Разорить страховщика

Причина подобной лояльности к аферам - доминирующее убеждение в том, что страховые компании либо сами обманывают клиентов (34,1%), либо взимают за услуги слишком большие деньги (27,3%). Так что во многом лояльность в отношении тех, кто пытается обмануть страховую компанию, своего рода социальная "месть". И не только за высокие тарифы, но и за введение ОСАГО: 18,2% оправдывают фальсификацию страховых случаев тем, что "страхование сделали обязательным без согласия народа", а 6% убеждены, что таким образом люди возвращают себе долги советского Госстраха. Причем, как показало исследование, чем выше доход респондентов, тем больше они склонны оправдывать "игры" со страховщиками.

Так что причина, судя по всему, не в бедности и даже не в традициях страны, в которой призыв "экспроприировать экспроприаторов" когда-то был возведен в ранг главной национальной идеи. Чтущие частную собственность американцы относятся к страховому мошенничеству примерно так же: 24% жителей США, как и 22% россиян, считают его вполне допустимым.

В США и Канаде проблема страхового мошенничества стоит на одном уровне с Россией, ущерб от афер на американском страховом рынке оценивается в 15-20% от совокупных страховых сборов - а это примерно $100 млрд. В Канаде, по данным Коалиции по борьбе с мошенничеством (Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), мошенники "зарабатывают" 10-15% от сборов - около $1,3 млрд.

Европейские показатели скромнее: 10-15% от суммы выплат. Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд. евро. Но и отношение к страховым аферам у европейцев менее лояльно: только 7% англичан и 15% немцев не видят в страховом жульничестве нарушения закона. При этом около 3 млн. жителей Британии и примерно 20 млн. жителей Германии хотя бы по мелочам обманывали свои страховые компании.

Традиционные схемы аферистов в Старом и Новом Свете существенно разнятся. Европейцы, подобно россиянам, предпочитают фальсифицировать страховые случаи с автомобилями или иным имуществом. Например, в Германии и во Франции наиболее типичными примерами обмана являются поджоги собственных машин, застрахованных на суммы, превышающие их стоимость, автоподставы и инсценировки угонов. Нечистые на руку американцы и канадцы делают ставку на медицинское и личное страхование (80% от числа страховых афер).

Причем махинации янки с медстраховками бывают порой достойны Голливуда. Например, три года назад жительница Нью-Йорка Джиан Люис решила вылечить своего любовника от импотенции за счет страховки мужа. Кавалер Джиан представился в клинике именем супруга, а счет за операцию на сумму $15 тыс. был отправлен в страховую компанию. Подлог был раскрыт, только когда муж получил приглашение на послеоперационное обследование. В итоге - развод, Джиан Люис получила семь лет тюрьмы, а ее любовник скрылся от обвинения в соучастии на Гаити.

И КОМИССАРЫ В ПЫЛЬНЫХ ШЛЕМАХ…
Страховщики пытаются остановить мошенничество методами, не влияющими на привлекательность их услуг в глазах клиентов, то есть не ужесточением правил и условий страхования, а изменением технологии своей работы.

Например, в РАСО, на которую когда-то обрушилась целая лавина претензий по мелким повреждениям застрахованных автомобилей (из тех, о которых можно заявлять без оформления в ГИБДД), обязали службу аварийных комиссаров осматривать и оценивать повреждения на машинах. Таким образом была практически исключена возможность сговора между клиентом и агентом - застраховать авто с повреждениями, а потом предъявить их "к оплате". "Обычно подобная комбинация может принести клиенту до $500, - говорит Вадим Повтарев. - Привлекать к соучастию помимо агента еще и комиссара экономически невыгодно, афера теряет смысл, поскольку навар сводится к смехотворной сумме. В итоге с появлением института комиссаров количество выплат по мелким повреждениям уменьшилось на 40%".

Повтарев рассказал о подобной попытке. Один из агентов решил застраховать авто. По его словам, повреждений у машины не было, но выехавший на осмотр аварийный комиссар насчитал восемь дефектов. Агенту сообщили, что в страховке компания отказала, а информацию о "подставной" машине менеджеры РАСО передали дружественным компаниям. После чего недобросовестному агенту был перекрыт кислород, и афера сорвалась.

