Вихри враждебные. Записки о деньгах и долгах

Слово «кризис» за последние три месяца успело стать популярным как маркитантки во время Столетней войны. Так или иначе веянием кризиса сегодня объясняется все происходящее на российском банковском рынке. Что же происходит?

ДЕПОЗИТЫ: паника в рассрочку
В свое время Марк Твен в своей автобиографии писал о своих предках, подвизавшихся на военной службе: «Это были бравые молодцы, которые с песнями маршировали позади всех на поле боя и первыми бежали с него». России, очевидно, так устроена, что энную часть ее населения всегда составляют предки Марка Твена. Во всяком случае, еще в октябре часть населения бросилась изымать свои вклады. А автора этих строк замучали звонками многочисленные знакомые: «я забрал деньги из вклада, скажи, что теперь с ними делать?» Таким отвечать приходилось однообразно: «положи на место». Ну, а тех, кто снять не успел, удавалось успокоить и выступать в роли Карлсона, повторяя одно и то же: «Спокойствие, только спокойствие».

В итоге паника постепенно сошла на «нет». Да, в кое-каких банках задержали выплаты своим клиентам. Однако никто не обанкротился, не рухнул и не исчез с деньгами вкладчиков в направлении румынской границы. Это, видимо, сыграло роль успокаивающего фактора. Другим фактором стало то, что Дума оперативно (словно, и не российская) приняла поправки к закону о страховании вкладов, согласно которому государственной страховкой отныне покрываются депозиты на сумму до 700 тыс. рублей (ранее, напомним, было 400 тыс. рублей) и не на 80%, как прежде, а полностью.

Так что депозитного Армагеддона, вопреки многочисленным интернет-витиям, не получилось. По статистике, за ноябрь (самый «панический» месяц), россияне забрали из банков в общей сложности 11,8 млрд. рублей. На фоне более чем 5 с половиной триллионов рублей россиян, хранящихся в российских банках, эта цифра выглядит несерьезно.

Обратная реакция: банки, которые потеряли все финансовые источники на западных рынках, наперегонки устремились за привлечением денег населения. В итоге процентные ставки по вкладам, предлагаемые российскими банками, достигли 14-16% годовых. Есть предложения и «пощедрее», однако опыт подсказывается, что самое высокое предложение не всегда является лучшим. Обычно это свидетельствует, что банк отчаянно нуждается в деньгах. Так что есть смысл избрать «золотую середину» - выбрать довольно высокую ставку в одном из надежных банков (желательно, из числа входящих в TOP-200).

Еще один момент – колебания курсов валют довольно быстро вернули россиян к исконному недоверию к родному рублю. В 90-е вопрос решался просто: все – в доллары. Ныне ситуация осложняется тем, что одни пророчат инфаркт доллару, другие скептически оценивают перспективы евро, а третьи вообще пророчат отказ от бумажных денег и возврат к золоту. Все это напоминает старый анекдот, когда лев приказал зверям разделиться: красивым – направо, умным – налево. И только обезьяна начала метаться с криком «А мне что, разорваться что ли?»
Для таких «мечущихся» несколько банков - отреагировав весьма оперативно – предложили идеальный продукт – мультивалютный вклад.
Nota-bene: Слухи о смерти банковских вкладов, мягко говоря, оказались преждевременными. Есть смысл по-прежнему сохранять свои средства на депозитах. С двумя оговорками. Во-первых, не все. Во-вторых, либо используя мультивалютный вклад, либо разделив свои деньги на три равные части в трех разных валютах – рублях, долларах и евро.

ВАЛЮТЫ: махнём не глядя?
Тема валют также оказалась в последнее время весьма «горячей». С одной стороны, время от времени накатывает очередная волна «достоверной информации» то о девальвации, то о деноминации рубля. В Интернете появились даже «образцы» новых рублей, якобы уже отпечатанных злокозненным правительством. В любом случае, курс в 32-35 рублей за доллар в новом году выглядит вполне реальным вариантом.

С другой стороны, постоянным фоном звучат мысли «патриотов» о том, что мировой кризис демонтирует-де прежнюю финансовую систему, в результате чего американская экономика рухнет, а доллар откинет копыта или что там у него есть. «Патриотов» подобная постановка темы почему-то приводит в дикий экстаз. Оно, впрочем, понятно. Мотив знакомый. Весь мир насилья мы разрушим до основанья, а затем мы наш, мы новый мир построим, кто был ничем, тот станет всем…

Нет смысла долго и нудно рассматривать все pro et contra этой темы. Хотя, с учетом статуса-кво в современной экономике, хочется добавить лишь одно: радоваться проблемам Америки это примерно то же самое, что ликовать по поводу сердечного приступа у пилота самолета, в котором вы летите. Пилот может вам очень даже не нравиться, но лучше все-таки если он не ткнется лбом в штурвал. Надежнее как-то.

