределами правительства этот документ не видел. В думские структуры текст не поступал, хотя в банковском комитете Думы говорят, что ждут его с нетерпением. «Насколько я знаю, законопроект в правительстве всех удовлетворяет, – говорит Павел Медведев, зампред думского комитета по банковскому законодательству. – Думаю, в парламенте он найдет поддержку».

Сам Медведев – давний сторонник идеи отрегулировать отношения между кредиторами и заемщиками. Реальные платежи по большинству ссуд намного превосходят декларируемые банками процентные ставки, заемщик никак не защищен от всевозможных «комиссий», «сборов» и «штрафов», которые банки устанавливают на свое усмотрение. «Появление закона о потребкредите снимет большую часть проблем, – говорит Медведев. – Пока же могу посоветовать заемщикам одно: внимательно читайте то, что в кредитных договорах написано маленькими буквами. И требуйте от банковских клерков расшифровать все непонятные места».

Парламентарий надеется, что законопроект не встретит особого сопротивления и у самих банков: «В последнее время солидные банки работают более цивилизованно и стараются клиентам не врать, по крайней мере, впрямую».

В свою очередь, коллега Медведева по Думе – президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что, хотя необходимость закона не вызывает сомнений, в нем недостаточно прописаны механизмы защиты прав кредиторов. Аксаков сообщил, что в начале марта этот вопрос станет главной темой встречи банкиров и думцев, а принятия закона можно ожидать уже весной.

Ссуда на мозг
Другой законотворческий этюд на кредитную тему вызывает сопротивление у парламентариев, но всячески лоббируется банкирами. Речь идет об образовательных кредитах, которые банки-кредиторы считают нужным снабдить специальным статусом.

«А зачем нужен специальный закон?» – вопрошает Павел Медведев. По его мнению, нынешнее законодательство дает вполне достаточную базу для того, чтобы банки могли выдавать кредиты на образование, вот пусть и выдают себе на здоровье.

Юридической базы банкирам действительно вполне достаточно, но вот желания выдавать такие кредиты не хватает. На фоне дорогих потребкредитов ссуды на образование не слишком выгодны. Во-первых, они длинные (выдаются на срок учебы и на энное количество лет по окончании вуза). Во-вторых, возврат денег по таким ссудам начинается не сразу (как подразумевает аннуитетная система потребкредитов), а по истечении срока обучения заемщика. В-третьих, социальный и профессиональный статус заемщика по понятным причинам (ведь речь идет о студентах!) далек от идеальной кредитоспособности. Да и будущее его просчитать непросто.

Посему банкам хочется пробить закон, по которому государство бы взяло на себя гарантию возвратов по образовательным займам – полностью или частично.

Впервые законопроект об образовательных кредитах, разработанный при участии Российского союза промышленников и предпринимателей, Ассоциации российских банков и Высшей школы экономики, был внесен в Думу два года назад, однако его успешно завернули. Как сообщили «Профилю» в Ассоциации российских банков, в этом году банковское сообщество хочет предпринять очередную попытку и внести в парламент обновленный законопроект об образовательных кредитах.

В аппарате Павла Медведева пожимают плечами, говоря, что рассмотрение подобного закона «в списках не значится». И считают, что пока российское государство не потянет систему поддержки образования в кредит. У Анатолия Аксакова более лояльный взгляд на эту инициативу: он полагает, что вопрос о поддержке образовательного кредитования вполне закономерен, однако институт госгарантий по таким кредитам может быть введен не за счет бюджета, а за счет квазигосударственных структур, например Банка развития.

Между тем в соседней и далеко не богатой Латвии господдержку ссудам на учебу обеспечили. Более того, государство там гасит долг перед банком за студенток, которые родили детей. И при этом латвийское государство не считает себя обманутым: не получили квалифицированного специалиста, зато демографию поддержали. Российским думцам такие «сложные» системы, видимо, не импонируют: как показал минувший год, вместо кредитов на образование они предпочитают обсуждать возможность запретить аборты.

Большим можно сразу
Если не считать эти два принципиальных для кредитного рынка законопроекта, особых потрясений в сфере финансового законодательства не ожидается. «Джентльменский набор» законов, необходимых для успешного развития российского финансового рынка, сформирован, – считает Медведев. – И даже традиционная предвыборная конъюнктура (в этом году думцам придется бороться за голоса избирателей) устойчивость этого «набора» не поколеблет».

По словам Ольги Беленькой, аналитика компании «Финам», перемены в финансовом законодательстве ожидаются не принципиальные, а косметические, на уровне поправок. В частности, она предрекает, что в этом году будет уточнен порядок проведения модных нынче IPO. Сейчас на внутреннем рынке должно быть реализовано не менее 30% от объемов размещения, а в 2007 году этот порог могут установить на уровне 50%.

