Синдром заложника

С одной стороны – кредитный рынок России под влиянием финансового кризиса практически рухнул. С другой – массовые увольнения, отмена премий, бонусов и урезание зарплаты. Как итог: для многих россиян самый актуальный вопрос – где взять денег? Причем - срочно. В сегодняшних условиях лучший вариант добыть деньги — продать что-нибудь ненужное. Но, во-первых, процесс продажи может затянуться. А во-вторых, под рукой всегда оказывается что-нибудь нужное, продавать которое не очень хочется. Зато оно может стать предметом залога, под который можно взять ссуду.

КРЕДИТЫ ПОД ЗАЛОГ
Наличие ликвидного (то есть легко реализуемого) залога существенно облегчает процесс срочной добычи денег. Тем паче что финансовый кризис неодинаково сказался на кредитных возможностях российских банков. Если ипотека практически остановилась, автокредитование сократилось в разы, то кредитование физических лиц пострадало в наименьшей степени. Причина понятна: залоговые кредиты по определению являются самым надежным и нерисковым видом кредитования.

Причем наиболее выгодным для заемщика. Во-первых, шанс получения согласия банка выдать кредит существенно выше. Во-вторых, процентные ставки нецелевых кредитов, выданных под залог, традиционно ниже средних ставок в сфере потребительского кредитования на 5–6% годовых.

Наиболее оптимальным видом залога для банков является квартира. Раньше банки выдавали кредит на сумму до 80% стоимости закладываемых апартаментов. Теперь, когда на рынке жилья начались колебания цен, предпочитают осторожничать. Однако, как признаются специалисты ряда российских банков, взять кредит на сумму, равную 20–40% стоимости вашего жилья и сегодня можно без особого труда. Банки также готовы дать кредит под залог нежилых помещений — офисов и т.п. Чуть менее желательным предметом залога для банкиров может стать собственный дом. Причина в том, что квартиру или офис в городе оценить легче, чем загородное строение. Кстати, следует иметь в виду, что оценка объекта недвижимости, без которой его не примет в залог ни один банк, — достаточно трудоемкий процесс, который к тому же заемщику придется оплатить из собственного кармана. Кроме того, обязательна регистрация залога на недвижимость, что традиционно занимает несколько дней.

Банки могут принимать в качестве залога депозиты заемщика, его авторские права и принадлежащие ему патенты на изобретения, а также антиквариат, раритетные украшения и произведения искусства.

Раньше банки также с удовольствием принимали в качестве залога ценные бумаги — акции, облигации и т.п. Сегодня, с обвалом фондового рынка, большинство кредитных учреждений исключили их из числа предметов залога. Также возможным, но далеко не самым желанным предметом залога могут стать автомобиль, гараж или дача.

Однако следует иметь в виду, что наличие залога не освобождает заемщика от необходимости подтвердить свою кредитоспособность. От него точно так же потребуют подтверждение доходов и соответствия всем прочим критериям, установленным тем или иным банком для заемщиков, — возрасту, стажу на последнем месте работы и т.п.

ПУТЬ В ЛОМБАРД
Итак, путь в банки — самый надежный, но далеко не самый быстрый. Мгновенное получение кредита под залог исключено. Скорость этого процесса — козырная карта другого источника ссуд по залог — ломбардов.

Рожденные в Италии 600 лет назад и уцелевшие даже при советской власти, ломбарды почти угасли в последние три-четыре года — в пик кредитного бума. К их услугам обращались в основном те, кто по тем или иным причинам не мог рассчитывать на банковский кредит. Однако не было бы счастья, да несчастье помогло: в последний месяц, как отмечают эксперты, отечественные ломбарды переживают значительный подъем.