…И потешный кредит

Сенсационную новость передали все информационные агентства мира: королю Швеции отказались выдать ипотечный кредит. Монарх собирался помочь решить квартирный вопрос своей дочери - принцессе Виктории. Сначала он обратился в банк Нордеа, где его семья, начиная с основателя династии бывшего наполеоновского маршала Бернадотта, традиционно брала кредиты, начиная с 1818 года. Там 24-летняя сотрудница Бритта Хеллстрём заявила королю, что при возросших ныне процентных ставках никакое его королевское величество не поможет ему потянуть этот заем. Разочарованный король обратился еще в три банка, но везде получил отлуп.

Впрочем, что нам Швеция? Там действительно аукнулся штатовский ипотечный кризис и процентные ставки кредитов возросли - с 4,16% в январе 2007 года до 5,2% сейчас. Зато у нас, в России, в сравнении с прошлыми годами, процентные ставки по ипотечным кредитам упали. Да еще и требования к заемщикам стали помягче. Ну что, узнаем, насколько просто теперь выполнить первую установку жизненного предназначения - построить дом, посадить дерево и вырастить сына?

КАЛЬКУЛЯЦИЯ
<От редакции до отдела кредитования физических лиц Сбербанка - минута ходу. Симпатичная девушка готова ответить на все интересующие потенциального заемщика вопросы.

- Мне очень понравилась квартира в новостройке стоимостью в два миллиона рублей. Смогу ли я рассчитывать на ипотечный кредит, и во что мне это удовольствие выльется?
- Давайте посчитаем. - Пальцы красавицы запорхали над калькулятором. - При сроке кредита в 20 лет процентная ставка - 12,25. Раньше она была от 18 до 23%. Итак, в Вашем случае ежемесячный платеж составит 20 тысяч рублей.
- А в эту сумму входят все платежи? Или я должен искать деньги на что-то еще?
- За открытие счета надо заплатить 15 тысяч. Кроме того, необходимо внести 10% от суммы кредита. Это 200 тысяч рублей. Между прочим, не так давно обязательным условием было внесение трети от всей суммы кредита.
- А банк не заставит меня делать еще какие-нибудь платежи?
- Вы будете жить в новой квартире, но она будет в залоге у банка. Поэтому естественно требование ежегодно оформлять страховку жилища. Три процента. То есть 60 тысяч рублей.

Мне со своей зарплатой, видимо, надо быть скромнее в желаниях. Как и большинству березниковцев. По данным статистики, средняя зарплата в городе где-то в районе 14 тысяч рублей. Ха-ха! Ну, конечно, если взять месячный доход одного топ-менеджера крупной компании и двух десятков инженеров с детсадовскими воспитательницами, то таки да - статистика права.

По расчетам моей симпатичной консультантши, я выплачу банку 4 миллиона 756 тысяч 692 рублика. Это не считая страховки. М-да, аппетиты…Интересно, а если прятать деньги под матрац, сколько надо откладывать в месяц в течение 20 лет, чтобы заплатить искомые два миллиона? 8333 рубля 34 копейки. Но и по столько откладывать я все равно не смогу. Значит, надо искать другие варианты, умерив запросы до минимума. Правда, зачем хоромы, если можно за 800 тысяч квартирку купить, а за городом и того дешевле?

Наконец, можно найти банк, который берет меньше, чем другие. Например, Внешторгбанк не требует первоначального взноса, на страховку там уйдет не более 2,2%, и кредитная ставка - от 9%. Значительная экономия. Хотя, если честно, мне все равно не по карману.

НА ДОБРОГО ДЯДЮ НАДЕЙСЯ…
А кому вообще нужен маленький человек, живущий от зарплаты до зарплаты? Конечно, могут помочь родственники, если они скопили какой-никакой капитал. Можно кой-чего продать. Самое замечательное - выиграть в лотерею. Нет, последний вариант отвергнем - можно стать игроманом и спустить все, что было. Встать в очередь на жилье? Смешно.

Значит, надо искать работу с достойным заработком. Тем более что некоторые организации предоставляют своим работникам ссуды на приобретение жилья. Мой знакомый, Илья, работает нефтяником. И представьте себе, получил беспроцентную ссуду от родного предприятия, живет себе припеваючи в отдельной "двушке" вместе с женой и ребятенком, на жизнь не жалуется. И предприятию выгода: Илья теперь крепко привязан к рабочему месту, трудится на совесть. Потому как если вдруг уволится (или уволят), придется сразу весь долг возвращать.

