"Чужие" банкоматы будут больше вредничать

Текст: Кирилл Гуманков

С апреля MasterCard вводит новые тарифы для банков. Сначала стало известно об изменении межбанковской комиссии за снятие наличных в банкоматах, затем – и о других нововведениях. К примеру, о повышении в 2,3 раза платы за трансграничные операции.

Доля трансграничных операций, когда клиент российского банка расплачивается картой за рубежом, традиционно невысока. Даже в крупных кредитных организациях она обычно не превышает 3–5%. Так что вряд ли это удорожание окажет заметное влияние на банковский бизнес. А вот метаморфозы комиссии, которую платят друг другу банки при снятии клиентом наличных в «чужом» банкомате, стали предметом для активных обсуждений.

Ранее такая комиссия была фиксированной и составляла порядка 40 рублей. Банк, выпустивший карту, платит эту комиссию другой кредитной организации в том случае, если клиент снимает наличные в ее банкомате. Говоря «научным» языком, банк-эмитент оплачивает услуги банка-эквайера. Платежная система MasterCard, которая устанавливает размер межбанковской комиссии, заменила фиксированную сумму на процент. Теперь при совершении подобных операций клиентом эмитент будет платить не 40 рублей, а 0,5% от снимаемой суммы.

Банк, выступающий в роли эмитента, в принципе выигрывает. Скажем, на рынке есть примеры «безбанкоматных» банков, которые позволяют своим клиентам бесплатно снимать наличные в «чужих» банкоматах, если сумма превышает определенный порог (допустим, 3 тыс. рублей). Раньше эмитенту это ограничение нужно было для того, чтобы не разориться на комиссиях эквайерам – ведь клиенты банка могут снимать и по 100 рублей, а эмитенту в любом случае приходится платить 40 рублей за каждую операцию. Теперь же это ограничение можно снять, поскольку комиссия стала исчисляться в процентах от суммы.

Но как в этой ситуации чувствуют себя банки, имеющие широкую сеть банкоматов? Возьмем те самые 3 тыс. рублей (в среднем именно столько или немного больше люди снимают в «чужих» устройствах). Раньше при снятии 3 тыс. эквайер получал 40 рублей, теперь – 15. Разница ощутима. Ну а про операции с меньшими суммами что и говорить…

С чем в итоге могут столкнуться клиенты? Со стороны эмитентов, которым вроде как «повезло», – теоретически можно было бы допустить снижение комиссий за снятие в «чужих» банкоматах. Но в этом предположении сразу видны оттенки альтруизма и некоторой наивности. В текущих рыночных реалиях банкам дорога каждая лишняя копейка.

Что будут делать эквайеры? Это как раз самое интересное, здесь есть над чем пофантазировать. Очевидно, что заниматься «спонсорством», выдавая почти бесплатно «карточную ликвидность», никому не захочется. А поскольку технически эквайер может разделять клиентов на «своих» и «чужих», в дальнейшем возможны разные сюрпризы. Есть предположение, что держатели карт будут все чаще сталкиваться с ситуацией, когда «чужой» банкомат деньги почему-то не выдает. Особенно если человек хочет снять там сумму, которой хватит разве что на мороженое.

Однако кардинальных мер можно избежать, поискать более щадящие варианты. Раньше в банкоматах устанавливали ограничения максимальной суммы, которую за одну операцию мог снять владелец «чужой» карты. Теперь можно ожидать возникновения «минимальных» ограничений – скажем, «чужакам» разрешат снимать не менее 5 или 10 тыс. рублей – в этом случае эквайер сможет хоть что-то заработать. И тогда «безбанкоматным» и «малобанкоматным» банкам придется хорошенько задуматься о том, как жить дальше. Правда, есть альтернатива – в виде Объединенной расчетной системы. Операции, совершаемые банками через нее, не попадают под пристальные взоры международных платежных систем. Полагаю, что активность кредитных организаций по вступлению в эту систему увеличится.