Жалобная книга. Не звони мне, не звони...

Признаться, поначалу я никак не мог понять, почему банки с высокой кредитной ставкой заведомо рискуют, легко предоставляя займы молодым людям без постоянной работы, которые, к тому же, уже имеют кредиты в других банках. На первый взгляд, банку обезопасить себя от «рискованного кредитора» просто: нужно только службе безопасности банка проверить платежеспособность такого клиента. Не проверяют, а, напротив, провоцируют взять кредит.

БЕРЕШЬ ЧУЖИЕ — ОТДАЕШЬ СВОИ
Спросите любого подростка, что послужило причиной обращения его в банк за кредитом под высокую годовую ставку, и он наверняка вам расскажет, как ему на телефон приходят sms c предложениями о предоставлении средств аж до миллиона рублей.

Получить невесть откуда взявшиеся деньги, купить на них машину, навороченный компьютор или просто шикарно одеться, наверное, мечтает каждый молодой человек. И вот он идет в банк. Вежливые сотрудники узнают, где работают родители, есть ли бабушки, каким имуществом располагают родители, сколько зарабатывают и т. д. и т. п. Юноша подписывает кредитный договор, с облегчением узнав, что первый платеж наступит только через месяц, и идет тратить деньги по назначению.

Проблемы начинаются через полгода. За это время по основному долгу кроме ростовщического процента набегают всевозможные штрафные санкции, прописанные в договоре мелким шрифтом.

Наступает момент истины: деньги потрачены, возвращать их банку своевременно не представляется возможным, так как или не было работы, или потерял ее. Даже если продать за полцены купленные на кредит вещи, все равно со штрафными санкциями набегает огромная сумма. Как правило, долги таких безнадежных кредиторов покупают коллекторы. Главное в их работе с должниками — создать жесткое психологическое давление даже не на должника, а на членов семьи. Несколько звонков работодателю на место работы родителей, ночные звонки бабушкам с требованием расплатиться по кредиту «иначе будет описано имущества, а квартира продана», и родственники снимают последние сбережения со сберкнижки. Банки и коллекторы получили сверхприбыль, внук — урок на всю жизнь, а взрослые — стресс.

Конечно, речь здесь в основном идет о так называемых «ростовщических банках» с высоким процентом годовых и скрытыми комиссиями, потому что солидные банки с устойчивой репутацией наверняка потребуют от заемщика полный пакет документов и, в том числе, справку НДФЛ о зарплате.

Но что делать добросовестным кредиторам, которые всегда имели работу, рассчитывали погашать кредит согласно графику, но трагическая цепь жизненных обстоятельств сделали человека временно неплатежеспособными?

КАК ИЗБЕЖАТЬ ДАВЛЕНИЯ КОЛЛЕКТОРОВ?
Понятно, что кредит все равно придется отдавать, и в этом нет сомнений, но с каждым днем коллекторы осложняют и без того сложную жизнь.

Юрист юридической фирмы «Успех» Елена Ворожбет считает, что к возникшей проблеме нужно подходить спокойно и взвешенно. Прежде всего, все угрозы и требования коллекторов продать квартиру, машину нужно считать неправомерными. Как правило, если доказать суду, что неисполнение договора было вызвано болезнью заемщика или потерей работы, суд может принять решение о рассрочке задолженности или предоставлении отсрочки взыскания. При наступлении таких случаев нужно обратиться в банк в письменной форме с просьбой о предоставлении отсрочки либо рассрочки исполнения обязательств по договору.

Гражданский Кодекс Российской Федерации накладывает запрет на взыскание суммы долга за счет единственного жилого помещения должника и членов его семьи и участка земли, на котором оно расположено. Не может быть описано и домашнее имущество (за исключением предметов роскоши и драгоценностей). Взыскание накладывается только на собственность должника, но не на членов его семьи. Если же квартира и личное имущество – единственная собственность, то расплачиваться с кредитором вы будете путем принудительного взыскания суммы долга из заработной платы. На место работы поступит исполнительный лист, на основании которого работодатель будет производить удержания со всех ваших доходов, но не более половины всех причитающихся вам ежемесячно выплат.

Но как избежать мощного психологического давления коллекторов, как защитить родственников должника — старшее поколение, и без того обладающее букетом болезней?

Как сообщает «Российская газета» (далее мы приводим текст газетной публикации),глава государства подписал в конце прошлого года закон, который защитит спокойный сон должников: отныне коллекторам будет запрещено беспокоить людей по ночам звонками и SMS-сообщениями. Новые нормы вступят в силу с 1 июля 2014 года, и касаются они не только незваных гостей-коллекторов. Принятый Закон «О потребительском кредите (займе)» в целом прописывает важные моменты, касающиеся денежных взаимоотношений. Например, если взявший потребительский кредит человек передумал тратиться, он может в течение двух недель вернуть все деньги без предварительного уведомления кредитора. То есть пришел и отдал. Заплатить придется только проценты, набежавшие за прошедшие дни. Если же кредит не простой, а целевой, скажем, на образование или покупку машины, то на раздумья дается уже тридцать дней. Передумал, можешь вернуть. Понятно, что пока человек сомневался, а деньги лежали, образно говоря, в тумбочке, на них набежал небольшой процент. Его опять же придется заплатить, но и только.

Жить в долг на самом деле не так плохо, если делать это с умом. Человек получает возможность жить здесь и сейчас: купил машину, сел и поехал, не надо долго копить. Доволен и производитель: ему не надо ждать, пока гражданин соберет нужную сумму, товары расходятся быстрей. А как счастливы банкиры, можно и не рассказывать. Но есть одно «но»: каждый должен рассчитывать свои силы, особенно тот, кто берет в долг.

По данным Центробанка, в прошлом году россияне получили в кредит 2 трлн рублей, а всего их долг перед банками, накопившийся за несколько лет, составил 10 трлн рублей, причем половина из них — как раз потребительские кредиты. Сумма кажется астрономической? Но с другой стороны, а сколько маленьких радостей эти деньги принесли людям? Правда, некоторые эксперты задаются вопросом: не слишком ли мы увлеклись? На каждого жителя страны, включая малолетних детей, приходилось 1,18 кредита. Большинство заемщиков составляют граждане с доходами от 20 до 40 тыс. рублей в месяц. Кто-то справляется, а кто-то в итоге погрязает в долгах.

ОГРАНИЧИЛИ «РОСТОВЩИЧЕСКИЙ ПРОЦЕНТ»
Теперь закон дает Центробанку возможность ограничивать стоимость кредитов и займов, если она более чем на треть превышает среднерыночные показатели. Как поясняла Эльвира Набиуллина, «это нужно для борьбы с ростовщическим процентом». По ее словам, подобные ограничения вводятся большинством стран, так как «граждане — не всегда квалифицированные покупатели банковских услуг в силу недостаточного уровня финансовой грамотности». Деньги в банке не должны быть безумно дорогими, достаточно уже того, что они нам и так тяжело достаются. Для выявления средних цен по рынку Банк России должен просчитать кредиты у не менее чем сотни крупнейших кредиторов. Расчеты будут делаться каждый квартал, распространение этих сведений, как планируется, начнется Банком России с середины ноября этого года. Так что мы, простые люди, будем знать, где процент божеский, а где немилосердный.

Кредиторам - банкам или коллекторам все равно запретят звонить, слать SMS, как-то еще тревожить должника с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные. Вообще нельзя донимать человека звонками, если с него требуют досрочно погасить кредит. Также коллекторы будут обязаны представляться и давать адреса для связи. За нарушения этих правил коллектора могут оштрафовать от 5 тыс до 10 тыс. рублей.