Кредитная пробка

МИНУС СТРАХОВКА
Практические действия кредиторов подтверждают этот вывод. В последние годы сроки выдачи автокредитов с трех лет увеличились до семи, а в некоторых банках— до десяти лет. Кредитование покупки подержанных авто стало повсеместным. Ныне многие банки продолжают улучшать условия кредитования, прежде всего снижая требования к заемщикам.
Даже один из самых консервативных игроков — Сбербанк — в конце марта дал своим клиентам возможность получить ссуду на машину, предъявив всего лишь справку о доходах в произвольной форме. Раньше для этого требовалась «железобетонная» 2-НДФЛ. В конце прошлого года такой же шаг предпринял банк «Союз», а лидер автокредитного рынка — Росбанк — при выдаче ссуды готов учитывать совокупный доход семей своих заемщиков.

Начались подвижки и в самом «узком месте» автокредитования — непомерно высоких ставках по страхованию КАСКО, которые отпугивают многих клиентов. Банки начали экспериментировать и с отказом от обязательного страхования покупаемых в долг автомобилей. Недавно, например, по этому пути пошел банк «Хоум Кредит», запустивший новый продукт — автокредит без обязательной страховки КАСКО. Одновременно в «Хоуме» отменили комиссии за выдачу автокредитов. Ранее обязательное КАСКО отменил и Росбанк. Оба банка снизили и время принятие решения о выдаче автокредита: теперь это делается за один час.

УСТУПИ ДОРОГУ
У потенциальных заемщиков расширяются и возможности выбора кредитора. Новая тенденция российского автокредитования — приход на наш рынок так называемых «автомобильных банков» (финансовых «дочек» крупнейших автомобильных концернов, которые кредитуют дилеров и покупателей автомобилей своей «материнской» марки). Первым стал Тойота Банк, затем в России появился Даймлер-Крайслер Банк Рус. Этой весной вышел на рынок и третий игрок — БМВ Банк. Концерн General Motors развивает свою финансовую структуру в России в партнерстве с Альфа-Банком. О возможности открыть свое кредитное подразделение говорят и в автоконцерне Renault–Nissan. «Конкурентные преимущества так называемых «автобанков» очевидны, — полагает Елена Смирнова. — Они располагают высокими кредитными рейтингами, могут заимствовать средства для поддержки своих «дочек» на международных рынках капитала под низкий процент. Конкуренцию им в этом отношении смогут составить либо крупные российские банки, либо дочерние структуры иностранных кредитных организаций». Еще одно потенциальное конкурентное преимущество: «автобанки» нацелены не столько на получение прибыли, сколько на расширение объемов продаж своего автоконцерна в России, поэтому будут предлагать клиентам максимально выгодные условия и всевозможные бонусы.

Означает ли это, что «автобанки» предложат россиянам намного более выгодные ставки по своим ссудам? Вряд ли, констатируют эксперты. «Учитывая уже полугодовую работу Тойота Банка, можно сказать, что серьезного передела автокредитного рынка не наблюдается, — говорит Антон Рудь. — Введение более выгодных условий кредитования по автомобилям определенной марки может вызвать увеличение спроса, а сроки поставки иномарок в Россию по многим маркам и так доходят до одного года. Иными словами, ценовая конкуренция и тем более демпинг невозможны».

«Так что о существенном влиянии банков автопроизводителей на рынок пока говорить рано, — считает Владимир Голубков. — Несомненным их преимуществом пока является гарантированное присутствие в салонах всех официальных дилеров своей марки. Но основная доля продаж автосалонами продолжает осуществляться в рамках стандартных продуктов других банков, обеспечивающих возможность приобретения более значительного спектра автомобилей. Поэтому о серьезной роли «автобанков» на рынке можно будет говорить только в одном случае — если внушительно вырастет объем продаж автомобилей соответствующих марок».

В последнее время развивается еще один вариант для потребителей автокредитов — покупать через брокеров. Причем время скептического отношения банкиров к брокерам явно миновало.
«Сотрудничество с брокерами позволяет автодилеру работать с более широким кругом банков и при этом «не отвлекаться» на консультирование клиентов и оформление кредитных документов, — говорит Игор Пржеровски, директор по прямым продажам, маркетингу и PR банка «Хоум Кредит». — Дилер фокусируется на продаже автомобилей, а брокер — на привлечении клиентов. Так как брокеры могут охватывать сразу несколько автодилеров, работа с ними выглядит весьма перспективной». Сами брокеры свои шансы на этом поприще оценивают по-разному. «Мы не только видим, но уже занимаем свое место на рынке автокредитования, — говорит Александр Гребенко, генеральный директор петербургской брокерской компании «Кредитный и Финансовый Консультант» (КФК). — Например, сейчас наше подразделение «КФК-Авто» организует около 3% всех автокредитов, выдаваемых в Петербурге, и в наших планах увеличение этой доли до 10–20%».

А вот московский коллега Гребенко Николай Корчагин к перспективамучастия брокеров в автокредитовании относится с определенным сомнением. «В США, например, где рынок кредитных брокеров чрезвычайно развит, человек, который хочет приобрести машину, приходит непосредственно в автосалон, где решает все вопросы: как с автомобилем, так и с кредитом. То есть брокеры в общем-то не играют какой-либо значимой роли на этом рынке. Сложно однозначно сказать, что произойдет в России через пять или десять лет и как будет меняться роль кредитных брокеров в автокредитовании. Но пока в условиях несформировавшегося и бурно развивающегося рынка брокер способен оказать существенную помощь клиенту».