Прочие предполагаемые перемены, скорее всего, будут выражать желание банкиров потихоньку либерализовать некоторые правила банковской жизни. Например, готовятся к рассмотрению поправки, которые позволят крупным банкам с капиталом более 50 млн. евро работать с населением с момента регистрации (сейчас – только по прошествии двух лет). В банковском комитете Думы подтвердили: такие поправки уже лежат в папках комитета, однако затруднились сказать, под какие банки они вносятся и какие новые крупные игроки могут появиться на банковском рынке России.

АРБ также считает актуальным ввести механизм включения банка в систему страхования вкладов (ССВ), если арбитражный суд признал банк соответствующим требования ССВ. Конфликты между банками и ЦБ в этом процессе стали уже притчей во языцех, и долгое препирательство банков-отказников с регулятором пока ни к чему не привело. Как сообщили в ассоциации, соответствующие поправки на бумаге оформлены, но в Думу еще не поступили. Правда, можно предположить, что регулятор приложит все усилия и не допустит стороннего вмешательства в свою вотчину.

По словам Ларисы Митяшевой, начальника правового департамента АРБ, банкиры также надеются, что в новом году будет приведена в соответствие с международными стандартами система расчетов по аккредитивам и уточнена правовая база для развития небанковского кредитования. Пока организации, занимающиеся выдачей займов, работают под сенью закона «О потребительской кооперации», что сужает их возможности.

Отобрать и обанкротить
Бизнес эгоистичен: надеясь либерализовать свои возможности, банкиры хотят немного подкрутить гайки в кредитной сфере. «Одной из наиболее проблемных сегодня для банков является тема залога, – заметил «Профилю» Роман Воробьев, член правления и шеф дирекции по работе с физлицами Райффайзенбанка. – Банкам либо нечего брать у заемщика, либо они не могут изъять предмет залога». В наступившем году банкиры намерены предложить парламентариям ввести систему государственной регистрации залога транспортных средств и движимого имущества (как это делается с залогом недвижимости).

Пока такой системы не существует, любой человек может заложить свое авто сразу в нескольких банках, получить солидные ссуды и оставить кредиторов в дураках («Профиль» писал о подобных историях в прошлом номере).

Одновременно банковские профсоюзы в лице АРБ и АРБР предлагают законодательно установить минимальный срок госрегистрации прав на жилье – в настоящее время этот срок по чисто бюрократическим причинам может занимать до нескольких месяцев.

Еще одна законотворческая инициатива, вызванная заботой о банкирах, – поправки к Гражданскому кодексу и закону «Об ипотеке», которые в скором времени будут внесены в Думу. Суть их проста: дать банкам возможность при заключении кредитного договора брать у заемщика соглашение на внесудебное взыскание предмета залога (конечно, нотариально заверенное). То есть банкиры хотят развязать себе руки и получить право отнимать квартиры у нерадивых плательщиков, минуя суды. Сейчас, как известно, российские судьи не готовы выгонять людей на улицы, даже если банк в своем праве, и отобрать квартиру у должника крайне сложно. Анатолий Аксаков согласен с мнением, что проблема залога остается одной из наиболее болезненных, и считает: в новом году законодатели должны упростить порядок взыскания и реализации предмета залога и ввести наконец в правовой обиход такое распространенное на Западе понятие, как залог банковского счета.

По словам Аксакова, АРБ проделала большую работу по части законодательных инициатив в сфере залога, и поправки могут без проблем пройти в парламенте.

На другую чашу весов в отношениях между кредиторами и должниками может лечь законопроект «О личном банкротстве», он заложит совершенно новый для России институт несостоятельности граждан и четко определит права и обязанности виновных и пострадавших в этом неприятном процессе.

Биржевики на «зону» не хотят
Особняком стоит вопрос о законодательной базе сделок с деривативами (фьючерсы, форварды и опционы). По сути, эта часть финансового рынка оказалась вообще «вне закона». Только на днях Дума наконец преодолела вето Совета Федерации и все-таки приняла закон о судебной защите сделок с деривативами, теперь биржевое сообщество ждет, когда закон будет подписан президентом и вступит в силу.

Кроме того, биржевики явно не хотят через два года грузиться в эшелоны и отправляться в алтайские леса. А формально – должны. Разразившаяся минувшей осенью «война с казино» дала неожиданный эффект: к 2009 году весь бизнес, связанный с играми и пари, должен переместиться в специально отведенные зоны. А деривативные сделки по существующему законодательству относятся именно к сделкам пари.

