Реальный объём плохих долгов в разы выше

- Недавно я был участником телепрограммы на «Столице», посвященной кредитам и долгам. Среди экспертов был коллектор, но как-то он не очень внятно говорил на тему «работаем в рамках закона». Еще один эксперт - адвокат Андрей Неврев - задал логичный вопрос: «Назовите мне хоть один законный способ взыскания долга, кроме как через суд?» Может, вы ответите?
- В легкую. Например, добровольно. Я позвонил, вы выслушали меня, признали долг, пошли и заплатили. Да, этот вариант работает не всегда. Зачастую у нас нет возможности взыскать все 100%.

- Тогда получается, что коллекторство это такая игра «на авось?»
- Ставится задача собрать 100%, однако реально ни один коллектор этого не достигает. Были, конечно, лихие 90-е, когда ломали руки-ноги и могли взыскать 100%. Но сегодня ни один серьезный коллектор таким не занимается.

- Да, когда речь заходит о коллекторах, все неуклюже начинают шутить о паяльниках и бейсбольных битах. Коллекторы, в свою очередь, говорят, что это давно ушло. А почему ушло? Ну, если, конечно, не брать во внимание нынешний высочайший уровень работы правоохранительных органов и резкую морализацию нашего общества…
- Понимаю… Конечно, дело прежде всего в экономике. Если мы возьмем нашего типичного должника, то это человек, который взял кредит в 40-50 тыс. рублей, уехал за город, километров за 150, живет себе в деревне и не собирается платить. Думает, я далеко, меня никогда не найдут. Когда его находят и объясняют, что все-таки это нехорошо, то, если у него есть работа, он, как правило, платит.
Допустим, мы взялись решать ту же задачку при помощи бандита. Вы себе представляете какого-нибудь уважающего себя бандита, что он куда-то там поедет выбивать долги из-за 40-50, максимум 100 тысяч рублей? Да еще с надеждой получить за это максимум тысяч двадцать?

- И, тем не менее, «бандитская тема» хоть чуть-чуть, но в вашем деле присутствует. Я общался с коллекторами из-за просрочек своих кредитов и наблюдал, как они пытаются балансировать между «мы белые и пушистые, работаем по закону» и «мы все же немножко крутые пацаны». Я понимаю, что это, скорей всего, психологический эффект: ну хочется молодому человеку чувствовать себя Немезидой, да и «с народом» так разговаривать легче…
- Да, тут вы правы. Я в 15 разных странах наблюдал коллекторский бизнес. И, как ни странно, эта «тема» везде хоть немного присутствует, даже в Америке. Хотя там намного меньше. Один коллега, который 25 лет проработал коллектором в Чикаго, объяснял так: «Главное, чтобы, когда ты говоришь с должником, поставить себя так, чтобы тебя воспринимали серьезно». Хороший, продвинутый коллектор с опытом, конечно, сделает это без «распальцовок». Но где мы-то можем взять коллекторов с 25-летним опытом?

- Да, действительно, где вы набирали людей? Ведь не в Чикаго?
- Просто стараемся многому учить, уже приняв на работу. И сами учимся. Я первую коллекторскую службу создал в 2001 году. И вот тогда был интересный феномен. Нанял я двух девушек с юными голосами, и они очень скоро стали чемпионами по сбору долгов, опережая серьезных мужиков с физиономией боксеров. Не надо пугать – надо уметь разговаривать. Больше того, именно умение человека разговаривать и убеждать является для нас решающим.

- А откуда берете людей? Все уверены, что коллекторы - это наполовину бывшие бандиты, наполовину – бывшие милиционеры. Это миф?
- Миф. Причем не только в отношении бандитов, но и в отношении милиционеров. Далеко не каждый отставник из «силовиков» обладает нужными качествами. Например, мы предпочитаем брать бывших участковых – они умеют разговаривать с людьми, им это постоянно приходилось делать на службе. Отставники из УБЭПов предпочтительнее на корпоративном направлении, они лучше умеют разговаривать с компаниями.

