Злоупотребительский кредит

В условиях финансового кризиса российские граждане вдруг задумались о том, что у них все куплено в кредит, и по-настоящему испугались. Между тем, весь современный мир построен на нелогичной идее банковского кредитования потребления, так что неудивительно, что разразился кризис. И сейчас, когда российские граждане уже привыкли к мысли о том, что в России, как и во всем мире, происходит финансовый кризис, они с удивлением отмечают, что потребительское кредитование продолжает процветать.

Продажа товаров в кредит всегда была важнейшим способом обеспечения сбыта этих товаров, увеличения торговых оборотов и привлечения постоянных покупателей. В Англии к XIX веку продажа товаров без их немедленной оплаты стала настолько привычной, что торговцы искренне изумлялись, когда им платили деньги сразу. Как указывал герой романа Джерома Джерома "Трое в лодке, не считая собаки", "есть великолепная лестница из резного дуба в одном из домов в Кингстоне... там магазин сейчас на рыночной площади... Мой друг, который живет в Кингстоне, зашел туда как-то купить себе шляпу и в рассеянности засунул руку в карман и прямо-таки сразу и расплатился за нее. Владелец магазина (который был знакомым моего друга) был, естественно, слегка ошарашен; но, быстро придя в себя и почувствовав, что необходимо что-то сделать для поощрения подобных вещей, спросил нашего героя, не хочет ли он посмотреть прекрасный старый резной дуб".

Универсальные магазины, изобретенные в Париже в XIX веке (именно с них скопированы все современные универмаги), исходили из трех важнейших принципов. Первый заключался в том, что женщина в отличие от мужчины не знает, за каким товаром она идет в магазин, поэтому необходимо разложить в торговом зале в максимально произвольном порядке все виды товаров — что-нибудь покупательнице обязательно приглянется. Этот прием доведен до крайности в современных универсальных магазинах, способных свести своей нелогичностью с ума любого покупателя мужского пола. Второй принцип состоял в том, что тащить с собой все купленное покупательнице не придется — мадам должна лишь назвать свой парижский адрес, по которому все будет доставлено рассыльными. Третий, самый главный, принцип заключался в том, что и платить за купленное мадам не придется — за все заплатит муж, да и то не сразу, а как-нибудь потом. В результате применения этих принципов первые универмаги пользовались бешеной популярностью и имели громадные обороты.

В дореволюционной России прием продажи товаров и оказания услуг в кредит не только получил большое распространение, но и приобрел своеобразный сословно-классовый характер. Вот как описывается ситуация покупки в чеховском рассказе "Капитанский мундир", где говорится о бывшем петербургском портном, живущем в провинциальном городишке и сшившем мундир делопроизводителю местного воинского начальника: ""C получением вас, Трифон Пантелеич",— встретила его Аксинья... "Ну и дура! — ответил ей муж.— Нечто настоящие господа платят сразу? Это же не купец какой-нибудь — взял да тебе и сразу вывалил! Дура..."".

В СССР социалистическая торговля, естественно, не делала различия между покупателями-дворянами и покупателями-купцами, однако активно применяла принцип стимулирования розничного товарооборота с помощью продажи в кредит (более распространенным термином был "продажа в рассрочку"). В 1960-е годы чрезвычайно распространенной была ситуация, когда молодая семья покупала жене в рассрочку шубу, а детям — пианино. Встречались и настоящие теоретики рассрочки вроде персонажа "Чемодана" Сергея Довлатова, который приобрел в кредит телевизор, немедленно продал его за наличные желающему гражданину и рассуждал в том духе, что полученные деньги необходимо использовать для возврата мелких долгов знакомым, так как удобнее иметь один большой долг, чем много маленьких, и благороднее быть должником государства, чем частных лиц (впрочем, это не помешало ему сразу начать пропивать вырученные деньги).

Разумеется, совсем без денег клиентов торговцы и лица, занятые оказанием услуг, долго жить не могли: нужно же на что-то закупать товары. Поэтому приходилось не только отпускать товары в кредит, но и самим становиться должниками. Например, вышеописанный чеховский портной, заказчик которого потребовал пошива мундира из материала производителя работы, решал проблему покупки сукна следующим образом: "Аксинья, дай-ка, братец ты мой, мне в кредит те деньги, что за корову выручили!" Русские купцы в ожидании расплаты со стороны благородных покупателей отпускали друг другу товарные запасы под честное купеческое слово. Разумеется, во всех странах можно было пополнить оборотные средства и за счет обычного банковского кредита. В любом случае система выглядела логичной: банки кредитуют предпринимателей, которые, в свою очередь, пытаются привлечь покупателей отпуском товаров без немедленной оплаты.

