Кредитомания: жизнь взаймы

В последние годы в нашей жизни стало появляться множество манящих соблазнов: вещи, возможности, гораздо более доступными оказываются далекие точки планеты. А деньги… Какой человек признается, что у него их много? Так уж повелось, что денег не хватает всегда, а жить красиво хочется, притом хочется сейчас. И выход из этого положения находится быстро. Нужны деньги на автомобиль? Можно взять кредит! Не хватает денег на пышную свадьбу? Кредит! В продажу вышел долгожданный гаджет? Возьмем его в кредит!

ВСЁ ТАКОЕ ВКУСНОЕ
Не станем отрицать очевидного факта — вовремя взятый в банке кредит, пусть даже самых внушительных размеров, может спасти от накопившихся проблем, а кредитные карты порой приходятся весьма кстати. Сотрудник одного из банков поведал нам, что цели обращающихся к ним за потребительским кредитом березниковцев бывают и масштабны, и трогательны, и до грустного серьезны — некоторые пришедшие за кредитом родители признаются, что деньги им нужны для «отмазки» ребенка от армии.

Однако, печальные ситуации иного рода складываются ничуть не реже. «Склонность родителей брать кредиты приобрела какие-то пугающие масштабы, — признается наша читательница Алина. — Суммы, пусть не всегда большие, они «занимают» всё чаще, а покупки, взятые в кредит, становятся всё более жуткими и ненужными — вплоть до суперпупер-пылесоса. В ответ на упреки они лишь застенчиво улыбаются как нашкодившие школьники. Дескать, всё понимаем, но…»

Такие проблемы можно обнаружить и у посетителей глобальной сети — и один казус кредитования здесь оказывается причудливее другого. Безработный юноша берет немалый кредит, чтобы «пустить пыль в глаза» приглянувшейся даме. Наследники мрачно интересуются в сообществе юристов, есть ли у них право не расплачиваться за долги родителей. Фанат цифровой техники не пропускает ни одного нового дорогостоящего устройства своей любимой компании, не обращая внимания на соответствие показателей «реальная зарплата — требуемые выплаты». И эти случаи далеко не всегда носят единичный характер.

НЕ ПО ЧИНУ БЕРЕШЬ
О том, что проблема вполне серьезна, эксперты говорят уже давно. Ещё в июле прошлого года было опубликовано исследование, составленное на анализе баз крупнейших кредитных бюро страны. Анализ показал, что за несколько лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его, чтобы закрыть предыдущие ссуды. Нетрудно догадаться, что болото неразумных кредитов затягивает такого, якобы вполне платежеспособного потребителя всё глубже. На сегодняшний день, по данным ОАО «Национальное бюро кредитных историй», сумма кредитов физическим лицам составила порядка 9 триллионов рублей, а объем просроченной задолженности составил 440 миллиардов.

Кого винят за неуплаты сами должники и их родственники? Случается, что себя и свою неосмотрительность. Однако, доля недобрых слов достается и заемщикам, которые с поразительной прохладцей относились к кредитным историям своих клиентов, а также до определенного времени злоупотребляли мелким шрифтом в договорах и обрекали невнимательных заемщиков на дополнительные траты.

Впрочем, в этом вопросе дело близится к развязке. На рассмотрении Госдумы находится законопроект «О внесении изменений в закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и статью 1098 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в котором «использование трудно читаемого, мелкого шрифта, равно как применение иных способов подачи информации, затрудняющих ее восприятие потребителем» будет запрещено. Крупный шрифт не будет лишним и для самих кредиторов — ещё не успела «осесть пыль» после скандала, разразившегося в августе прошлого года, когда маленькие буквы стоили банку больших нервов.

Хитроумный воронежец Дмитрий Агарков в договоре оформления кредитной карты официальный текст заменил своим и, по сути, выписал себе безлимитный беспроцентный кредит, а заодно установил немалую сумму компенсации за расторжение договора в одностороннем порядке. Коварный заемщик стал всеобщим героем — в России любят «бунт против машины», — но в лице попавшего в неудобное положение банка приобрел врага. Суд взыскал с Дмитрия основную сумму его долга и признал его правоту в данном деле, но хитрец на всякий случай уехал из страны, подальше от гнева кредиторов.

БОЛЬШОЙ НЕВРОЗ
С первого взгляда, «философия кредита» вполне понятна — в условиях роста инфляции хранить сбережения дома под матрасом не вполне разумно, деньги постепенно обесцениваются, так отчего бы их не тратить?

