Доброе утро, Сбербанк

Текст: Владислав Лейбов

Что нужно Сбербанку для снижения ставок по кредитам для предприятий?

Нет-нет, вовсе не снижение собственных издержек, как вы могли бы подумать. И не улучшение инвестиционного климата, чтобы деньги потекли в страну рекой, а предприниматели с радостью начинали бы все новые и новые проекты.

Для снижения кредитных ставок Сбербанку достаточно всего лишь… запретить принимать вклады банкам-конкурентам! Именно об этом сказал недавно глава Сбербанка Герман Греф.

«Можно ли сделать ставки ниже? Можно, но это вопрос не ко мне. Нужна целая программа, которая поменяет системные риски, которые сегодня лежат на банковской системе, которая изменит ситуацию с ликвидностью. Нужно выгнать с рынка депозитов банки, которые занимаются pos-кредитованием».

«Они у нас съели нашу депозитную базу, я не могу платить 13% годовых по депозитам, а эти банки размещают ресурсы под 40–50–60% годовых и совершенно спокойно могут дать 13% годовых», – продолжал далее руководитель крупнейшего российского банка.

Что тут сказать?

Давайте для начала сравним ставки по самым доходным вкладам в Сбербанке и в одном из самых заметных «розничных» банков ХКФ-Банке.

В Сбербанке по вкладу «Сохраняй» – самому доходному вкладу в линейке банка для суммы 500 тыс. рублей на срок 1 год банк платит 6,9% годовых, а для суммы $20 тыс. – 2,35% годовых.

На таких условиях неудивительно, что россияне начинают посматривать на другие банки. Ведь хранить деньги в Сбербанке не слишком-то выгодно, особенно – в валюте.

Для сравнения ХКФ-Банк готов платить по депозитам на указанных выше условиях соответственно 9% годовых в рублях и 4% годовых в долларах США. Как видим – никакой огромной разницы в условиях вкладов в Сбербанке и розничном банке и близко нет.

При этом основную часть вкладов Сбербанк привлекает гораздо дешевле, чем розничные банки. Кроме того, Сбербанк может использовать практически бесплатный ресурс огромного количества своих клиентов, которые получают через него зарплаты, пенсии и пособия, а также проводят расчеты.

И уверяю вас – если только у Сбербанка станет меньше конкурентов на рынке банковских вкладов, его и без того невысокие ставки по вкладам тут же будут еще снижены.

Я уже не говорю о том, что Сбербанк сам не так давно вышел на рынок POS-кредитования, создав с BNP Paribas Сетелем Банк, который в числе прочего привлекает и вклады. Отвоевывать место под солнцем, давно занятое первопроходцами рынка розничного кредитования, даже дочернему банку Сбербанка оказалось непросто. Несмотря на поддержку материнской структуры, банк пока входит лишь во вторую сотню по активам.

Сбербанку становится все труднее конкурировать за вкладчиков не только с розничными, но и с крупными универсальными банками. Доля Сбербанка на рынке вкладов медленно, но неуклонно сокращается. Недавнее решение повысить размер гарантии по вкладам до 1 млн. рублей также будет способствовать оттоку вкладов из Сбербанка.

Непросто привлечь вклады и банкам группы ВТБ. Недаром президент ВТБ Андрей Костин не раз выступал за отмену 100% гарантии по банковским вкладам.

А вот мысль о том, что самые большие риски для российской банковской системы представляет собой как раз возникновение проблем в самых крупных банках, которые «слишком велики, чтобы умереть», никогда не озвучивалась представителями крупнейших госбанков. Хотя пример с относительно недавними проблемами у Банка Москвы более чем показателен.

В свете этого неплохо бы поднять вопрос не о запрещении работы на рынке крупным розничным частным банкам, а о дополнительном надзоре за всеми банками топ-20. Что, кстати, Центробанк уже начинает осуществлять.

Безусловно, как эффективный менеджер Герман Греф рад использовать имеющиеся у него серьезные возможности. Ведь не впервые либерал, оказавшись в руководящем кресле, начинает использовать вовсе не либеральные методы и, как говорится, мыслить иначе.

Конечно, никто не станет напрямую запрещать привлечение вкладов розничным банкам. Да это и невозможно.

Но, безусловно, учитывая, что часть нынешнего руководства Центробанка ранее работала с Грефом и, скорее всего, будет прислушиваться к его словам – некоторое ужесточение политики регулятора по вкладам вполне возможно. Тем более, что и нынешние меры Центробанка уже значительно снизили ставки по вкладам даже в топ-10 крупнейших банков.

Конечно, разные щедрые банки так и мешаются, вьются под ногами Слона, мешают ему успешно танцевать, стараясь отобрать самых лучших клиентов. Наверное, для Сбербанка было бы гораздо легче и спокойнее работать, если бы остальным банкам запретили принимать вклады. А, может, и вообще бы их закрыли.

Так и видишь эту благостную картину.

Каждый россиянин уже при рождении получает почетную обязанность не только служить в армии и платить налоги с будущих доходов, но и другие обязательства.

Например, каждый год после достижения совершеннолетия совершить не менее 5 поездок на поездах «РЖД», 5 полетов на самолетах «Аэрофлота», а также заправить не менее 50 раз личный автомобиль бензином от «Роснефти». Не забудем и про почетную обязанность отправить ежегодно не менее 5 посылок и 20 заказных писем «Почтой России»!

Ну и, конечно же, каждый россиянин будет просто обязан открыть как минимум 1 зарплатную карту в Сбербанке, а также оформить в Сбербанке не менее 3 вкладов и 1 кредита в год.

Собственно, россиянам старше 35 лет, заставшим эпоху СССР хотя бы на излете, по прочтении этих строк может показаться, что я описываю что-то уже ранее имевшее место в действительности и до боли знакомое.

Может, топ-менеджерам крупнейшего российского банка пора пробудиться от ностальгического сна и найти более позитивную программу, чем «запрещать и не пущать»? Недаром ведь знаменитые письма Германа Грефа сотрудникам начинаются со слов: «Доброе утро, Сбербанк!»