Жизнь взаймы

Каждый день на мой мобильный телефон приходят одно-два СМС-сообщениия с предложением взять огромную сумму денег на легких и выгодных условиях. Каждый день я вынимаю из почтового ящика листовки с аналогичными предложениями. Наверное, я был бы сказочно богат, если бы воспользовался ими - мне бы точно хватило денег для того, чтобы сменить фамилию и внешность и затеряться от коллекторов где-нибудь на Багамских островах...

БОГАЧ, БЕДНЯК...
Это смешно, но за последние пять лет граждане Российской Федерации взяли в кредит столько денег, которых хватило бы для того, чтобы на корню выкупить все банки, которые эти кредиты дают. Но людям в России платят так мало, что они не думают «о высоком и глобальном», а все их мечты сводятся к обладанию какой-нибудь дорогой вещью. Именно бедность, подчас граничащая с нищетой, оказывает настолько пагубное влияние на человека, что он уже не способен думать о том, что деньги нужно вкладывать в активы, а не в пассивы. Богатый человек если и обратится за кредитом, то только для того, чтобы преумножить свой капитал. Богатый человек не побежит к киоску, где под бешеный процент выдают микрозайм до зарплаты. Богатый человек не позволяет деньгам и вещам управлять собой — потому что у него всегда есть нужное количество денег на нужное количество вещей.

И только бедный человек с зарплатой в 10 тысяч рублей возьмет в кредит «айфон» за 50 тысяч (переплатив при этом вдвое), который у него украдут через месяц-другой. Только бедный человек с зарплатой в 20 тысяч купит в кредит автомобиль за миллион рублей, который с высокой долей вероятности вскоре будет либо разбит в ДТП, либо угнан. Но даже если этого не произойдет, машина не будет радовать, ибо после оплаты очередного взноса по кредиту не останется денег, чтобы ее заправить. Да что там заправить — на покушать не останется.

Современные ростовщики — тонкие знатоки человеческой психологии. «Живи сейчас!» — тот самый слоган, который проникает в сердца миллионов наших сограждан, берущих чужие деньги на время, а затем отдающих свои и навсегда. В России существуют целые регионы, где закредитованность населения приближается к 100 процентам. Более того, если долги россиян по кредитам равномерно поделить на всех живущих в России, то получится, что каждый — от новорожденного младенца до глубокого старца — должен ростовщикам 43 тысячи рублей!

КТО ХОЧЕТ СТАТЬ МИЛЛИОНЕРОМ?
Отличительной особенностью кредитов «посткризисного периода» 2010—2013 годов является отсутствие минимальных обеспечительных гарантий их возврата. Вспомните, десять лет назад, когда потребительское кредитование только набирало обороты, даже покупка в кредит дешеого фотоаппарата или мобильника превращалась в довольно длительную процедуру — покупателю предстояло провести несколько часов в ожидании одобрения кредита в размере двух-трех тысяч рублей. А для того, чтобы получить кредит в банке, необходимо было предоставить справку с места работы, о совокупном доходе, найти поручителей... Сегодня большинство из тех, кто готов вручить вам деньги, не заморачиваются вопросами о том, есть ли у вас работа, насколько стабильны и высоки ваши доходы, сможете ли вы вообще когда-либо вернуть кредит и проценты. Вы просто возьмите деньги, мы вам верим — почти кричат рекламные слоганы банков и компаний-микрозаемщиков. И граждане берут, уже не понимая разницу между халявой и многолетней кабалой. Не будем говорить, к чему порой приводят «легкие деньги», история знает немало трагических примеров, когда они отнимали здоровье и даже жизнь. Но все это частные истории. В глобальном же смысле угроза массового невозврата кредитов стала как никогда реальной — по данным Центрального Банка России, на 1 июля 2013 года просрочка по потребительским кредитам превысила 374 миллиарда рублей!

Да и как ей не появиться, если кредитное бремя экономически активного населения страны приближается к 40 процентам от суммы дохода. Более того, часть заемщиков имеет целую цепочку кредитов, в которой каждый последующий кредит брался для того, чтобы погасить предыдущий. По данным банка «ВТБ24», таких «долговых наркоманов» в стране уже более 5 миллионов человек! И первый свой кредит, в большинстве случаев, они брали необдуманно — по приглашению через СМС-сообщение или активировав присланную по почте банковскую карту.

Чрезмерная закредитованность населения опасна для экономики страны — по мнению многих экспертов, именно так, со сверх-доступных кредитов, начиналось большинство мировых финансовых кризисов. Как заявил заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников, в экономике может возникнуть «тромб»: банки терпят убытки из-за невозврата ранее выданных займов и отсутствия потенциально платежеспособных клиентов, заемщики не могут вернуть взятые в долг деньги и делать новые покупки, что грозит общим падением уровня потребления. Все это в итоге может привести к массовым банкротствам, сокращению рабочих мест и безработице. Подобное произошло в США в 2008 году, когда из-за массового невозврата кредитов пострадала не только банковская система, но и такие сферы, как жилищное строительство. Эта отрасль тоже была подсажена на иглу чрезмерного спроса благодаря сверхдоступной ипотеке, а когда у банков из-за невозврата кредитов закончились деньги, строители уже не могли ни построить жилье (так как строить дешево уже не могли), ни продать уже построенное (спрос упал до нуля).

ЗА СЕБЯ И ЗА ТОГО ПАРНЯ
Но у нас подобное, скорее всего, случится не скоро. Знаете, почему? Да потому, что в нашей стране в проценты по кредитам заложены различные банковские риски, в том числе и риск невозврата. Иными словами, один клиент, вернувший долг банку, не только обеспечивает доходность кредитной операции, но и компенсирует из своего кармана невозврат двух-трех кредитов, взятых другими людьми. Мы ведь не Америка с Европой, где годовая ставка по кредитам не превышает 2—5 процентов и каждый платит только за себя. У нас и 60 процентов годовых не такая уж редкость.

Но российские банки все же обеспокоились тем, что к ним за деньгами обращаются одни и те же люди, платежеспособность которых не безгранична. На повестке дня большинства кредитных учреждений — существенное понижение процентных ставок, чтобы «переманить на темную сторону» тех, кто до сих пор принципиально не связывался с кредитами. Более того, в ближайшее время большая часть предложений взять кредит будет поступать отдельным гендерным и возрастным группам потенциальных заемщиков. По мнению банковских аналитиков, женщины, а также люди старше 40 лет наиболее ответственно подходят к вопросам возврата кредитов и выплаты процентов. Так что попасть в эту западню с бесплатным сыром внутри еще может немало «новичков».

КСТАТИ
В России появились признаки кредитного дефолта - таковы данные исследования, проведенного банком «Связной» на основе данных двух крупнейших в стране кредитных бюро (НБКИ и «Эквифакс»).

Так, за прошлый год количество заемщиков, имеющих одновременно пять и более кредитов выросло с 6 до 19 процентов. При этом средний размер их долга составляет более 500 тысяч рублей на человека, что в два раза превышает средний годовой доход в России.

По подсчетам «Связного», в России 34 миллиона заемщиков. Это почти половина экономически активного населения страны, а в таких регионах как Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край их доля близка к 100 процентам населения. При этом объем кредитов за последние два года удвоился, в то время как доходы населения выросли лишь на 22 процента.