В "Ингосстрахе" заняли еще более жёсткую позицию. Ранее здесь, как и у многих других страховщиков, явным мошенникам просто отказывали в выплате возмещений, теперь же компания "контратакует": ее служба безопасности направляет материалы по попыткам получить незаконную выплату в правоохранительные органы. В прошлом году в России по инициативе "Ингосстраха" было возбуждено 101 уголовное дело, в текущем - ожидается еще больше. Росгосстрах придерживается схожей стратегии, в 2006 году по инициативе компании инициировано более 300 уголовных дел.

Еще одна точка приложения усилий страховщиков - попытка собрать удобные для выявления мошенников базы данных. Между взаимодействующими компаниями идет обмен черными списками неблагонадежных клиентов, однако они бессистемные и неполные. "Некоторые не хотят делиться информацией о своих клиентах, другие полагают, что от прихода мошенника к конкуренту только выиграют", - говорит менеджер крупной московской страховой компании. По мнению Геннадия Варакина, руководителя службы безопасности СК "Энергогарант", создание таких баз интересует всех участников рынка, но остается открытым вопрос, кто будет ими пользоваться и не попадут ли они в итоге на "Горбушку".

На базе Российского союза автостраховщиков создана информационная система "Спектрум", которую пополняют сведениями о страховых мошенниках. Участники рынка полагают, что это лишь зародыш полноценного информационного банка. Одновременно предпринимаются попытки создать эффективную базу данных по автотранспорту. Например, в Воронежской области московские страховщики нашли некоего кудесника, который сумел свести в единую систему информацию по идентификационным номерам автомобилей, выписанным ПТС и базу по регистрации автомашин в ГИБДД. В идеале это дает возможность более эффективно выявлять местонахождение угнанных машин и, соответственно, будет способствовать уменьшению сумм страховых выплат по угонам. Однако пока на уровне казенных учреждений от воронежского ноу-хау вяло отмахиваются. И сейчас в нескольких страховых компаниях обсуждают возможность профинансировать эту технологию на корпоративном уровне.

Ещё одна проблема, мешающая бороться с "потрошителями" страховок, - пробел в российском законодательстве. Аферы с полисами, в принципе, подпадают под действие 159-й статьи УК ("Мошенничество"), однако судьи крайне неохотно принимают решения в пользу страховщиков, и аферисты, обманувшие страховую компанию, обычно отделываются возмещением ущерба и условным сроком. "Это значительно снижает риск всех тех, кто решает нажиться на страховке, и никак не может служить сдерживающим фактором", - заявил "BusinessWeek Россия" шеф службы безопасности одной из крупных СК. Между тем в законодательстве многих стран страховое мошенничество и наказание за него квалифицируются специальными законами или статьями Уголовного кодекса.

Недостаток российских законов еще и в том, что пресловутая 159-я статья УК предусматривает уголовное наказание только на стадии так называемого оконченного преступления. "А большинство страховых афер выявляется на стадии покушения", - говорит Сергей Федотов из МАКС. Так что милиция с неохотой берет в работу подобные дела, поскольку под неоконченное преступление гораздо труднее подвести доказательную базу.

ЦЕНА ВОПРОСА
Масштабы мошенничества таковы, что оно стало одним из факторов, определяющим ценовую политику на страховом рынке. Известна истина: дополнительные издержки бизнеса в конечном счете перекладываются на плечи клиентов.

"Тарифы по основным видам страхования - каско, ОСАГО, имущество - значительно завышены, дабы покрывать издержки от действий аферистов, - заявил в интервью "BusinessWeek Россия" топ-менеджер одной из крупных страховых компаний. - Размер этих "превышений" прямо коррелируется с уровнем выплат страховых возмещений многочисленным мошенникам: от 5% в имущественном страховании до 15-20% в каско и ОСАГО". Так что за "потрошителей" страховок платят все.

Текст: Ян Арт, обозреватель журналов «Профиль» и "BusinessWeek Россия" специально для «Иной газеты»
Материал подготовлен при участии Юлии Локшиной
Фото из архива