Чтобы и банки сыты, и заёмщики целы

Обсуждался в Минэкономразвития и вариант помощи заемщикам силами самих банков. Например, предоставление им отсрочки по выплатам на определенный срок — год или два. А Сбербанк (представители которого, напомним, на упомянутом совещании отсутствовали) объявил, что готовит решение о предоставлении отсрочки кредитных выплат потерявшим работу клиентам (при этом председатель правления Сбербанка Герман Греф в беседе с журналистами заявил, что считает неправильным помощь гражданам за счёт бюджета. Впрочем, Греф – известный либерал).

А в пятницу предправления Сбербанка Герман Греф объявил, что банк готовит решение «Ведомостям» Греф сказал, что, по его мнению, это должно распространяться на граждан, бравших любые кредиты. Отсрочка, по его словам, не должна быть короче года. Помогать же гражданам за счет бюджета неправильно, считает Греф. Источники различных СМИ в правительственных кругах, впрочем, утверждают, что правительство готово рассматривать самые различные предложения о помощи гражданам.

Иный опыт: С 1 октября 2008 г. в США начала действовать трехлетняя программа «Надежда для домовладельцев». Если банк модифицирует ипотечный кредит (на 30–40 лет с фиксированной ставкой и меньшими платежами), он может быть переведен на госгарантию. В этом случае государство оплатит задолженность, если заемщик не сможет вносить платежи. Программой воспользовались за первые две недели ее действия 42 человека. Кроме того, ряд американских банков, а также ипотечные агентства Fanny Mae и Freddie Mac предложили программу снижения ставок и увеличения срока кредита.

Впрочем, специалисты банковской сферы полагают, что предоставление отсрочек в качестве главного «помогательного» мероприятия реализовано не будет (или только Сбербанком, находящимся под государственным покровительством). Банкам это просто невыгодно, поскольку в случае потери заёмщиков работы они должны создавать резерв на всю сумму невыплаченного долга. На упомянутом совещании банкиры просили представителей Центробанка смягчить этот норматив, однако в ЦБ на это пока пойти не готовы. Государственная логика здесь также легко угадывается: если бунты «добросовестных неплательщиков» пока только предполагаются, то с бунтами «обманутых вкладчиков» Россия уже хорошо знакома.

Объём просроченной задолженности по кредитам физических лиц в октябре вырос на 1,9%, составив 133,9 млрд руб. Общая сумма задолженности населения перед банками увеличилась за октябрь на 1,6% (65,4 млрд руб.), до 4,083 трлн руб. Соответственно, банкам пришлось увеличить объем резервов на возможные потери по ссудам на 79,5 млрд, до 833 млрд руб.

Между тем государство не оставляет своим вниманием и сами кредитно-финансовые учреждения, которые, по меткому выражению одного березниковского банкира, являются кровеносными сосудами экономики. В частности, согласно опубликованному Банком России обзору банковского сектора РФ, Центробанк выделил банкам почти 1,2 триллиона рублей в качестве вспомоществования (для сравнения, в сентябре банки заняли у государства почти в шесть раз меньше – 233 миллиарда рублей). Октябрьские заимствования позволили банкам компенсировать потери, понесенные из-за переоценки портфеля ценных бумаг и оттока вкладов, а также расходы на выдачу кредитов.

Впрочем, по оценкам аналитиков, в дальнейшем ситуация у банков будет ухудшаться, хотя самым худшим по финансовой отчётности останется именно октябрь. Как пишет по этому поводу RBC Daily, в ноябре—декабре за счет снижения оттока средств вкладчиков и перетасовки портфелей ценных бумаг отчетность банков может быть несколько лучше. В то же время просрочка по кредитам будет увеличиваться и дальше на фоне общего ухудшения экономической ситуации и уровня роста безработицы. Самый критичный, по мнению наблюдателей, сценарий состоит в том, что при дальнейшем росте отчислений в резервы банки будут проедать свою прибыль, вследствие чего произойдет снижение их капитала. Что в свою очередь может сказаться на желании банков вернуть ранее выданные кредиты, прибегнуть к мерам насильственного взыскания просроченных задолженностей… далее – см. статью сначала.

Текст: Антон Пятница
Илл: коллаж автора; рис. М.Дегтярь