Роскошь в рассрочку

Плакат в автомагазине: «Шины - в кредит!». «Скоро взятки гаишникам кредитовать будут», - шутит коллега. Прошлой весной в почтовых отделениях предлагали ссуды на покупку книг Редьяра Киплинга и Агаты Кристи. Но одновременно с «демократическими» всё энергичнее продвигаются и прямо противоположные – эксклюзивные кредиты.

Минувшим летом мой знакомый был озабочен поиском потребительского кредита. Причина столь прозаична: начав с замены дверных ручек под цвет плинтусов, он втянулся в самое страшное испытание для любой российской семьи – ремонт. Через пару недель его квартира напоминала бивуак саксонских кирасир после переправы через Березину. Ванная разрушена, обои содраны, мебель составлена в прикрытую полиэтиленом учу, а в семейной постели вповалку спят украинские гастарбайтеры.

В лучших традициях российской действительности деньги кончились в разгар ремонтной баталии. Андрей нервно бегал по банкам в поисках срочного займа, те брали тайм-аут на «проверку» и отсылали его за многочисленными справками, жена нервничала, теща повторяла «Я же говорила!», а скучающие гастарбайтеры в ожидании материалов ковыряли дырки в обоях. Андрей был на последнем издыхании и почем свет клял банки, которые не могут «быстро прокредитовать приличного человека».

Однако семейная лодка не разбилась о быт. Напротив, обрела вполне зримые очертания. В буквальном смысле. Я встретил Андрея через пару недель после хождения по банкам. Он был свеж, весел и даже умудрился загореть. К тому же оказалось, что ремонт успешно продвигается. «Нашел кредит?» - «Нашел. Только не на ремонт. Представляешь, взял ссуду на покупку катера. На первый взнос премия пошла. Теперь вся семья днюет и ночует на нашем «линкоре», все счастливы, а рабочие спокойно квартиру доделывают. А деньги на ремонт мне в моей конторе одолжили…».

В отличие от специалиста, который, как некогда констатировал Козьма Прутов, подобен флюсу, российский кредитный бум развился сразу в две стороны. В последние пару лет банки резво кредитуют не только покупку мобильного телефона за 7 тысяч рублей, но и приобретение яхт за 70 тысяч евро. Было бы желание. Почти по Высоцкому: если очень вам неймется…

…ВОДНЫМИ ЗАЙМИТЕСЬ ПРОЦЕДУРАМИ
Причем зачастую получить ссуду на покупку катера или яхты намного проще, чем пару тысяч долларов на «неотложные нужды».

И выгоднее, поскольку большой кредит гораздо прибыльней для банка, чем много мелких. Сергей Комиссаров, зампредправления Банка Проектного Финансирования (БПФ) – одного из пионеров на поприще «водного» кредитования» - любит приводить такой пример: шесть кредитов на приобретение Porshe примерно равны 167 займам на "жигули", а разница очевидна: при равном финансовом результате различные затраты банка на обслуживание ссуд в 30 раз меньше. Именно это стало одной из побудительных причин в развитии кредитования катеров и яхт.

Сегодня в этом «заплыве» участвуют 11 известных российских розничных банков, ключая Банк Проектного Финансирования (БПФ), БИНбанк, «Русский стандарт», СМП-банк, МДМ-бан, екатеринбургский Банк 24.ру, Олд-банк, банк «Софрино» и другие. По вполне понятным причинам весьма энергично «водные» кредитные продукты предлагают банки приморских городов – например, петербургский «Петрокоммерц», северо-западное подразделение Сбербанка, владивостокский Примтеркомбанк.

Пока игроки этого сегмента кредитного рынка действуют довольно осторожно: сегодняшние условия кредитования катеров и яхт весьма напоминают рынок автокредитования каким он был года три назад. Во-первых, практически везде от заемщика потребуют первоначальный взнос. Во-вторых, некоторые банки кредитуют только покупки, сделанные в компании, являющейся партнером банка. В-третьих, от будущего яхтовладельца потребуют полной страховки – от киля до клотика. Впрочем, ситуация начинает меняться: если раньше первоначальный взнос должен был составлять не менее половины от стоимости судна, то сейчас он снизился до 20-30%, а некоторые банки уже готовы кредитовать покупку не только новых, но и поддержанных судов.

«Динамика развития этого сегмента кредитного рынка и расширения количества его игроков неизбежно ведут к повторению ситуации с автоссудами, - полагает Иван Захаров, руководитель портала Pro-Credit.ru. – Условия кредитов на покупку катеров и яхт становятся все более либеральными, а сами кредиты – доступными не только самым богатым клиентам, но и среднему классу».

Статистика подтверждает это суждение. Анализ кредитного рынка, проведенный компанией BFS в минувшем октябре, показал, что если два-три года назад покупка яхты или катера в кредит была скорее экзотикой, то сегодня она становится уже вполне обыденной частью продуктовой линейки российских банков. А вслед за кредитованием появляется и возможность лизинга яхт.

