Ни рубля мимо банков?

Текст: Владислав Лейбов

Центробанк не покинет банки в трудный час стагнации экономики. Уже с 1 января 2014 года в России планируется установить лимит максимальной суммы расчета наличными в размере 600 тыс. рублей. Это заметно поддержит крупные банки в борьбе за практически бесплатную ликвидность.

Конечно, решение готовится достаточно спорное. На самом деле, все совсем не так плохо, как предполагалось вначале.

Если в первых вариантах речь шла об ограничении всех наличных расчетов и чуть ли не о насильственном переводе оплаты большинства покупок банковскими картами, то в нынешней версии законопроекта говорится о правилах ограничения расчетов наличными только между физическими и юридическими лицами. При этом расчеты между физлицами в максимальной сумме не ограничиваются.

Какие же покупки подпадут под новое ограничение? Сюда можно отнести покупку новых автомашин среднего класса и класса люкс, покупку домов, квартир и земельных участков у юридических лиц (это в основном сделки на первичном рынке), а также покупку прочих дорогостоящих вещей – от морских яхт до ювелирных украшений. А вот на рынке вторичного жилья – квартир, домов, дач и земельных участков, на рынке подержанных автомашин в основном расчеты ведутся между частными лицами.

Кстати, в тех отдаленных уголках страны, жителей которых любят приводить в пример как потенциальных пострадавших от принятия закона, основная часть покупок как раз и совершается на рынке вторичного жилья и бывших в эксплуатации автомашин. А с учетом уровня ежемесячных денежных доходов в отдаленной глубинке ее жители совершают крупные сделки один – два раза за всю жизнь. Причем для оформления сделок с недвижимостью все равно приходится несколько раз съездить в райцентр. Поэтому всем известные «бабушки из деревни», будто бы страдающие от ограничения наличных расчетов в размере 600 тыс. рублей на 1 сделку – не более чем миф.

На самом деле, круг покупок, которые придется совершать по новым правилам, сужается и в крупных мегаполисах, где в основном и сосредоточены россияне с крупными доходами. Ведь значительная часть таких сделок уже давно не оплачивается единовременно, да еще и наличными.

Доля ипотеки на рынке жилья составляет 25% и неуклонно растет, в некоторых сегментах доходя до 50% и даже 70% от общего числа сделок. В кредит уже покупается 44% автомобилей, и эта доля также увеличивается. Чаще всего расчеты при покупке в кредит уже проводятся через банк, и ничего с введением новых правил не изменится.

По сути, под новые ограничения в первую очередь попадут те россияне, которые продали имеющееся у них недвижимое имущество или автомобиль, добавили немного денег и хотят купить новую квартиру и автомашину без помощи банков.

Нам говорят, что новый закон продолжит борьбу с «черным налом» и с «серой» экономикой, долю которой оценивают в 30–40% от экономики «белой». Известно, что определенная часть недвижимости и дорогих автомашин покупается на наличные деньги, полученные коррупционерами. Но эта недвижимость и автомашины оформляются чаще всего на других лиц, и вся нужная информация об этих сделках давно есть у соответствующих госорганов.

Разве что для любителей покупать за наличные горсть бриллиантов и дарить их любовницам настанут сложные времена. Но сколько таких коррупционеров в общей массе? И какая часть из них покупает, например, коллекционные часы с драгоценностями в России, где они значительно дороже, чем в других странах?

А вот те торговые предприятия, которые с выгодой для себя продают неучтенный «нал», безусловно, пострадают. Но насколько добросовестно они работают со своими покупателями, и стоит ли жалеть об их уходе с рынка – еще большой вопрос.

Кроме того, согласно проекту закона магазины с торговым оборотом свыше 60 млн. рублей в год обяжут установить торговые терминалы для оплаты покупок банковскими картами. Но ведь это хорошо для покупателей! Покупателей, кстати, никто не собирается заставлять оплачивать ящик пива банковской картой.

Минусы у законопроекта тоже есть. И именно над ними нужно как следует поработать Центробанку, Минфину и законодателям.

Серьезный минус оплаты крупных сделок через банки для покупателей и продавцов в том, что услуги банков по проведению платежей вовсе не бесплатны. Безусловно, ряду торговых предприятий придется понести определенные затраты на установку терминалов, а потом еще и платить комиссию банкам за эквайринг. Но сильно переживать за доходы нашей торговли не стоит – дополнительные расходы будут в значительной степени переложены на плечи потребителей.

Комиссия банка и платежной системы при расчете картами может составлять от 0,5% до 3% от суммы платежа. Именно тут Центробанку и Минфину бы и выступить за установление размера максимальных комиссий. Но их топ-менеджеры, к сожалению, любят ссылаться на печально известную россиянам «магическую руку рынка», которая все расставит по своим местам.

Безопасность банковских расчетов и защищенность клиентов банков от мошенников тоже нужно повысить. А ведь банки всячески оттягивают срок введения статьи закона «О национальной платежной системе», в которой идет речь о порядке возмещения клиентам украденных мошенниками денег.

К тому же сам российский рынок недвижимости имеет ряд особенностей, из-за которых обычная оплата банковской картой его участникам не слишком подходит. Именно поэтому банками была продумана и предложена клиентам удобная схема расчетов за покупку недвижимости через банковские ячейки.

Но и эта схема имеет серьезные недостатки и дает возможность мошенничества, так как размер суммы денег в ячейке не контролируется банком. А вот при правильно организованных расчетах с использованием, например, аккредитивов, защищенность всех участников сделки от мошенников серьезно повысится.

Кроме того, технические сбои в банковских расчетах никто не отменял. Тут банкам еще есть, над чем поработать.

Что касается надежности банков, через которые будут проходить крупные суммы расчетов частными лицами, то тут ситуация неоднозначна. Редко какой из «банков-помоек» имеет сотни и тысячи отделений по всей территории страны. Обычно такие банки сосредотачивают свою работу в нескольких крупных городах, где спрос на незаконные финансовые услуги особенно велик.

Центробанку еще предстоит серьезная чистка банков от «банков-помоек», которую мы уже наблюдаем по отзываемым у «широко известных в узком кругу» банков лицензиям.

А вот размер гарантии для банков, входящих в Систему страхования вкладов, придется повысить даже не до 1 млн. рублей, как планируется, а до размера стоимости средней квартиры в мегаполисе. Иначе понятно, через какие банки будет проходить основная часть крупных платежей россиян. Это всем известные госбанки, а также крупнейшие частные банки и крупные «дочки» инобанков. Именно они выиграют больше других от введения новых правил расчетов.

Госбанки к приему средств населения на условиях фактической бесплатности уже готовы. На днях Сбербанк в очередной раз заметно снизил проценты по вкладам.

Придется банкам озаботиться и скоростью прохождения внутрибанковских и особенно – межбанковских платежей. Ведь не секрет, что в случае необходимости банки находят способы проводить платежи на небольшие суммы очень быстро. Осталось научиться не «прокручивать» неделями более крупные средства.

Кстати, вы будете смеяться, но жесткие ограничения на сумму максимальных расчетов наличными есть вовсе не только в крупнейших странах Запада. Буквально в эти недели ограничения на сумму расчетов наличными для физлиц в размере 150 тыс. гривен (что примерно равно нашим 600 тыс. рублей) ввела Украина! Если уж наши соседи выжили после введения более жестких норм, то и нам пока можно по ночам спать спокойно.

А банкам заранее нужно продумать, каким набором услуг они будут встречать новых частных клиентов. Тем более, что россияне, делающие крупные покупки, – клиенты для банков весьма привлекательные. И побороться за них, безусловно, стоит.