- Потому что они заточены «на пролом»?
- Не в этом дело. Просто они знают психологию бизнесмена и разбираются в цифири.

- Как часто контакт коллектора с должником превращается в конфликт? Например, пришел коллектор, а ему набили морду…
- Когда я создавал компанию, мы первыми на рынке ввели страхование коллекторов. Вдобавок к обычной страховке делали страхование жизни. С 2005 года у нас было три страховых случая - два ДТП и один раз собака покусала. И все.

- Восприятие людей на обывательском уровне как-то изменилось? Люди понимают, кто такой коллектор, почему вообще некое третье лицо может требовать долг, почему коллектор не вправе требовать больше, чем сам долг и предусмотренные договором пени?
- Меняется. Понятно, что люди смотрят телевизор, читают газеты, а там довольно много на эту тему было информации. Хотя, конечно, еще не все понимают права и обязанности коллекторов и этим иногда пользуются сомнительные конторы, люди, которые называют себя коллекторами. Они могут либо потребовать дополнительных денег с должника, либо, чтобы он расплатился с ними наличными.

- Вот вы говорите с явным неодобрением: «люди, которые называют себя коллекторами»… Тема профессионального объединения участников рынка давно понимается, года четыре, кажется. Многие говорили: нужна саморегулируемая организация и нужен специальный закон. Сейчас мы видим, что закона так и нет, а организаций аж две - Ассоциация коллекторского бизнеса России (АКБР) и Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА)… Давайте сначала о законе – он все-таки нужен? Или действующее законодательство вполне удовлетворяет?
- Лучше, конечно, когда есть что-то, что определяет правила игры. Глобально в мире есть несколько подходов. Есть Штаты, где каждый «чих» прописан в законе, у них существует The Fair Debt Collection Practices Act – документ, который регулирует коллекторскую работу на американском рынке.

В Германии такого закона нет. Есть закрепленное в Гражданском кодексе понятие финансовых посредников, кем коллекторы, в принципе, и являются. Вы обращаетесь за регистрацией, местные власти смотрят, нет ли у вас судимости, нет ли информации, порочащей вас, и если все ОК, разрешают вам начать бизнес. Но при этом в Германии есть профессиональная ассоциация коллекторов, которая объединяет 530 членов. И никакая уважаемая финансовая организация с коллекторами, не входящими в эту ассоциацию, работать попросту не будет.

Если взять северные страны, то там закон есть, он достаточно строг и практически регулирует досудебную стадию долговых проблем. В южноевропейских странах закона нет. Если же мы говорим о европейских тенденциях в целом, то принципы коллекторской работы прописаны в документах Европейской федерации национальных коллекторских агентств. Их перевели на русский язык, изучили. В принципе, они подходят. Та хартия, которую мы в свое время писали и делали, и тот же устав НАПКА во многом основаны на этих же принципах.
Другое дело, что никто не понимает, как их применять. Хотя потихоньку сдвигается с мертвой точки. Например, принцип страхования коллекторской работы. Когда мы в 2005 году бегали по страховым компаниям, говоря: «застрахуйте нашу профессиональную ответственность», нам все страховщики говорили: «Нет-нет-нет». Один, правда, сказал: «Хорошо, я застрахую, но я платить никогда не буду».