Выбирая ипотечный продукт, нужно трезво оценить свою жизненную ситуацию заемщика. Задумайтесь, готовы ли вы очень туго затянуть пояс, имея риск загреметь в больницу с язвой желудка? Насколько реально для вас продвинуться по служебной лестнице? Желательно проконсультироваться не только у адвоката, но и у финансового консультанта - это снизит возможность возникновения неприятных сюрпризов. Лично мне никакой добрый дядя-консультант не поможет: зарплата в 6-7 тысяч рублей его не вдохновит.

Никакое кредитное учреждение не согласится создать исключение для особо понравившегося клиента. Банк дает деньги в долг не от душевной широты. Выплачивая ежемесячно проценты за право пользоваться еще незаработанными деньгами, клиент в итоге возвращает бОльшую сумму. В случае, если кредит дорогой и длительный (на 20 - 30 лет), итоговая выплаченная сумма может превысить номинал более чем в два раза даже при процентной ставке в 10 - 12% годовых. Это бизнес, который должен приносить прибыль.

Ах, вам интересно, почему в той же Швеции даже выросшая процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 5,2%, а у нас - вдвое больше? Ну, а чего банкирам мараться с мелочевкой, у них души широкие, типа пить, так спирт и т.д., и т.п.

Но если квартирный вопрос вас окончательно испортил, поднатужились, наскребли на первый взнос, и документы собрали, то ипотека может дать выигрыш: с годами цены на жилье только растут. Как говорится, кто не успел, тот опоздал.

А ВДРУГ ДЕФОЛТ?
А и фиг с ним. От него заемщик только выигрывает. Лично в этом убедился. Именно в 1998 году я брал в банке ссуду на строительство дома. Получил первую половину из причитающихся 20 тысяч, накупил фундаментных блоков, кирпичей, пиломатериалу, планировку сделал, вдруг - бабах! - дефолт. Инфляция бешеную прыть развила.

Чувствую, не получится домик на выделенную деньгу возвести. Я в банк: так мол и так, что делать? А ничего. Верни деньги и живи как жил, изменить договор мы не вправе, так что ты еще и в выигрыше будешь. И в самом деле, булка хлеба уже больше тысячи стоила. Вернул я банку обесценившиеся рубли, продал заготовленные стройматериалы, и было мне счастье. Потом узнал, что многие сильные мира сего на дефолте озолотились. Они-то о черном дне давно предупреждены были - набрали просто фантастических по суммам кредитов, потом по дешевке долги вернули, и дело в шляпе.

Опасность в другом. Уже упомянутый ипотечный кризис в Америке обязательно аукнется в России. Наши банки, занимавшие дешевые деньги на западе, либо лишились этой возможности, либо им деньги будут доставаться на более жестких условиях. Поэтому следует ожидать повышения кредитных ставок и более придирчивой оценки платежеспособности заемщиков. Кредит ведь и сейчас не каждому дают. Уже сейчас некоторые банки среди документов для оформления кредита требуют… диплом об образовании. Зачем им диплом - ума не приложу. Единственное, что утешает - мы в этой ситуации в компании с шведским королем.

И еще один момент. Жилье все время дорожает. Начинаешь копить миллион, а через пару лет квартирка стоит уже два "лимона". За ростом цен не угонишься. Так что или на поклон в банк, или живи свой век на съемной квартире. Плата за которую, кстати, тоже все время растет. Вот когда она сравняется с выплатами за кредит, тогда и начнется ипотечный бум.

АНЕКДОТ ОТ ПОЧИНКА
В завершение ипотечной темы - предложение члена бюджетного комитета Совета Федерации Александра Починка (того самого). Он одержим идеей "обратной" ипотеки. Что это такое? А это продажа банку недвижимости в рассрочку на определенный срок. При этом бывший владелец сохраняет возможность проживания в квартире. Обратная ипотека позволяет собственникам недвижимости, которые нуждаются в деньгах, заложить своё жильё и иметь постоянные денежные выплаты или получить крупную сумму денег сразу. Предназначена новая услуга, прежде всего, для пенсионеров.

На Западе подобные схемы успешно работают, создавая фундамент пенсионной системы. Но многие эксперты рынка банковских услуг пока не убеждены в востребованности подобного варианта у россиян. Зная специфику российского законодательства и характер его практического применения, можно предположить, что многие пожилые люди - наиболее уязвимые и социально незащищенные - могут просто оказаться на улице. В общем, узаконенный бандитизм на государственном уровне. Слава Богу, что пока это только проект. Но, зная решительность наших депутатов, не удивлюсь, если закон об "обратной" ипотеке все же будет принят.

В общем, вывод напрашивается отнюдь не оптимистический. На данном этапе кредит на жилье правильнее было бы назвать не ипотечным, а потешным. Только от этого почему-то совсем не смешно.

Текст: Александр Калитвинский, Неделя.RU