Жизнь и кошелёк

Текст: Наталья Панова

Пластиковая банковская карта незаменимо вошла в нашу жизнь, вытеснив из неё наличные деньги. Победила рациональность: в «кошельке» толщиной меньше миллиметра можно хранить сотни тысяч, и деньги из него не выпадут. История банковской карты насчитывает чуть более полувека, но попытки заменить звонкую монету чем-то более удобным начались гораздо раньше.

Золотые и серебряные монеты весили немало и привлекали внимание грабителей. Чтобы обезопасить свои капиталы в поездках, купцы ещё задолго до нашей эры пришли к идее передачи денег на расстояние посредством особых подтверждающих документов. В XX веке до н.э. жители Вавилона могли сдать серебряные слитки, овец или зерно в храм бога Сина, получив за это глиняный «вексель», который можно было обменять на те же ценности в других городах.

Подобные векселя существовали во многих странах древнего мира. Чтобы их нельзя было украсть, в античной Греции придумали «ноу-хау» - документ с подписью владельца, которую он обязан был продублировать при получении денег. Он назывался «хирограф» - «подпись». В эпоху крестовых походов тот же принцип использовали рыцари-тамплиеры. Их клиент получал кусок пергамента со своим именем и отпечатком большого пальца, по которому мог получить деньги в любой из контор ордена.

Эстафету ордена подхватили возникшие в XIII веке в Италии банки, выдававшие клиентам кредитные обязательства - бумаги с печатью, которые можно было обменять на наличные деньги. Поняв выгодность этого дела, к нему присоединилось государство, ставшее в итоге единственным эмитентом - изготовителем этих обязательств.

В XIX столетии деньги и их владельцы начали активно перемещаться по миру. На финансовом рынке появилось множество деривативов - заменяющих реальные деньги бумаг. Однако все они не имели отношения к банковским счетам. Для удобства платежей по ним были придуманы чеки - бумаги с подписью владельца счёта. США стали первой страной, где чеками начали массово расплачиваться в ресторанах, отелях, магазинах. Чеки были удобны, но деньги по ним трудно было получить в другом городе и почти невозможно - в другой стране.

Выход из этого положения предложила в 1772 году Лондонская кредитно-обменная компания, чеки которой принимались в 19 европейских городах. Но только фирма American Express, занимавшаяся доставкой почты и ценных грузов во все уголки США, сделала чеки по-настоящему универсальным платёжным средством. В 1891 году она выпустила первый дорожный чек, которым можно было расплачиваться во многих городах Европы и Америки.

Однако ими нельзя было платить за покупки, а это было главной статьёй расходов как путешественников, так и домоседов. Крупные магазины, чтобы привлечь покупателей, выпускали свои скидочные карты, но они действовали только в данном магазине. В итоге нью-йоркцам приходилось постоянно носить в кошельке с десяток разных карточек. В 1880 году американский писатель Беллами в книге «Взгляд на прошлое» высказал идею карты «из лёгкого, но прочного материала», которой человек смог бы расплачиваться везде и за всё. В то время это казалось фантастикой, да и в 1914-м, когда нефтяная компания Mobil Oil выпустила первую кредитную карту, никто не мог предвидеть её блестящего будущего.

Карта была сделана из картона и быстро пачкалась, что заставило перевести её на металлическую основу. На ней выдавливали индивидуальный номер, который оттискивался на чеке, подтверждающем покупку. Но металлические карты оказались слишком дорогими, и в конце 50-х годов их стали делать из нового материала - пластика.

А в 1949 году случилось вот что. Трое нью-йоркских бизнесменов зашли пообедать в ресторане. Один из бизнесменов, Фрэнк Макнамара, расплачиваясь за обед, обнаружил, что у него кончились наличные. Пришлось звонить жене, чтобы она срочно привезла деньги. Это и натолкнуло Макнамару
на мысль о создании карты, которую использовал бы не один магазин или ресторан, а многие заведения; посредником между потребителем и ними была бы компания, производящая карты.

Макнамара с компаньонами открыл фирму Diners Club - «клуб едоков», вложив в неё $75 тыс (а в 2008 году компания была продана за $165 млн). Её тогдашние клиенты получили карты, по которым могли в кредит посещать дюжину нью-йоркских ресторанов. Деньги за это они ежемесячно перечисляли на счёт Diners Club, а рестораны платили фирме 7% от стоимости каждого заказа по карте.

Нововведение приживалось не слишком хорошо, и всё же в 1950 году уже 20 тысяч ньюйоркцев расплачивались за обеды с помощью картонных прямоугольников от Diners Club. А годом позже в том же Нью-Йорке маленький Franklin National Bank of New York выпустил первую банковскую карту, которой можно было расплачиваться в нескольких соседних магазинах. Десятилетие спустя уже 26 финансовых учреждений выпускали карты, которые получили 754 тысячи человек. Не обошлось и без рекламы, где гору денег, лежащую на чаше весов, легко перевешивала изящная пластиковая карта American Ехргеss. В 1958 году эта фирма вышла на рынок банковских карт и заняла там ведущие позиции. Но ненадолго: осознав выгодность новой отрасли, в неё устремились главные американские банки. Один из них, Bank of America, выпустил карту Americard, которая после многих пертурбаций превратилась в 1977 году во всем известную VISA.

