Вихри враждебные. Записки о деньгах и долгах

Слово «кризис» за последние три месяца успело стать популярным как маркитантки во время Столетней войны. Так или иначе веянием кризиса сегодня объясняется все происходящее на российском банковском рынке. Что же происходит?

ДЕПОЗИТЫ: паника в рассрочку
В свое время Марк Твен в своей автобиографии писал о своих предках, подвизавшихся на военной службе: «Это были бравые молодцы, которые с песнями маршировали позади всех на поле боя и первыми бежали с него». России, очевидно, так устроена, что энную часть ее населения всегда составляют предки Марка Твена. Во всяком случае, еще в октябре часть населения бросилась изымать свои вклады. А автора этих строк замучали звонками многочисленные знакомые: «я забрал деньги из вклада, скажи, что теперь с ними делать?» Таким отвечать приходилось однообразно: «положи на место». Ну, а тех, кто снять не успел, удавалось успокоить и выступать в роли Карлсона, повторяя одно и то же: «Спокойствие, только спокойствие».

В итоге паника постепенно сошла на «нет». Да, в кое-каких банках задержали выплаты своим клиентам. Однако никто не обанкротился, не рухнул и не исчез с деньгами вкладчиков в направлении румынской границы. Это, видимо, сыграло роль успокаивающего фактора. Другим фактором стало то, что Дума оперативно (словно, и не российская) приняла поправки к закону о страховании вкладов, согласно которому государственной страховкой отныне покрываются депозиты на сумму до 700 тыс. рублей (ранее, напомним, было 400 тыс. рублей) и не на 80%, как прежде, а полностью.

Так что депозитного Армагеддона, вопреки многочисленным интернет-витиям, не получилось. По статистике, за ноябрь (самый «панический» месяц), россияне забрали из банков в общей сложности 11,8 млрд. рублей. На фоне более чем 5 с половиной триллионов рублей россиян, хранящихся в российских банках, эта цифра выглядит несерьезно.

Обратная реакция: банки, которые потеряли все финансовые источники на западных рынках, наперегонки устремились за привлечением денег населения. В итоге процентные ставки по вкладам, предлагаемые российскими банками, достигли 14-16% годовых. Есть предложения и «пощедрее», однако опыт подсказывается, что самое высокое предложение не всегда является лучшим. Обычно это свидетельствует, что банк отчаянно нуждается в деньгах. Так что есть смысл избрать «золотую середину» - выбрать довольно высокую ставку в одном из надежных банков (желательно, из числа входящих в TOP-200).

Еще один момент – колебания курсов валют довольно быстро вернули россиян к исконному недоверию к родному рублю. В 90-е вопрос решался просто: все – в доллары. Ныне ситуация осложняется тем, что одни пророчат инфаркт доллару, другие скептически оценивают перспективы евро, а третьи вообще пророчат отказ от бумажных денег и возврат к золоту. Все это напоминает старый анекдот, когда лев приказал зверям разделиться: красивым – направо, умным – налево. И только обезьяна начала метаться с криком «А мне что, разорваться что ли?»
Для таких «мечущихся» несколько банков - отреагировав весьма оперативно – предложили идеальный продукт – мультивалютный вклад.
Nota-bene: Слухи о смерти банковских вкладов, мягко говоря, оказались преждевременными. Есть смысл по-прежнему сохранять свои средства на депозитах. С двумя оговорками. Во-первых, не все. Во-вторых, либо используя мультивалютный вклад, либо разделив свои деньги на три равные части в трех разных валютах – рублях, долларах и евро.

ВАЛЮТЫ: махнём не глядя?
Тема валют также оказалась в последнее время весьма «горячей». С одной стороны, время от времени накатывает очередная волна «достоверной информации» то о девальвации, то о деноминации рубля. В Интернете появились даже «образцы» новых рублей, якобы уже отпечатанных злокозненным правительством. В любом случае, курс в 32-35 рублей за доллар в новом году выглядит вполне реальным вариантом.

С другой стороны, постоянным фоном звучат мысли «патриотов» о том, что мировой кризис демонтирует-де прежнюю финансовую систему, в результате чего американская экономика рухнет, а доллар откинет копыта или что там у него есть. «Патриотов» подобная постановка темы почему-то приводит в дикий экстаз. Оно, впрочем, понятно. Мотив знакомый. Весь мир насилья мы разрушим до основанья, а затем мы наш, мы новый мир построим, кто был ничем, тот станет всем…

Нет смысла долго и нудно рассматривать все pro et contra этой темы. Хотя, с учетом статуса-кво в современной экономике, хочется добавить лишь одно: радоваться проблемам Америки это примерно то же самое, что ликовать по поводу сердечного приступа у пилота самолета, в котором вы летите. Пилот может вам очень даже не нравиться, но лучше все-таки если он не ткнется лбом в штурвал. Надежнее как-то.

Впрочем, с обывательской точки зрения, весь этот высокий спор имеет лишь одно конкретное выражение: в какой валюте хранить деньги в том случае, если вы не готовые доверить все свои сбережения банкам? В данном случае ответ напоминает уже не Карлсона, а фрекен Бок. Которая в свое время очень точно заметила: «А вот и неправильно! У меня жужжит в обеих ухах». Валюты «с гарантией» на сегодняшний день на рынке не существует. На завтрашний, впрочем, тоже. Поэтому единственный надежный вариант – диверсификация. То есть опять же делите все на три кучки и спите спокойно.

Небольшой нюанс: в отличии от случая с депозитами число кучек, впрочем, не ограничивается тремя. Трудно понять причину такого эффекта, но почему-то подавляющее число россиян огранивает свои «валютные интервенции» долларами и евро. Опять же, автору этих строк в пошлом году пришлось убеждать многочисленных консультирующихся знакомых, что швейцарские франки, японские иены или датские кроны – это не «прикольные» цветные фантики, а такие же полноценные деньги как рубли, доллары и евро. И даже иногда более чем полноценные. Что и подтвердили очередные порции звонков от тех же самых знакомых, которые благодарили за совет. Во всяком случае после того, как курс иены вырос с 22 рублей за 100 иен до 31 рубля, а швейцарский франк и датская крона продемонстрировали менее впечатляющий, до довольно весомый подъем.Nota-bene: Делая ставку на сохранение денег в валютах, следует прежде всего застраховать себя от неожиданностей за счет диверсификации. Не забывая при этом о существовании пары десятков вполне привлекательных валют. Главное тут – не класть все яйца в одну корзину. И даже в две или три класть их не стоит.