Остается надеяться, что парламентарии в массе своей не читали О. Генри, который полагал, что биржевики и домушники – одного поля ягоды. И, остыв от осеннего угара, юридически отделят биржевых «агнцев» от игорных «козлищ».

Фискальные несуразицы
Еще несколько законотворческих инициатив 2007 года призваны ликвидировать дыры в законодательстве по ряду фискальных вопросов.

К примеру, поправка к Налоговому кодексу должна определить порядок налогообложения так называемых металлических счетов (вкладов в драгметаллах). Сейчас этот порядок не установлен: в этом вопросе в российском законодательстве зияет «белое пятно». Более того, понятие «металлический счет» юридически вообще никак не оформлено.

Еще одна поправка к НК призвана упростить налогообложение доходов физических лиц по банковским депозитам. В настоящее время налог берется с той части дохода по депозитам, которая превышает ставку рефинансирования ЦБ. А поскольку процентные ставки банков порой превышают эту планку, но ненамного, то речь идет о «копейках», с которых, однако, банки обязаны снимать налог. Причем если ставка рефинансирования изменилась, то и налог пересчитывается по-новому. Это вызывает раздражение и у банков, на которые возложена обязанность считать эти «копейки», и у клиентов, и у самих налоговиков. Последние, как выразился Павел Медведев, в результате получают «миллион раз по рублю» и тонут в куче мизерных перечислений.

Новая поправка предполагает, что этот налог будет исчисляться вне зависимости от изменений ставки рефинансирования: на разницу между доходом и уровнем ставки рефинансирования, которая была на момент открытия депозита. Проще и спокойнее.

Банки хотят в 2007 году добиться, чтобы с них сняли еще одну докучливую фискальную обязанность: сопровождать свои операции кассовым чеком. Соответствующие поправки к закону «О контрольно-кассовой технике» намерена предложить АРБ. «Мы предлагаем не распространять на кредитные организации нормы этого закона, поскольку банковская специфика такова, что все денежные операции и так оформляются документарно, и кассовые проводки никакой прозрачности здесь не добавляют, – говорит Лариса Митяшева. – Банки вынуждены делать двойную работу».

Я дам вам парабеллум
Еще одна несколько неожиданная сфера, в которой банкиры хотят добиться эксклюзивного отношения, – это право на «пушки». Последние отстрелы банкиров – в этом году были убиты четыре представителя банковского сообщества – взволновали рынок. И теперь АРБ намерена поставить в Думе вопрос о поправках к законодательству, которые дадут банкам право вооружать свои службы безопасности. Статья 12 закона «Об оружии» предоставляет юридическим лицам «с особыми уставными задачами» право приобретать оружие, а также – после регистрации в органах внутренних дел – хранить и использовать его.

К числу этих самых «лиц» помимо инкассаторов, дипломатов, сотрудников ЦБ и Главного центра спецсвязи оказался отнесен и Сбербанк. Если 10 лет такая формулировка закона никого не смущала, то нынче у банкиров взыграла вполне естественная ревность. «Сбербанк – такой же участник рынка, как и другие банки, соответственно, правила для всех должны быть одинаковы», – считают в АРБ. Хотя, возможно, тут сработал инстинкт самосохранения. Сейчас сотрудники СБ коммерческих банков могут получать только индивидуальное разрешение на ношение оружия, но этот формат существенно ограничивает возможности действий СБ в форсмажорных обстоятельствах.

Законодательные инициативы 2007 года
• Законопроект "О потребительском кредите": определить требования к условиям кредитных договоров в соответствии с принципами защиты прав потребителей.
• Законопроект "О кредите на образование": ввести систему господдержки образовательных кредитов либо за счет госгарантий по погашению ссуд, либо за счет госсубсидий, обеспечивающих снижение процентных ставок.
• Законопроект "О личном банкротстве": определить правовые процедуры банкротства физических лиц.
• Поправки к Налоговому кодексу: упростить налогообложение доходов по депозитам, установить порядок налогообложения доходов по "металлическим счетам".
• Поправки к закону "О контрольно-кассовой технике": снять с банков обязанность осуществлять кассовые проводки операций с наличными.
• Поправки к закону "Об оружии": дать банкам право на вооружение своих сотрудников.
• Поправки к закону "Об ипотеке" и ГК: предоставить банкам возможность внесудебного изъятия предмета залога в виде недвижимого имущества.

Текст: Ян Арт, обозреватель журналов “Профиль” и “BusinessWeek Россия”
Специально для «Иной газеты»