Вихри враждебные. Записки о деньгах и долгах

ИПОТЕКА: и всё-таки она вертится
Еще одна «кризисная» тема: российская ипотека приказала долго жить. Во всяком случае, так утверждают многочисленные витии. На самом деле, ипотека жива. Находится, правда, в коме. Если на пике развития ипотечного кредитования жилищные ссуды выдавали почти 600 из более чем тысячи российских банков, то сегодня таковых осталось 15-20. Прочие либо свернули ипотечное кредитование, либо заявили о таких ставках, которые делают кредит нереальным (25-30%). В целом же с 9% годовых стоимость российской ипотеки подпрыгнула до 15-16%. К тому же банки ужесточили требования и проверку заемщиков, вполне логично опасаясь выдать ссуду человеку, который в нынешних условиях может потерять работу. И, наконец, ипотеку без первоначального взноса вновь уже никто не выдает. Сегодняшний идеал для банка – заемщик, который имеет в своем распоряжении как минимум 20-30% от стоимости квартиры. Маленькая иллюстрация к этой теме: в ноябре ипотечные кредиты получили лишь 45 москвичей.

Еще один фактор – наметившееся снижение цен на недвижимость. Какой смысл покупать в кредит квартиру за $400 тыс., если завтра она будет стоить $350 тыс.? А витии пророчат, что якобы рынок жилья и вовсе рухнет, квартиры упадут в цене не на 5, 10 или даже 20%, а в разы. Словом, «буря, скоро грянет буря».

Так оно, конечно, интереснее, но навряд ли возможно. Как бы об этом не мечталось тем, кто своей квартиры не имеет. Для того, чтобы жилье в Москве подешевело хотя бы на 30-40% надо как минимум, чтобы спрос на жизнь в этом сумасшедшем доме упал до нуля. Так что автор согласится с прогнозами о падении цен на жилье только в одном случае: если встретит хоть одного москвича, мечтающего переселиться в Волгоград или Кемерово. Пока находятся лишь обратные примеры, как это ни печально для страны. Что касается цен на жилье в крупных российских городах, то там ситуация повторяется, что называется, на «губернском уровне» Более того, в некоторых городах жилая недвижимость на сегодняшний момент явно недооценена и не то, что падать в цене, но еще и расти будет. Впрочем, проиграть даже 10-20% никому не хочется. Так что с приобретением квартиры действительно есть смысл погодить как минимум три-шесть месяцев.

Отдельная проблема – что делать тем, кто уже взял ипотеку. У некоторых из них сейчас перспективы как у трех богатырей на развилке: направо пойдешь – коня потеряешь, налево пойдешь – еще чего-нибудь потеряешь. Варианта три.

Первый – у вас все в порядке с работой и доходами, а ипотечный кредит взят в рублях. В этом случае можно практически не волноваться. Посматривать за динамикой цен на жилье (мало ли чего) и по максимуму стараться аккумулировать на своем счету в банки резерв (идеальный вариант – сумма, равная шести ежемесячным платежам) на случай личного форс-мажора. Если же ипотечный кредит уже подходит к концу, то самый идеальный вариант – попытаться по возможности погасить его досрочно.

Второй – у вас все в порядке с работой и доходами, но ипотечный кредит был взят в долларах. Раньше это радовало, а теперь изрядно напрягает. Лучший вариант – конвертировать этот кредит в рубли (что называется, «От греха подальше»). Сегодня многие банки согласны на такой «ченч», отнюдь не желая вводить своих клиентов в риск личных дефолтов.

Третий – вы потеряли работу или у вас существенно сократились доходы и выплачивать ипотечный кредит стало затруднительно. Самый неприятный сюжет. Точного рецепта тут не существует. Каковы возможные алгоритмы действий?. Продать все, что можно продать, одолжить у всех, у кого можно одолжить, и погасить ипотечный кредит досрочно, а потом запастись корвалолом и терпением, искать работу и отдавать долги. Уже будучи уверенным, что без крыши над головой вы не останетесь. Еще один сценарий – по договоренности с банком продать квартиру, погасить долг перед банком, а на разницу приобрести квартиру поменьше и подешевле. Сценарий неприятный и требующий суеты, но все же лучше, чем полное банкротство. Наконец, третий сценарий – положиться на родное правительство. С его идее моратория на кредитные долги для тех, кто потерял работу. Но в этом случае есть смысл как можно скорее зарегистрировать на бирже труда: «неофициальным» безработным недоимки прощать никто не будет.Nota-bene: Российская ипотека поскользнулась, но отнюдь не приказала долго жить. Если у вас возникли проблемы с уже имеющимся кредитом – есть смысл принять одно из возможных решений как можно скорее. Если вы собирались в будущем купить квартиру с помощью ипотеки – не думайте, что эта тема закрыта навсегда. Просто немного повремените и посмотрите, какие есть варианты.