В современном мире — и Россия здесь является типичнейшим примером — ситуация выглядит несколько нелогичной. Банки кредитуют непосредственно покупателей, побуждая их к безудержному потреблению. Забытой оказалась основополагающая финансовая мудрость: банк — это такая организация, которая дает деньги людям, у которых эти деньги и без того есть. Нынешний банк — это организация, которая дает деньги людям, у которых денег нет, но которым они нужны для текущего потребления. Не будем говорить о том, что исторически банки появились вообще не для того, чтобы кому-то что-то давать,— они возникли в эпоху крестовых походов, когда еврейские и ломбардские банкиры, используя свои связи на Востоке, избавляли рыцарей от необходимости тащить с собой в Палестину мешки с золотом и серебром. Рыцарям предлагали следующую схему: "Сдай мне свои деньги в Англии или во Франции, я сообщу своим партнерам на Востоке, и ты получишь свои деньги там". Постепенно широкое распространение получили и заемные операции под крупный процент, но такими заемщиками были короли и представители аристократии. Сейчас же королем или по меньшей мере графом может чувствовать себя любой.

В США несколько лет назад все поражались легкости, с которой каждый может купить себе с помощью банковского кредита автомобиль: никаких процентов, а заплатить можешь через семь лет. В Великобритании пару недель назад один из парламентариев возмущался: "Это до чего же дошли наши банки — раздают деньги направо и налево любому желающему просто потому, что эти деньги ему вдруг понадобились!"

Разумеется, ничего удивительного в этом нет. Банки кредитуют потребление вовсе не потому, что они так уж заинтересованы в продаже потребительских товаров и повышении материального уровня жизни населения. Просто современный банк представляет собой не семейное предприятие солидного ломбардца, а большую бюрократическую организацию с сотнями сотрудников, которые должны демонстрировать свою служебную активность и вынуждены выслушивать упреки начальства вроде: "Почему так плохо работаем с населением? Где рост потребительского кредитования? Вы что, хотите, чтобы мы уступили конкурентам долю на динамично развивающемся рынке?"

Надо заметить, что в России власти до сих пор с большим удовлетворением относились к чрезвычайно быстрому росту розничного товарооборота, так как он свидетельствовал об успехах экономической и социальной политики. И они не могли не отдавать себе отчета в том, что за этим ростом товарооборота стоит рост кредитования потребления. В апреле нынешнего года МЭРТ подготовил отчет "О состоянии потребительского рынка в Российской Федерации в 2008 году", где, в частности, было сказано: "Развитие рынка непродовольственных товаров определяется как ростом производства и импорта товаров, так и ростом материального благосостояния населения. В 2007 году заметно ускорилась реализация товаров длительного пользования (телевизоров, стиральных машин, мобильных телефонов). Наращиванию потребительского спроса на них способствовала также активизация кредитования банками покупок населением и стабильно снижающийся рост потребительских цен на непродовольственные товары".

Сейчас, когда российские граждане уже привыкли к мысли о том, что в России, как и во всем мире, происходит финансовый кризис, они с удивлением отмечают, что потребительское кредитование продолжает процветать: в магазинах в кредит по-прежнему можно приобрести все, что угодно. И у граждан вместо радости это почему-то вызывает чуть ли не эсхатологические настроения: "Кругом полно людей, у которых все в кредит — автомобили, телевизоры, мобильные телефоны. Но они же не расплатятся, и все рухнет!" А что делать? Ведь никто никого не заставлял тратить деньги, которых нет. Объём банковских кредитов, выданных банками физическим лицам в России (млн руб.). Сумма по состоянию на начало месяца 2008 года
января - 2 566 736
февраля - 2 609 106
марта - 2 691 811
апреля - 2 801 533
мая - 2 935 680
июня - 3 056 432
июля - 3 180 449
августа - 3 323 396Текст: Сергей Минаев, КоммерсантЪ
Илл. из архива