Разорить страховщика

ШЁЛ, УПАЛ, ОЧНУЛСЯ - ГИПС
Список действий потрошителей страховок не исчерпывается автомобильными схемами и жульничеством с завышением стоимости.

"Конечно, мошенничество наиболее распространено в сфере автострахования, однако попытки обмануть агентства бывают и в медицинском страховании физлиц, и в страховании жизни", - говорит Александр Мозалев, шеф департамента экономической и информационной защиты бизнеса Росгосстраха.

Действительно, время от времени в России фиксируются аферы со страхованием от несчастного случая. Например, агент может задним числом оформить полис, когда несчастье с клиентом уже произошло: таким образом не слишком щепетильный клиент, сломавший руку или ногу, может получить 8-10 тыс. рублей прибыли.

Но в массе россияне все же предпочитают наживаться на автомобилях, а не на собственном здоровье. Со слов страховщиков, обманы по полисам ДМС редки и скромны. Но не исключено, что в будущем наши мошенники освоят и нишу страхования жизни. Первый звоночек уже прозвенел: в мае прошлого года в Краснодарском крае поймали шайку злоумышленников. Они действовали по такой схеме: один из участников застраховывал свою жизнь в нескольких компаниях, а потом разыгрывал собственную смерть. Родственники находили в одном из моргов края подходящее по возрасту тело и «опознавали» его. Доступ в морг им обеспечивал некий представитель силовых структур.

Впрочем, России еще есть чему поучиться: в мире встречаются и настоящие экстремалы-аферисты. Некий бразильский предприниматель заявил в полицию, что на него напал неизвестный с топором и отрубил ему кисть правой руки. Пострадавший оформил инвалидность и обратился в компанию, в которой был застрахован на случай потери трудоспособности. Но в ходе предпринятого страховщиками расследования выяснилось, что руку ему отрубила жена, поскольку страховка на сумму $450 тыс. была для них единственным шансом выпутаться из долгов. А канадец Гиллес Бечард, дабы получить $100 тыс. страховой премии, повредил себе один глаз. Но вместо дохода незадачливый "слепец" заработал два года тюремного заключения за мошенничество.

СКОЛЬКО ЭТО СТОИТ?
По оценке Международной организации по стандартизации (Insurance Services Office, INC), примерно 90% всех страховых афер совершают любители - обычные клиенты, вознамерившиеся подзаработать, а 10% - профессионалы, обычно целые преступные группы. В России ситуация схожая: 80-85% мошеннических действий приходится на любителей, 15-20% - на профессионалов. Однако и эти 15-20% - весомая доля в общем объеме страхового фальсификата.

В качестве мошенников-профессионалов чаще всего выступают страховые агенты, однако, как признают в компаниях, постепенно эта тенденция сходит на нет.

"Хороший страховой агент зарабатывает в месяц $3-4 тыс., а иногда и более; соответственно, при увеличении достатка агента его желание участвовать в каких-либо аферах, особенно в небольших, резко уменьшается", - отмечает Вадим Повтарев из РАСО. Уменьшается, но не исчезает: проблема честности агентов остается достаточно актуальной.

"Страховая компания, как любой наниматель, может только поинтересоваться предыдущим местом работы агента, попросить рекомендации его прежних руководителей, но специальной проверки проводить не станет, - отмечают в компании "Русский мир". - По статистике, каждому десятому агенту мы по тем или иным причинам отказываем в приеме на работу, но этого явно недостаточно, поскольку до сих пор значительное количество мошеннических действий приходится на агентов. Как правило, это либо их соучастие в фальсификации страхового случая, либо присвоение собранных страховых сборов".

ИГРА БЕЗ ПРАВИЛ
По мнению наблюдателей, немало проблем рынку доставляют и страховые брокеры. Многие страховщики дают весьма резкую оценку: как минимум треть брокеров работают нечестно, и нередки случаи, когда брокер исчезает со значительной суммой страховых взносов. Или же под видом брокерской компании работает группа аферистов, выписывающая от имени некой страховой компании поддельные полисы. Такие псевдоброкеры обычно используют для поиска клиентов интернет-спам и, проработав два-три месяца, исчезают, чтобы открыться под новой вывеской. "Чтобы объявить себя страховым брокером, сегодня достаточно за десять дней до начала деятельности представить в Росстрахнадзор извещение о намерении работать на рынке и копию документа о регистрации. Практически не сформулированы требования к квалификации брокера, - говорит Игорь Котлобовский, завкафедрой управления рисками и страхования экономического факультета МГУ. - В законе сказано лишь, что брокер должен иметь высшее образование, но это слишком общая формулировка. В итоге появляется свобода действий для разных проходимцев".

Согласно реестру Росстрахнадзора, брокеров в нашей стране больше тысячи, однако все опрошенные "BusinessWeek Россия" эксперты затруднились назвать даже приблизительное число реально работающих на рынке. Многие же из этой тысячи - либо мошенники, либо "мертвые души".

