Вихри враждебные. Записки о деньгах и долгах

КРЕДИТЫ: почем фунт лиха?
В том, что кризис поставил точку в новейшей истории российского кредитного бума, - сомнений нет. Опять же, точка вовсе не означает летальный исход. Но в целом кредитный климат стал куда суровее.

В автокредитовании произошел принципиальный откат назад. Ставки вернулись к уровню в 16-20%, а автокредит без первоначального взноса сегодня практически исключен. Одновременно ужесточился и отбор заемщиков. Впрочем, как отмечают сами банковские клерки, заемщик, который из своего кармана платит не менее 30% от стоимости покупаемого автомобиля, по прежнему имеет все шансы получить ссуду.

Впрочем, в этом году возможно еще одно «осложнение» - введенные российским правительством дополнительные пошлины на импортные автомобили – главный объект автокредитования. Что вызвало бурную волну протеста (в основном в Интернете).

Обе стороны – правительство и «пострадавших» - понять можно. Разумеется, протекционизм в отдельных случаях есть благо, и его применяли и США, и Германия, и Франция и прочие производители автомобилей. Проблема лишь в том, что Россия автомобилей как таковых не производит. В полном смысле слова «автомобиль». Она производит самодвижущиеся экипажи, отдаленно напоминающие автомобиль. Их можно называть как угодно, «калинами», «рябинами» и даже «осинами», но никакие зубодробительные изменения брендинга и дизайна эту ситуацию исправить не способны. Народ на этом ездить не хочет. Понятно, что с его стороны это сплошное скотство и изнеженность (деды-то ездили!). Но факт остается фактом. Так что автокредиты теперь имеют смысл лишь при двух условиях: во-первых, вы имеете треть от стоимости автомобиля, во-вторых, вы готовы переплатить вследствие увеличения таможенных пошлин.

С потребкредитами дело обстоит менее проблематично Многочисленные экспресс-кредиты в торговых центрах практически сошли на нет. Классические потребкредиты (наличными и через кредитную карту) стали несколько дороже. Опять же ужесточились требования к заемщикам. По большому счету, это означает, что изменилась цена опроса. Следовательно, меняется и подход к кредитам. И если прежде их брали на покупку чайников и телефонов, то теперь ссуда имеет смысл для приобретения более значимых и необходимых вещей.Nota-bene: Что касается тех, кто уже взял кредит, то здесь ситуация схожа с ипотекой. Ели вы уверены в своей работе и доходах, а кредит взят в рублях, то поводов для беспокойства нет. Но есть смысл аккумулировать на счету или дома сумму, равную 2-3-4 ежемесячным платежам (на случай «мало ли чего»). Если же с доходами возможны проблемы, то наилучший вариант – любыми путями как можно быстрее погасить ссуду, тем более – взятую в валюте.ВИДЫ НА ЗАВТРА: говорят, что…
Говорят, что в марте будет пик кризиса и очередная волна сокращений и увольнений. Кризис продлиться как минимум 2009-й год, а может быть, и весь 2010-й.Говорят, что цены на жилье рухнут окончательно. И все-таки будет деноминация, девальвация и еще какая-нибудь пакость. Говорят, что мир вернется к золоту. Это – пессимисты.

Варианты оптимистов:
В марте-апреле начнется стабилизация финансовых рынков. Цена на нефть повысится хотя бы до $50 за баррель, и Россия сможет хотя бы свести концы с концами. Недвижимость «просядет» в цене максимум на 20%. Коль скоро разговор шел о личных деньгах, не хочется вдаваться в «макроэкономические» подробности. Тем паче, что автор является бодрым сторонником оптимистической точки зрения.

В любом варианте, как говорилось в старом анекдоте, «тушкой ли, чучелом ли, но ехать надо».

Текст: Ян Арт, финансовый обозреватель, специально для «Иной газеты»
Илл. из архива