Впрочем, с обывательской точки зрения, весь этот высокий спор имеет лишь одно конкретное выражение: в какой валюте хранить деньги в том случае, если вы не готовые доверить все свои сбережения банкам? В данном случае ответ напоминает уже не Карлсона, а фрекен Бок. Которая в свое время очень точно заметила: «А вот и неправильно! У меня жужжит в обеих ухах». Валюты «с гарантией» на сегодняшний день на рынке не существует. На завтрашний, впрочем, тоже. Поэтому единственный надежный вариант – диверсификация. То есть опять же делите все на три кучки и спите спокойно.

Небольшой нюанс: в отличии от случая с депозитами число кучек, впрочем, не ограничивается тремя. Трудно понять причину такого эффекта, но почему-то подавляющее число россиян огранивает свои «валютные интервенции» долларами и евро. Опять же, автору этих строк в пошлом году пришлось убеждать многочисленных консультирующихся знакомых, что швейцарские франки, японские иены или датские кроны – это не «прикольные» цветные фантики, а такие же полноценные деньги как рубли, доллары и евро. И даже иногда более чем полноценные. Что и подтвердили очередные порции звонков от тех же самых знакомых, которые благодарили за совет. Во всяком случае после того, как курс иены вырос с 22 рублей за 100 иен до 31 рубля, а швейцарский франк и датская крона продемонстрировали менее впечатляющий, до довольно весомый подъем.Nota-bene: Делая ставку на сохранение денег в валютах, следует прежде всего застраховать себя от неожиданностей за счет диверсификации. Не забывая при этом о существовании пары десятков вполне привлекательных валют. Главное тут – не класть все яйца в одну корзину. И даже в две или три класть их не стоит.

ИПОТЕКА: и всё-таки она вертится
Еще одна «кризисная» тема: российская ипотека приказала долго жить. Во всяком случае, так утверждают многочисленные витии. На самом деле, ипотека жива. Находится, правда, в коме. Если на пике развития ипотечного кредитования жилищные ссуды выдавали почти 600 из более чем тысячи российских банков, то сегодня таковых осталось 15-20. Прочие либо свернули ипотечное кредитование, либо заявили о таких ставках, которые делают кредит нереальным (25-30%). В целом же с 9% годовых стоимость российской ипотеки подпрыгнула до 15-16%. К тому же банки ужесточили требования и проверку заемщиков, вполне логично опасаясь выдать ссуду человеку, который в нынешних условиях может потерять работу. И, наконец, ипотеку без первоначального взноса вновь уже никто не выдает. Сегодняшний идеал для банка – заемщик, который имеет в своем распоряжении как минимум 20-30% от стоимости квартиры. Маленькая иллюстрация к этой теме: в ноябре ипотечные кредиты получили лишь 45 москвичей.

Еще один фактор – наметившееся снижение цен на недвижимость. Какой смысл покупать в кредит квартиру за $400 тыс., если завтра она будет стоить $350 тыс.? А витии пророчат, что якобы рынок жилья и вовсе рухнет, квартиры упадут в цене не на 5, 10 или даже 20%, а в разы. Словом, «буря, скоро грянет буря».

Так оно, конечно, интереснее, но навряд ли возможно. Как бы об этом не мечталось тем, кто своей квартиры не имеет. Для того, чтобы жилье в Москве подешевело хотя бы на 30-40% надо как минимум, чтобы спрос на жизнь в этом сумасшедшем доме упал до нуля. Так что автор согласится с прогнозами о падении цен на жилье только в одном случае: если встретит хоть одного москвича, мечтающего переселиться в Волгоград или Кемерово. Пока находятся лишь обратные примеры, как это ни печально для страны. Что касается цен на жилье в крупных российских городах, то там ситуация повторяется, что называется, на «губернском уровне» Более того, в некоторых городах жилая недвижимость на сегодняшний момент явно недооценена и не то, что падать в цене, но еще и расти будет. Впрочем, проиграть даже 10-20% никому не хочется. Так что с приобретением квартиры действительно есть смысл погодить как минимум три-шесть месяцев.

