Новая схема для старого кредита

Потребительский бум, вызванный тотальным искоренением дефицита товаров и услуг, породил бум кредитования. Сегодня мало кто может похвастать тем, что ни разу не воспользовался банковскими ресурсами, выданными в кредит. Однако разразившийся кризис оказал серьезное влияние на рынок труда, а значит, и на способность граждан платить по долговым обязательствам.

В недавней теледискуссии депутаты Государственной Думы прямо обвиняли банкиров в «развращении» населения всеобщей доступностью кредитов. По их мнению, это привело к долговой кабале многих россиян, и что государство трижды не право, помогая финансово банкам, а не народу. Доля справедливости в этом есть, хоть и не признать спорность этого утверждения трудно. Доступность кредитов для платежеспособных людей – это нормальная ситуация, распространенная во всем мире, и было бы как минимум странно, если получить кредит можно было бы только по линии, скажем, ФСБ.

Нас в этой проблеме, прежде всего, интересует ее практическая сторона, а именно: как среагировали банки на изменившуюся ситуацию, на какие льготные условия со стороны банка может рассчитывать заемщик, оказавшийся в сложной жизненной ситуации?

С этой целью мы опросили три ведущих березниковских банка: филиалы «Сбербанка России», ОАО «Банк Москвы» и ОАО Банк «Урал-ФД». За некоторыми нюансами предлагаемые ими схемы сходятся, в целом картина выглядит примерно так:

ПЛАТЕЖНЫЕ КАНИКУЛЫ
Этот вид реструктуризации применяют все опрошенные нами банки. Платежные каникулы предоставляются заемщику с увеличением срока возврата кредита и без такового. Банк предлагает отсрочку по погашению основного долга (или основного долга и половины процентов) на срок от одного месяца до года. В этот период клиент ежемесячно платит только начисленные проценты. Увеличение срока возврата кредита подразумевает пролонгацию (продление) кредитного договора с соответствующим пересчетом ежемесячных платежей. Однако, если кредитный договор не продлевается, то по истечении платежных каникул клиент возобновляет выплату основного долга за «каникулярный» период плюс вносит ежемесячный платеж по графику, плюс проценты. Понятно, что в этом случае финансовая нагрузка на заемщика увеличивается.

УТРОМ ДЕНЬГИ…ВЕЧЕРОМ ТОЖЕ
Кроме того, практикуется изменение очередности погашения просроченной задолженности по кредиту. Заемщику при наличии просроченной задолженности предоставляется возможность выплатить сначала сумму основного долга, затем проценты по кредиту и в последнюю очередь – штрафные санкции.

«КРЕДИТКА» КАРМАН НЕ ТЯНЕТ
Владельцы кредитных карт также могут рассчитывать на реструктуризацию просроченной задолженности. Так, например, «Банк Москвы» может предложить снижение минимального ежемесячного платежа по кредитной карте с 10 до 5 процентов от суммы задолженности. Кроме того, данный банк предлагает рефинансирование задолженности по кредитной карте. То есть, клиенту предоставляется потребительский кредит на срок два года в размере задолженности по кредитной карте под процентную ставку, действующую по кредитной карте на дату оформления реструктуризации.

Также возможно досрочное погашение задолженности по быстрокредиту с отменой комиссии за досрочное погашение.

Приведенные схемы реструктуризации вполне применимы к потребительским, автокредитам, быстрокредитам.

ЖИЛЬЕ МОЕ
Ипотека – это, пожалуй, наиболее болезненная тема для людей, купивших жилье с помощью банка. Платежи здесь немаленькие, и потеря работы, пусть и временная, может серьезно осложнить кредитную историю. С такими клиентами активно работает АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования) – федеральная структура, созданная для поддержки развития ипотеки в 1997 году. В каждом регионе есть подразделение АИЖК (в Перми оно располагается по адресу: ул.Газеты «Звезда», 13). Банк заключает соглашение с АИЖК, которое берет на себя выплату равными долями основного долга заемщика сроком на один год. Заемщик при этом выплачивает лишь проценты. По истечении срока клиент начинает возвращать АИЖК выплаченную за него сумму, а кроме этого, возобновляет ежемесячные платежи с процентами банку, выдавшему ипотечный кредит. Это, безусловно, несет собой дополнительное финансовое обременение для заемщика, хоть и расширяет пространство для маневра в решении возникших проблем.

Стоит также отметить, что решение о реструктуризации долга принимается на основании заявления самого заемщика и официальных документов, подтверждающих факт временного снижения доходов, сокращения работника или его перевода на менее оплачиваемую работу, перевода на сокращенный рабочий день и так далее. При этом руководитель любого предприятия обязан предоставить банку такую информацию.

Выбор схемы реструктуризации решается с каждым клиентом индивидуально с учетом вида кредита, срока займа, причин возникших трудностей. Главное, как отмечают сотрудники всех трех банков, – необходимо вовремя обратиться в кредитное учреждение, не дожидаясь момента, когда сумма просроченных платежей по кредиту окажется непомерно большой. Так что не бегайте от своих долгов.