Кредит – не пожар, сам собой не погасится

На Березники надвигается волна разбирательств по просроченным кредитам, прогнозируют специалисты. Для Москвы и остальной России, особенно – региональных центров, где заработки были выше, «средний класс» - многочисленнее, а кредиты выдавались больше и чаще, эта проблема уже стала во весь рост. В Березниках сохранялось относительное спокойствие за счёт «отложенного на чёрный день» с высоких зарплат калийщиков, азотчиков и металлургов. Но и эти запасы заканчиваются. Объём денежных средств населения в березниковских отделениях банков с начала года уменьшились по сравнению на суммы от 15 до 42 % по сравнению с прошлым годом, обращения за краткосрочными займами (т.е. – «перехватить до получки» или для погашения предыдущего кредита) выросли на 25-30 %, а количество отказов в выдаче кредитов – на 35-48 %. Это означает, что в самом близком будущем березниковские банки столкнутся с массовыми неплатежами, а массы березниковцев – с попытками банков взыскать недоимки через суд и исполнительное производство.

Ни в коем случае не следует пускать проблему на самотёк либо скрываться от контактов с кредитором, советует поднаторевший в подобных делах совладелец пермской юридической фирмы «Соломон» Роман Конев. Также не имеет смысла доказывать кредитору и (или) суду то, что заёмщик не понимал последствий срыва им сроков платежей - незнание или непонимание положений договора не освобождает от исполнения обязанностей.

Первым делом при возникновении просроченной задолженности необходимо прийти в банк. Ни одна из существующих на территории Пермского края кредитных организаций не подает на заёмщика в суд спустя день после возникновения просроченной задолженности. Как правило, они проводят так называемую досудебную работу с проблемным заёмщиком. Ее срок зависит от внутренних регламентов конкретного банка, но обычно от возникновения задолженности и до передачи дела в суд проходит в среднем два-три месяца. За это время нужно попытаться решить проблему неплатежей, найти новое место работы, перекредитоваться в другом банке, чтобы погасить проблемный кредит и т. д.

Если вам не удалось разрешить сложившуюся ситуацию до суда, то на 99,9% вы его проиграете. Не помогут даже высококвалифицированные специалисты, поскольку за годы своей деятельности кредитные учреждения сформировали определенную судебную практику по соответствующей категории дел. Юрист поможет избежать возможных процессуальных нарушений со стороны кредитора или суда, но не более.

Оптимальный вариант урегулирования сложившейся ситуации для должника на стадии судебного разбирательства, полагает Роман Конев, это заключение с кредитным учреждением мирового соглашения. В соответствии с действующим законодательством заключение мирового соглашения возможно на любой стадии судебного разбирательства. Но мировое соглашение — это право банка, а не его обязанность.

Скорее всего, условием для заключения мирового соглашения со стороны банка будет являться погашение части задолженности. Банк в этой ситуации может отказаться от начисленных пеней и иных штрафных платежей. Возможно, для заключения мирового соглашения банк в качестве дополнительного обеспечения по кредитному договору попросит привести поручителя либо потребует оформить в пользу банка договор залога принадлежащего заёмщику или третьему лицу ликвидного имущества.

Для заёмщика мировое соглашение означает, что банк отказывается от исковых требований к заёмщику и поручителям (при их наличии), а заёмщик обязуется исполнять условия мирового соглашения. Таким образом, негативная информация по заёмщику может и не попасть в бюро кредитных историй, а судебные приставы не станут обращать взыскание на его денежные средства, имущество или доход.

В случае нарушения заёмщиком условий мирового соглашения банк имеет право получить в суде исполнительные листы о взыскании задолженности и предъявить их в установленные законом сроки в Службу судебных приставов для принудительного исполнения.

Что касается поручителей, то они отвечают по долгам заёмщика наравне с ним. Негодование по поводу того, что «деньги не получали и платить не будем», является, как минимум, подтверждением собственной неграмотности. Грамотный поручитель будет отслеживать погашение заёмщиком кредита, чтобы однажды не получить уведомление о возникновении просроченной задолженности из банка или, что еще хуже, повестку в суд.

Если с банком не удалось договориться и суд вынес решение о взыскании суммы долга, наступает следующий этап — исполнение решения суда. Здесь-то и начинается самое интересное.

Новый закон «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ начал действовать с 1 февраля 2008 года. Как и многие российские законы, он имеет ряд пробелов и противоречий, в полной мере отражающих состояние российского права на сегодняшний день.

Сроки исполнения запросов и постановлений судебного пристава регистрирующими органами определены законом (два месяца), однако в эти сроки судебному приставу зачастую не удается уложиться. В своей работе судебные приставы-исполнители сталкиваются с целым рядом трудностей.

Во-первых, это объёмы. С началом кризиса и сокращением объема производства в стране поступление исполнительных документов в городские отделы службы судебных приставов увеличилось кратно. Неудивительно, что за последние полтора года состав городских отделов судебных приставов-исполнителей обновился почти наполовину.