Кому должен – всем прощаю

Текст: Владислав Лейбов

Пока «счастливые» обладатели валютной ипотеки выходят на митинги, а большинство россиян приходит в себя после длительных новогодних каникул, российские суды готовятся принимать новых клиентов.

Как известно, долгожданные поправки к закону о банкротстве, касающиеся частных лиц, были приняты всего за пару дней до новогодних праздников. Очевидно, наступивший год станет самым подходящим временем для проверки нового закона на практике.

В деталях только что принятого закона пока не разобралось даже большинство банковских юристов. А сделать это необходимо, так как до июля месяца осталось не столь уж много времени.

Напомню вкратце, какие возможности дает новый закон для банков и их заемщиков.

Банкротства частных лиц станут возможными начиная с июля 2015 года. Инициатором банкротств россиян будут выступать их кредиторы. В том числе – и банки. Если заемщик имеет непогашенную задолженность свыше 500 тыс. рублей и нарушает график платежей более 3 месяцев, банк может обратиться в суд общей юрисдикции по месту жительства должника с требованием признать его банкротом.

В суд может обратиться и сам заемщик. Причем при любой неподъемной для него сумме долга. Правда, если сумма его долгов меньше 500 тыс. рублей, заемщику придется доказать, что он на самом деле не в состоянии расплатиться с кредиторами.

Далее суд должен будет оценить платежеспособность заемщика. В случае, если у заемщика есть постоянный доход, суд утверждает процедуру реструктуризации и график платежей. С момента принятия решения о реструктуризации судом кредиторы перестают начислять штрафные санкции. Проценты по кредитам в рублях начисляются по ставке рефинансирования Центробанка. Кредиты в инвалюте пересчитываются в рубли по курсу Центробанка на день утверждения реструктуризации, и проценты по ним начисляются по ставке, указанной в договорах, но не выше, чем ставка рефинансирования. В результате реструктуризации гражданин должен рассчитаться со своими долгами за срок не более 3 лет.

Если график реструктуризации не выполняется, если на суде должник докажет отсутствие источника дохода, или если общая сумма долга превышает стоимость его имущества, то суд может признать такого заемщика банкротом и объявить о реализации его имущества. При этом существует список имущества, которое у гражданина изъять нельзя. В него входит, например, единственное жилье, если оно не приобретено в ипотеку. После окончания реализации имущества признанный банкротом гражданин полностью освобождается от всех неисполненных обязательств.Кто же выиграет от принятия нового закона?В первую очередь – те россияне, которые на самом деле оказались в долговой яме и не могут выплатить непосильные долги. Таких граждан после неразумной раздачи кредитов банками в последние годы по разным оценкам насчитывается от ста тысяч до миллиона человек. Им новый закон дает выход из безнадежной ситуации.

Ведь раньше было практически невозможно избавиться от требований кредиторов или коллекторов, которые могли преследовать должника долгие годы. При этом начисление процентов и пени по невыплаченным кредитам тоже могло продолжаться годами. Теперь же есть возможность заявить о своей неплатежеспособности и за 3 года расплатиться по всем долгам. Если же доход не позволяет это сделать, то после продажи имущества должника остальная сумма долга будет списана.

Кроме того, банки будут вынуждены теперь чаще идти навстречу заемщику, который запросил реструктуризацию кредита. Не секрет, что сейчас даже добросовестным заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, банкиры идут навстречу неохотно. Разнообразные «кредитные фабрики» не предполагают индивидуальный подход к нуждам клиента.Негативные последствия для банкрота не так уж велики. Да, придется расстаться со значительной частью имущества. Но вряд ли этого имущества будет много. А единственное жилье и средства производства у банкрота отнять нельзя.

Конечно, банки будут не слишком охотно выдавать бывшему банкроту новые кредиты. Но сейчас большинство банков и так в разы сократило объемы кредитования. А через 3–5 лет банкам опять будут нужны клиенты. И при наличии стабильного дохода бывший банкрот вполне может снова стать добросовестным заемщиком. Выбирать банкам будет не из чего – после нескольких лет кризиса в стране останется не так уж много образцовых клиентов.

Ограничение возможности выезда за границу на время процесса банкротства тоже нельзя считать серьезным наказанием. Ведь если банкротство не фиктивное, у человека все равно нет денег на путешествия.

А вот банкам не слишком выгоден новый институт банкротства физлиц. Недаром принятие этого закона много лет тормозилось в том числе и банковским сообществом. В принятой редакции закона обанкротиться должникам с небольшой суммой долга будет достаточно сложно и финансово невыгодно. Это значит, что большинство потребкредитов, по которым перестали вноситься платежи, будут как и раньше попадать в заботливые руки коллекторов.

А если сумма долга велика, то основная часть подобных кредитов обеспечена залогом – автомашиной, земельным участком или ипотечным жильем. При распродаже имущества банкрота залогодержатели имеют преимущества перед остальными кредиторами. Поэтому банкам банкротство неплательщиков выгодно только в тех случаях, когда заемщик на самом деле не может вносить платежи и банк не может получить свои проценты и пени, а стоимость залога позволяет покрыть бОльшую часть долга. Например, банкротство заемщиков, получивших валютную ипотеку, банкам не слишком выгодно – при этом значительную часть долга придется списать. Но даже в этом случае удастся вернуть хотя бы часть проблемных долгов.

Зато сама возможность подать в суд иск о банкротстве нерадивого заемщика будет хорошим инструментом воздействия на некоторых далеко не бедных россиян, которые просто не желают возвращать долги. Не секрет, что иногда россияне не платят по своим долгам вовсе не из-за отсутствия денег или ценного имущества, которое можно продать. Именно на таких заемщиков угроза банкротства окажет отрезвляющее действие. Хотя, конечно, явных мошенников никаким банкротством запугать не удастся.Принятие закона о банкротстве увеличит убытки тех банков, которые в погоне за высокой прибылью проводили слишком рискованную кредитную политику и выдавали кредиты изначально проблемным клиентам.Конечно, далеко не все последствия принятия закона о банкротстве россиян можно предугадать заранее. Наверняка будут и сюрпризы. Как приятные, так и не очень. Например, оценка и продажа имущества банкрота может проходить по очень разным сценариям. Да и работают в России законы частенько совсем не идеально.

А пока с официальных трибун звучат бодрые речи о том, как нынешний кризис оздоровит российскую экономику и сделает ее сильнее, с неофициальных трибун – например, Гайдаровского форума, звучат предложения россиянам от тех же самых чиновников затягивать пояса потуже.

Массовые банкротства банков, предприятий и частных лиц… Очевидно, всех нас ожидают непростые, но интересные времена.