Ситуацию может исправить вводимая в действие с 1 июля система лицензирования страховых брокеров. По мнению участников рынка, это позволит очистить рынок от нечистоплотных игроков, но опять встанет проблема страховой культуры россиян: страховщикам придется энергично внушать потенциальным клиентам, что, прежде чем иметь дело с брокером, необходимо убедиться в наличии у него лицензии.

Пока же страховой брокеридж вызывает много вопросов. По идее, брокер выступает независимым игроком страхового рынка, который может предложить клиенту три-четыре разных варианта как минимум, объясняя положительные и отрицательные стороны каждого потенциального страховщика. Но нельзя исключать и ситуацию, когда брокер порекомендует вам компанию, а она спустя пару месяцев исчезнет без следа. С кого спрашивать в этом случае? "Формально брокер не несет ответственности перед клиентом, то есть не предоставляет страховые гарантии вместо страховой компании, - говорит Дмитрий Бейгул, генеральный директор брокерской конторы "Малакут". - Но если пострадавший клиент сможет доказать ошибку брокера, который должным образом не оценил состояние данной страховой компании, то его можно привлечь к ответственности". Однако де-факто доказать злонамеренность брокера практически невозможно.

А У ВАС МОЛОКО УБЕЖАЛО…
Мошенничеством чаще всего увлекаются частные клиенты, хотя подобные приемы пополнения карманов используют и юрлица. "У нас было несколько случаев с преднамеренными поджогами магазинов, - говорят эксперты РАСО. - Все ситуации типичные: у предпринимателей не пошел бизнес, инсценируется пожар, нам предлагают оплатить причиненный ущерб, включая стоимость якобы сгоревшего товара. Когда же наши представители просят дать возможность осмотреть место происшествия - страхователи ссылаются на то, что все уже утилизировано. Или же попросту препятствуют доступу наших представителей на место происшествия".

Еще один вариант - инсценировка кражи. Не так давно некий предприниматель из приволжского городка Зеленодольска заключил с казанским филиалом Первой страховой компании договор на сумму 4,16 млн. рублей. Объект - несколько партий сотовых телефонов и оргтехники, документы на которые были представлены страховщикам. Через месяц бизнесмен явился в местное УВД с заявлением о краже товара из арендованного им склада и в Первую страховую - за компенсацией. Страховщики предприняли собственное расследование. Выяснилось, что "пропавший" товар существовал исключительно на бумаге, документы о его приобретении были подложными. В итоге на предпринимателя было заведено уголовное дело.

В РОСНО однажды клиент запросил компенсацию в 1,8 млн. рублей за сгоревший зерносклад. Однако страховщики установили, что в полисе значился склад № 9, а сгорел склад № 8. Администрация элеватора просто поменяла номера сооружений на плане-схеме. Естественно, в выплате страховой премии было отказано, и РОСНО подала в суд.

По словам Вадима Повтарева, большую популярность получают аферы со страхованием перевозок. Например, страховщиков принуждают платить за вагоны, "потерявшиеся" где-то на перегонах между Москвой и Владивостоком (проверить подобные случаи зачастую просто нереально). Либо на страховую компанию пытаются возложить компенсацию ущерба за испорченные в процессе транспортировки продукты питания, например за скисшее в цистерне молоко или разбитые яйца. "Доказать, что страхователь не соблюдал правила перевозки таких грузов, практически невозможно, - говорит Повтарев. - И в большинстве случаев страховая компания вынуждена платить".

ЭКСПРОПРИАЦИЯ ЭКСПРОПРИАТОРОВ
Одна из причин массового "увлечения" такими аферами - несколько странные представления клиентов о сути страховой услуги. Почему-то многие считают, что страхование - это не защита от возможных напастей, а способ обогатиться. "Во всем мире люди покупают страховку и надеются, что компенсация не потребуется. А у нас - покупают и ждут, когда же появится повод получить деньги", - говорила на встрече с журналистами одна из бывших руководителей крупной страховой компании.

Когда человек знает, что у него есть возможность при малых затратах обогатиться на крупную сумму, обычно он легко соглашается на сделку с совестью. В конце прошлого года Евгений Потапов, председатель комитета Всероссийского союза страховщиков, обнародовал данные исследования, посвященного отношению россиян к страховому мошенничеству. Подобный мониторинг был проведен впервые и дал неожиданные результаты. Выяснилось, что почти половина жителей России (44%) не считают преступлением намеренно завысить перед страховщиками сумму ущерба, чтобы получить выгоду от выплаты страховки, или вообще "придумать" с той же целью какой-нибудь форс-мажор. 41% респондентов полагают, что это преступление, а еще 15% опрошенных затруднились высказать свое отношение.