Последний дефолт

Призрак кредитного кризиса, от которого отмахивались финансисты, обрел реальные черты. Правда, пока за океаном. В России же маячат предвестники своего кризиса – доверия между государством и банками, работающими на рынке потребкредитования. С мировым кризисом его пока связывает неспособность как американцев, так и наших банкиров до конца просчитать цепочку финансовых рисков.

Напряжение между банковским сообществом и предвыборными интересами власти накапливалось, по сути, с момента зарождения потребительского кредитования в России. Откровенно слабое регулирование данной сферы превратило ее в одну из потенциальных точек социального напряжения. Однако если завтра банкам под давлением государства придется изменить условия кредитования, вплоть до отказа от штрафов за просрочки, то можно готовиться к новому взлету невозвратов. А если принять во внимание, что ссужаемые россиянам средства во многом тоже заемные — только на площадках мирового финансового капитала, — то, увидев резкое снижение доходности, иностранные инвесторы могут попросить вернуть денежки или отказаться от кредитования отечественных финансовых институтов и получить на руки вполне рукотворный банковский кризис. Весь вопрос в том, кто в случае форс-мажора станет стрелочником...

КРЕДИТЫ ПОД ПРОКУРОРСКИМ НАДЗОРОМ
В середине августа на рынке потребкредитования был создан прецедент. К одному из ведущих игроков — в банк «Русский стандарт» — заявились неожиданные гости из Генпрокуратуры. И пригласили «на беседу» владельца и председателя совета директоров РС Рустама Тарико. А 16 августа прокуратура опубликовала результаты проверки банка.

В заключении Генпрокуратуры говорилось, что вопреки требованиям закона «О защите прав потребителей» полная и достоверная информация о предоставляемой услуге (в данном случае — кредитном договоре) до потребителя банком не доводилась, а реальная плата за пользование кредитом оказывалась в несколько раз выше декларированной. На встрече Тарико было предложено прекратить практику нарушения прав граждан при предоставлении потребительских кредитов. Разумеется, главный акционер банка тут же согласился со всеми приведенными доводами, и, как констатирует Генпрокуратура в своем релизе, «Русский стандарт» принял меры к восстановлению нарушенных прав граждан в сфере потребительского кредитования».

История на этом не заканчивается. Совет директоров банка принял решения об отмене с 15 августа ежемесячных комиссий (платы за обслуживание счета, комиссии за расчетное обслуживание) по всем предоставляемым кредитам, о реструктуризации задолженности клиентов с отменой неустоек за пропуск платежей, а также о прекращении передачи прав требования к гражданам в ООО «Агентство по сбору долгов» (родственная банку структура, которой «Русский стандарт» продает задолженность, просроченную более чем на 3—4 месяца). Понять покладистость банкиров можно: финальным аккордом прокуратуры была не только «воспитательная работа», но и прикрепление к банку «смотрящих». Силовики предложили Центробанку и Роспотребнадзору установить контроль за «Русским стандартом».

А «шьют» банку не просто финансовые «заморочки», а — ни много ни мало — создание социального напряжения в обществе и дискредитацию идеи потребительского кредитования. Неудивительно, что Тарико подтвердил «факт обсуждения с Генпрокуратурой важных социальных вопросов, возникших в процессе развития рынка потребкредитования», а его банк оперативно изменил правила займов, жертвуя своей сверхдоходностью. Давайте посчитаем. Согласно отчетности банка кредиты гражданам на 1 июля 2007 года составили 148,3 млрд рублей. Процентный доход по кредитам за первую половину года — 14,8 млрд рублей, а комиссии по расчетным операциям, львиную долю которых составляют именно операции кредитования, дали банку 15,4 млрд рублей. Так что речь идет о потере половины кредитных доходов. Это — в случае с «Русским стандартом», а в целом, по оценке аналитиков, поступления от комиссий и штрафов дают лидерам российской кредитной розницы от трети («Ренессанс Капитал», Кредит Европа Банк) до 50—60% («Хоум Кредит», Инвестсбербанк, «ТРАСТ») доходов от потребкредитов.

«Рынок потребительского кредитования вступил в новую фазу своего развития», — говорится в заявлении Тарико. Тут он, безусловно, прав. Вслед за рекомендательным письмом Центробанка, который предписал всем банкам раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС), то есть подлинную «цену» кредита, появились люди в погонах и формулировочка «создание социального напряжения». Значит, любые фокусы с прописыванием мелким шрифтом в кредитных договорах ежемесячных комиссий или же вообще отсутствием всяких упоминаний о дополнительных платежах кончились. «Я уверен, что остальные участники рынка присоединятся к нашим инициативам и будут совместно с нами совершенствовать рынок потребкредитования», — последняя фраза заявления Тарико.

При этом слишком сильный «нажим» власти может стать фактором нестабильности, считают наблюдатели. Наши борцы с банковскими злоупотреблениями по традиции перегнули палку. В частности, у наблюдателей вызывает нервный смех попытка заставить банки вообще отказаться от пеней и штрафов за просрочку. «Требование не взимать штрафы за просрочку противоречит существу кредитования и сути гражданских сделок вообще, — говорит Валерий Торхов, зампредправления банка «Авангард». — Если банкам отказать в праве взимать штраф за просрочку, это приведет к тому, что ставка по кредиту не будет зависеть от срока кредита. Рассмотрим вопрос с иной позиции: потребитель делает вклад в банк, а банк произвольно откладывает срок выплаты процентов и возврата вклада. Разве такая ситуация нормальна?»

Генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов приводит вполне конкретный пример: «Представьте себе, что вы одолжили кому-то крупную сумму денег и договорились, что этот человек будет вам ее возвращать в течение 10 месяцев по 10% суммы. Вы рассчитываете на эти деньги и ожидаете их получения в срок, однако ваш заемщик выплачивает то 30% через три месяца, то 20% через два, то просто оттягивает по своим причинам момент платежа, потому что ему так удобнее. Вам это понравится?». С обоими банкирами согласен и Иван Лебедев, шеф управления потребкредитования «ВТБ 24». Он считает идею отказа от штрафных санкций абсурдной и напоминает, что отсутствие штрафов спровоцирует злостных неплательщиков еще больше уклоняться от возврата кредита, что «увеличит системные риски банковской системы в целом».