Кредитный вопрос: кому нужна страховка?

Текст: Артём Файзулин

Основная Почему банки требует оформлять страховку при оформлении кредита? При этом прозрачно намекая, что если заёмщик откажется, то кредит не получит. Верно ли, что досрочном погашении кредита, сумма страховки должна быть возвращена? И что будет, если в период погашения кредита наступит страховой случай, к примеру, заёмщик потеряет работу, или станет инвалидом - будет ли фирма-страховщик платить проценты по кредиту?

В настоящее время, согласно российскому законодательству, в обязательном порядке страхуется только залоговое имущество при оформлении ипотеки или автокредита. В остальных случаях клиент имеет право отказаться от страховки, и банк не может отказать ему в выдаче потребительского кредита по причине отказа от страховки, т.к. при этом нарушит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Тем не менее, банки часто не дают одобрения на выдачу кредита при отсутствии страхования, никак не мотивируя этот отказ, поскольку по законодательству и не обязаны это делать, хотя истинной причиной является именно отсутствие страховки. Кроме того, многие банки в случае отказа от страховки будут предлагать клиентам менее выгодные условия по кредиту, например, оформить кредит под повышенную процентную ставку.

На что «прозрачно намекает» сотрудник банка при оформлении кредита, с точки зрения закона, не существенно. Важно, чтобы пункт о страховке имелся в договоре, и заёмщик имел возможность с ним ознакомиться. Если он легкомысленно подписал договор, не читая или прочитав не полностью - обижаться ему, увы, придётся только на себя.

Если вы всё-таки заключили кредитный договор, в котором содержится пункт о страховке, вам будет нелишне знать несколько важных моментов.
Во-первых, банк не имеет никакого права требовать от заёмщика страховать риски в одной страховой компании в течение всего срока кредитования. Таким образом, заемщик имеет полное право выбрать любую страховую компанию.

Во-вторых, в договоре может быть прописана возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Тогда, если заемщик воспользовался досрочным погашением и раньше времени выплатил кредит, то часть страховой премии удастся вернуть, обратившись в страховую компанию и потребовав расторжения договора и возврата части средств. Однако если такой пункт отсутствует в договоре, то это сделать не удастся.

Обязанности страховщика, как правило, зависят от вида страхового случая, а именно:

- Страхование жизни. В трагическом случае все платежи по кредиту переходят к страховой компании, а семья умершего заемщика освобождается от проблем с его оплатой.
- Страхование от несчастных случаев. Такая страховка предусматривает выплату кредита страховщиком в случае возникновения причин, приведшим клиента к инвалидности 1-2 группы.
- Страхование на случай потери источника доходов. Этот вид страхования кредита от потери работы, позволяет заемщику в течение некоторого периода не выплачивать кредит, и искать работу.
Предоставляемая страховой компанией заемщику услуга, позволяет при наступлении страхового случая взять этой организации на себя выплату кредита.

Имейте в виду, что во всех случаях для того, чтобы получить страховую сумму, будет необходимо документально их доказывать, причём страховые компании очень внимательно проверяют соответствие предоставленных клиентом документов действительности.

Например, при потере работы безработным для страховщика будет считается не просто тот человек,
который состоит на учёте в центре занятости. Нужно будет доказать, что вы постоянно ищете, но не можете найти для себя новую работу. Это нужно обосновывать с помощью справок с отметками отделов кадров посещённых вами в поисках работы организаций.

В заключение ещё раз хочу сказать, что перед подписанием договора страхования (как и вообще любого договора, впрочем), необходимо скрупулезно изучать все пункты этого документа, обращая особое внимание на те, которые написаны мелким шрифтом.