Сейчас мы сделали стандартный договор, который крупные страховые компании признали и готовы платить. Мы застраховали себя, например, на 10 миллионов долларов, хотя никто не заставлял нас это делать. Но мы знаем: если что-то случится, у нас есть уважаемое покрытие.
Или, например, у нас есть лицензия на деятельность по технической защите конфиденциальной информации ФСТЭК. Опять же - два года назад про такое лицензирование никто слышать не хотел. Мне кажется, что АКБР до сих пор утверждает, что это не нужно. Мы это делаем, при входе в наш офис висит эта лицензия. И в уставе НАПКА записано, что ее члены должны иметь такую же…

- И все же разделение на две ассоциации чем вызвано? Амбиции людей?
- Амбиции, естественно, играют какую-то роль. Но главный принцип – подходы к бизнесу. У больших организаций есть какие-то принципы (как в случае с лицензирование работы с персональными данными или страхованием), НАПКА и защищает эти принципы. АКБР в основном существует за счет членских взносов маленьких региональных организаций, у которых нет ничего. Соответственно, они и поддерживают такую идею, что ничего не надо, соответствует компания минимальным требованиям - и ладно. Я являюсь вице-президентом НАПКА, поэтому, конечно, мое мнение в данном случае субъективно…

- А закон-то все-таки вы будете пытаться продвигать?
- В Думе идет обсуждение проекта. Я – за закон. В проекте подразумевается, что в коллекторской деятельности надзор осуществляет саморегулируемая организация. Аналогично европейским подходам.

- Тем не менее, я сталкивался с такой версией: крупные игроки рынка хотят усилить требования к бизнесу, чтобы отсечь малых игроков и поделить рынок. Многие именно так, например, объясняли попытку создания Федерации кредитных брокеров вопреки Ассоциации. Что примечательно: в том случае одним из инициаторов был тот же Евгений Бернштам, который и стал президентом НАПКА.
- НАПКА снизила свои требования к уставному капиталу коллекторов с миллиона долларов до миллиона рублей. Так что, думаю, этот вопрос снят. Сумма небольшая, хотя, согласен, у АКБР «входного билета» нет вообще.

- А это не перекос в другую сторону? Сегодня, на кризисной конъюнктуре кто-то может захотеть половить рыбку в мутной воде и поработать «а-ля коллекторы». Есть такое?
- Есть. Периодически появляются товарищи, которые покупают базы данных с перечнем должником и пытаются сорвать с них куш.

- Эта проблема – «долговых баз» - до сих сохраняется?
- Да.

- А взаимоотношения с силовыми структурами и околосиловыми структурами как складываются? Я имею в виду, что, если вы дошли до судебного взыскания, то основной ваш «инструмент» – это пристав. Но мы все-таки живем в России, и, хотя пристав обязан вроде бы по должности, но у нас не очень-то любят работать «бесплатно». Да еще «на дядю», который прибыль за счет этого имеет. Тут возникают какие-то коллизии?
- А тут взаимная заинтересованность. Мы заинтересованы получить долг, а они – выполнить план с наименьшими трудностями. И если мы даем им информацию, где сейчас находится должник, помогаем транспортом и т.п., то они охотно работают с нами. Естественно, работая с мелкими долгами, мы никогда не будем никого субсидировать.

- Хорошая фраза насчет «мелких долгов»… ОК, оставим эту тему и продолжим. С БКИ вы как-то контактируете? Или это по закону невозможно?
- А смысл? Мне никто не запрещает давать в БКИ информацию по своим должникам, однако в ответ никаких данных я оттуда не получу.

- Например, я - должник, вы купили мой долг, но вы же не знаете картину. Может, у меня одиннадцать долгов, а может - один…
- По закону о кредитных историях список тех, кто может получать информацию БКИ, строго ограничен. Коллекторов там нет. Возможно, с принятием закона о коллекторской деятельности это будет исправлено.

- И все же информация БКИ вообще вам нужна?
- Я смогу ответить вам лишь, когда увижу, что там есть, в этих кредитных историях. Во всем мире коллекторы работают с кредитными бюро по двум пунктам. Первый – когда они хотят понять, грубо говоря, стоит ли вообще связываться с тем или иным должником. Второй - есть ли у должника другие кредиты. Так что теоретически точки соприкосновения есть. Но сегодня информация БКИ покрывает лишь 8-10% российского рынка…