Однако, как отмечают социологи, данный взгляд является поверхностным, а ситуация с потреблением, опережающим производство, и необязательной сочетаемостью уровня трат и уровня доходов является, как минимум, странной. Практика «Здесь и сейчас» оставляет человеку мало выбора, ему приходится жить «сегодня» за счёт «завтра».

Таким образом, кредитоманию можно назвать феноменом не только экономическим, но и философско-социальным. А заодно и психологическим — тем более, что слова о зависимости от кредитов звучат все чаще.

Забавно, что само слово «аддикция» — так специалисты называют зависимость, навязчивую потребность — происходит от правового термина addictus, который означает «приговаривать свободного человека к рабству за долги». Впрочем, забавная часть на этом и завершается — психотерапевты всё чаще сходятся во мнении, что в своей крайней форме кредитомания — это одна из разновидностей невроза навязчивых состояний, форма нехимической зависимости. Конечно, она не так очевидна, как наркотическая или алкогольная зависимость, а аддикция в этом случае может быть не признаком патологической слабости, а проявлением оптимистичной и беззаботной активности, но подобная беспечность и уверенность в том, что «как-нибудь все обойдется», может обернуться большими неприятностями. Что характерно, в группу риска кредитомании попадают как молодые люди, руководствующиеся принципом «живем только раз», так и пожилые, обрадованные возможностью компенсировать не самые зажиточные былые времена в СССР.

ВСЁ В ПРЕДЕЛАХ ПРАВИЛ
Но — вернемся от теории к вопросу нашей читательницы, опечаленной количеством кредитов, которые берут её родные. Разговорами и убеждениями их не всегда удается вразумить — так, может быть, удастся оградить семью от ненужного кредита законным образом. И чем может грозить должнику неуплата очередного взноса за очередной кредит?

На эти вопросы нам помогла ответить Елена Ворожбет, специалист юридической фирмы «Успех»:
— Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане свободны в заключении договоров. Расторжение договора в силу закона возможно по соглашению сторон либо в судебном порядке. По соглашению сторон должник обязан выплатить всю сумму долга и иные, предусмотренные договором, суммы. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Также договор может быть расторгнут в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором — например, в случае, если договор был заключен недееспособным лицом, признанным таковым в судебном порядке.

К сожалению, нет каких-либо правовых мер для отмены кредитных договоров, заключенных членами вашей семьи, являющихся дееспособными, т.е. не признанными в судебном порядке ограниченными в дееспособности либо недееспособными. Они подписали договор собственноручно, следовательно, приняли все его условия и обязаны их исполнять.

В случае просрочки или неуплаты очередного взноса ответственность должника прописана в договоре. Если в договоре этого нет, то действуют нормы Гражданского законодательства, в соответствии с которым обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Как правило, в случае неисполнения обязательств банк (кредитор) выходит в суд с иском о взыскании основной суммы долга, процентов и штрафов, которые судом будут взысканы. При этом суммы процентов и штрафов, до подачи иска, растут в геометрической прогрессии. Также есть практика передачи долгов коллекторским агентствам. При просрочке или неуплате одного взноса с последующей оплатой следующих взносов, в большинстве кредитных договоров с банками, последующие оплаты уходят в счет погашения штрафов и процентов, а основной долг гасится в последнюю очередь, в связи с чем проценты и штрафы вновь нарастают снежным комом. Хочется отметить, что по решению суда о взыскании денежных сумм данные денежные средства будут удерживаться из пенсии ваших родителей в размере до 70%, а после их кончины эти обязательства перейдут на их наследников.

Таким образом, единственное средство в данной проблеме — это убедить своих близких не совершать опрометчивых поступков, не брать кредиты, погасить которые они не в силах.

Я ЭКОНОМИТЬ БУДУ
Конечно, мы далеки от возгласов о разумности и неизбежности всеобщего аскетизма — к чему кидаться в крайности, ведь сама идея кредитования весьма недурна. Однако, сейчас всё чаще звучат призывы к разумному расходованию средств, планированию трат и расчету кредитных взносов. К примеру, разумнее определить возможности своего бюджета для большой покупки и не заходить за эту определенную границу; подсчитать расходы на то, что действительно необходимо — еда, коммунальные платежи, — и задуматься, не ударит ли новый кредит по этим жизненно важным точкам. Всегда стоит держать в голове негативный вариант развития событий — «вдруг я заболею, вдруг потеряю работу или должность» — смогу ли я в достаточно небольшой срок погасить задолженности?

Безусловно, прекрасно жить сегодняшним днем. Однако, «жить сегодняшним днём, зная о том, что наступит завтра» — может быть, такой девиз подойдет нам лучше?