Она тут же начала продавать лицензии на выпуск карт другим банкам. Пользуясь случаем, владельцы Americard попытались жёстко диктовать правила игры. Но добились только того, что многие банки объединились в ассоциацию и начали выпускать собственную карту - Master Charge, после ряда переименований превратившуюся в Master Card. К концу десятилетия две эти карты выпускали уже 3300 банков, включая несколько европейских. Исключением стала Япония, где ведущую роль завоевала местная карта JCB.

Техника между тем не стояла на месте: в 1966 году появились первые карты с магнитной полосой, которую считывало электронное устройство. В крупных магазинах появились сперва терминалы для чтения таких карт, а потом и банкоматы для выдачи денег. Их изобрёл в 1969 году американец Дон Ветцель, который ещё во времена работы на IBM задумал создать терминал, выполняющий 90% объёма работы операциониста.

В 1975 году француз Ролан Морено запатентовал идею пластиковой карты с микрочипом, которую позже стали называть «смарт-картой». Её начали активно внедрять только в 1990-е с началом всеобщей компьютеризации. Появились и другие нововведения: на картах, прежде невзрачных, стали
печататься цветные рисунки, тексты, голограммы, появились подписи владельцев и даже отпечатки пальцев, для считывания которых были созданы специальные сканеры. Тем временем два «карточных» гиганта продолжали свою титаническую схватку. В 1994 году корпорация Master Card
заключила сделку с недавно образованной платёжной системой Europay International, объединяющей финансовые институты 22 стран Европы. VISA в свою очередь устремилась на необъятные рынки Востока. Сегодня она контролирует почти 60% мирового рынка, охватывающего более 5 миллиардов карт - ненамного меньше, чем население планеты. 30% осталось на долю Master Card, а остальные 10% - American Express и других.

Борясь за клиентов, компании делают ставку на тщеславие. Самая дорогая карта - Centurion - выпускается с 1999 года компанией American Express. Стоит она 5000 долларов, ежегодный взнос – 2500 долларов. При этом никаких особых выгод владелец карты не имеет - кроме наглядного подтверждения своей принадлежности к элите. То же, только дешевле, можно сделать, приобретя карты нестандартной формы и размера или с бриллиантовыми вставками.

Изготовление карт – процесс сложный и дорогостоящий. Специальный пресс высотой с многоэтажный дом соединяет несколько слоёв пластика с лицевым изображением, ламинатом и магнитной полосой, после чего лист заготовок охлаждается и разрезается на отдельные карты. Ещё сложнее производство чиповых карт, в которые заключается микросхема. Главный материал для карт – поливинилхлорид (ПВХ), но самые дорогие делают из поликарбоната, который лучше переносит высокие температуры.

Все карты делятся на дебетовые, кредитные и предоплаченные. Первые могут использовать только деньги со счёта клиента, вторые - кредитные средства банка, третьи предназначены для платежей, которые на средства клиента осуществляет сам банк (допустим, оплата ипотеки). Платежи по карточным кредитам обычно ниже, чем по обычным, но они всё равно выгодны банку, поскольку для
их обслуживания нет необходимости держать огромный штат клерков – электроника считает быстрее и точнее.

У банковских карт много плюсов. Один из них – с их помощью можно оплатить расходы в любой стране, причём комиссия почти наверняка будет меньше, чем при обмене валюты. Платежи осуществляются почти мгновенно. При потере карты её можно легко восстановить. Но есть и недостатки: карта бесполезна не только в экзотических «медвежьих углах», но иногда и в столице, когда в финале ужина в дорогом ресторане метрдотель извиняется за то, что интернет не работает и карточки не принимаются.

Всё чаще с карт крадут деньги: это не банальный грабёж, а высокоинтеллектуальное мошенничество с участием целых шаек профессионалов, для которых уже изобрели особое имя - «кардеры». Для борьбы с этим в разных странах создаются системы электронных платежей - РауРаl, WebMoney и так далее. На них с карты переводится только та сумма денег, что предназначена для покупки.

«Электронными деньгами» сегодня пользуется почти 800 млн человек, и есть мнение, что они могут вытеснить не только банковские карты, но и деньги вообще. Но вряд ли - электронную коммерцию не могут контролировать ни банки, ни правительства, а контроль здесь необходим. У банковских карт с контролем всё хорошо, даже слишком: через них банк, а вместе с ним и государство могут узнать о любых денежных операциях их владельцев.

В нашей стране пластиковые карты появились ещё в 1969 году - они выпускались по лицензии Diners Club и ими можно было расплачиваться в валютных магазинах «Берёзка». Через двадцать лет специально для советской сборной, отправлявшейся на Олимпийские игры в Сеул, были выпущены карты другой системы - VISA. Чуть позже появившиеся в стране банки начали выпуск своих карт, большинство которых быстро канули в Лету.

Первое время карты были непривычны не только клиентам, но и сотрудникам, обслуживающим их. Всё изменилось, когда организации и предприятия начали переводить зарплату работников на карты. Сегодня даже в маленьких городах найти банкомат не проблема. И если раньше граждане просто снимали с карты наличные и шли их тратить, то сейчас они всё чаще оплачивают с помощью карт покупки и коммунальные расходы. На Западе это сегодня делает 90% населения.

Более того, уже раздаются голоса, что пластиковые карты пора заменить микрочипами, которые можно вживлять под кожу. Оппоненты этой идеи называют её шагом к тотальному контролю, упразднению человеческой личности. Но ведь в своё время почти то же говорили и о банковских карточках!