Суммы «водных» кредитов сегодня могут варьироваться от $10 тыс. до четверти миллиона долларов. «Цена вопроса» сравнима с условиями автокредитования – от 11 до 19%, в зависимости от вида валюты. И сумма и процентная ставка зависят от размера доходов и формы его подтверждения. Исключение, как и следовало ожидать, составляет по традиции «Русский стандарт», который справок от заемщиков не требует. Правда, «стандартный» кредит обойдется клиенту примерно в 36% годовых. Зато его специальная программа «Спорт и Экстрим» существенно шире предложений других банков: здесь готовы субсидировать покупку не только яхт и катеров, но и «демократичных» моторных лодок, квадроциклов и гидроциклов, мопедов, снегоходов и даже лодочных моторов.

СВИСТАТЬ ВСЕХ НАВЕРХ
Впрочем, как уже говорилось, финансисты видят большое будущее не только в кредитовании тех, кому не хватает на мотор для «Казанки», но и тех, кто не прочь предпринять кругосветку на собственном судне.

Хотя некоторые банкиры все же отмечают, что VIP-кредитование в России натыкается на определенные "моральные барьеры": состоятельным людям часто проще «вынуть» нужную сумму из бизнеса или одолжить ее у партнера, чем обратиться в банк. «В России подобные проекты - скорее способ сделать дополнительное паблисити", - так оценила эксклюзивное кредитование Лора Файнзилберг, зампредправления банка DeltaCredit.

Однако есть и те, кто видит в таком кредитовании большое будущее. Например, в том же БПФ планируют довести долю VIP-кредитов в совокупном кредитном портфеле банка до 50%. Оптимисты полагают, что с развитием российского бизнеса спрос на кредитование яхт, катеров, эксклюзивной или заграничной недвижимости будет увеличиваться. "Разумеется, бизнесмены могут найти средства на дорогие товары, однако изъятие таких сумм из оборота успешного бизнеса зачастую не всегда целесообразно и может обойтись намного дороже, чем выплаты по кредиту", - считает Артем Оболенский, зампредправления СМП-банка.

Сегодня в «ассортиментном перечне» эсклюзивного кредитования, помимо катеров и яхт, - ссуды на покупку элитных автомобилей (например, тот же СМП-банк кредитует приобретение дорогих моделей Мерседесов и Майбухов), ювелирных изделий (Связь-банк, Росбанк и другие), предметов искусства (Банк Москвы, "Новый символ", Импэксбанк и Газпромбанк). Специальные программы для кредитования дорогого отдыха и покупок предметов роскоши имеют Пробизнесбанк (программа «Дольче вита») и Хансабанк («Красивая жизнь»)

Главное блюдо в этом меню – вертолет, ссуды на покупку которого может дать БПФ и некоторые другие банки. Правда, пока в России так и не принят закон о частной авиации, геликоптеры особым спросом не пользуются – особо не полетаешь.

ДОЛЬЧЕ ВИТА НА ПОТОКЕ
Понятно, что подобные ссуды, уже получившие название «рублевских кредитов», останутся штучной работой банков. По оценке Василия Белова, генерального директора брокерской компании "Фосборн Хоум", займы физлиц на суммы более $1 млн. остаются исключением в кредитной практике.

Однако самой идее кредитования предметов развлечения и роскоши в России прочат довольно широкие перспективы.

«Со всеми поправками на то, что нам еще далеко до стандартов «золотого миллиарда», следует все же признать: средний класс в России растет ускоренными темпами и довольно крепко стоит на ногах, особенно в обеих столицах, - отмечает Захаров из Pro-Credit.ru. – Речь прежде всего идет о менеджерах среднего звена успешных российских и «дочек» иностранных компаний. Их доходы сегодня колеблются в диапазоне от $3 тыс. до $7-8 тыс. в месяц, а потребности растут еще более динамично». По мнению Захарова, на первой волне кредитования армия российских менеджеров удовлетворила, по сути, только свои запросы на самое необходимое – жилье, автомобиль. Сейчас подступает время второй волны, когда многочисленным яппи и «спецам» захочется «сладкого» - катеров, дорогого отдыха, домика на средиземноморском пляже и т.п.

Кстати, «домик с прибоем» уже не кажется чем-то недоступным. По оценке, экспертов Столичного агентства недвижимости, сегодня лишь 10% из числа совершаемых россиянами покупок недвижимости за рубежом – удел толстосумов. А в Испании, Португалии, на Кипре и в некоторых районах Франции вполне симпатичный домик можно прибрести по цене заурядной «двушки» в Москве – около $250 тыс. Да еще при ставке ипотечного кредита в 10% и менее. В ряде российских банков уже рассматривают варианты кредитования европейской недвижимости под залог московских квартир. «Рано», - полагают финансисты-консерваторы. Однако варианты «дольче виты на потоке» уже обретают первые очертания.

Текст: Ян Арт, финансовый обозреватель, специально для «Иной газеты»