Отдельная проблема – что делать тем, кто уже взял ипотеку. У некоторых из них сейчас перспективы как у трех богатырей на развилке: направо пойдешь – коня потеряешь, налево пойдешь – еще чего-нибудь потеряешь. Варианта три.

Первый – у вас все в порядке с работой и доходами, а ипотечный кредит взят в рублях. В этом случае можно практически не волноваться. Посматривать за динамикой цен на жилье (мало ли чего) и по максимуму стараться аккумулировать на своем счету в банки резерв (идеальный вариант – сумма, равная шести ежемесячным платежам) на случай личного форс-мажора. Если же ипотечный кредит уже подходит к концу, то самый идеальный вариант – попытаться по возможности погасить его досрочно.

Второй – у вас все в порядке с работой и доходами, но ипотечный кредит был взят в долларах. Раньше это радовало, а теперь изрядно напрягает. Лучший вариант – конвертировать этот кредит в рубли (что называется, «От греха подальше»). Сегодня многие банки согласны на такой «ченч», отнюдь не желая вводить своих клиентов в риск личных дефолтов.

Третий – вы потеряли работу или у вас существенно сократились доходы и выплачивать ипотечный кредит стало затруднительно. Самый неприятный сюжет. Точного рецепта тут не существует. Каковы возможные алгоритмы действий?. Продать все, что можно продать, одолжить у всех, у кого можно одолжить, и погасить ипотечный кредит досрочно, а потом запастись корвалолом и терпением, искать работу и отдавать долги. Уже будучи уверенным, что без крыши над головой вы не останетесь. Еще один сценарий – по договоренности с банком продать квартиру, погасить долг перед банком, а на разницу приобрести квартиру поменьше и подешевле. Сценарий неприятный и требующий суеты, но все же лучше, чем полное банкротство. Наконец, третий сценарий – положиться на родное правительство. С его идее моратория на кредитные долги для тех, кто потерял работу. Но в этом случае есть смысл как можно скорее зарегистрировать на бирже труда: «неофициальным» безработным недоимки прощать никто не будет.Nota-bene: Российская ипотека поскользнулась, но отнюдь не приказала долго жить. Если у вас возникли проблемы с уже имеющимся кредитом – есть смысл принять одно из возможных решений как можно скорее. Если вы собирались в будущем купить квартиру с помощью ипотеки – не думайте, что эта тема закрыта навсегда. Просто немного повремените и посмотрите, какие есть варианты.

КРЕДИТЫ: почем фунт лиха?
В том, что кризис поставил точку в новейшей истории российского кредитного бума, - сомнений нет. Опять же, точка вовсе не означает летальный исход. Но в целом кредитный климат стал куда суровее.

В автокредитовании произошел принципиальный откат назад. Ставки вернулись к уровню в 16-20%, а автокредит без первоначального взноса сегодня практически исключен. Одновременно ужесточился и отбор заемщиков. Впрочем, как отмечают сами банковские клерки, заемщик, который из своего кармана платит не менее 30% от стоимости покупаемого автомобиля, по прежнему имеет все шансы получить ссуду.

Впрочем, в этом году возможно еще одно «осложнение» - введенные российским правительством дополнительные пошлины на импортные автомобили – главный объект автокредитования. Что вызвало бурную волну протеста (в основном в Интернете).

Обе стороны – правительство и «пострадавших» - понять можно. Разумеется, протекционизм в отдельных случаях есть благо, и его применяли и США, и Германия, и Франция и прочие производители автомобилей. Проблема лишь в том, что Россия автомобилей как таковых не производит. В полном смысле слова «автомобиль». Она производит самодвижущиеся экипажи, отдаленно напоминающие автомобиль. Их можно называть как угодно, «калинами», «рябинами» и даже «осинами», но никакие зубодробительные изменения брендинга и дизайна эту ситуацию исправить не способны. Народ на этом ездить не хочет. Понятно, что с его стороны это сплошное скотство и изнеженность (деды-то ездили!). Но факт остается фактом. Так что автокредиты теперь имеют смысл лишь при двух условиях: во-первых, вы имеете треть от стоимости автомобиля, во-вторых, вы готовы переплатить вследствие увеличения таможенных пошлин.

С потребкредитами дело обстоит менее проблематично Многочисленные экспресс-кредиты в торговых центрах практически сошли на нет. Классические потребкредиты (наличными и через кредитную карту) стали несколько дороже. Опять же ужесточились требования к заемщикам. По большому счету, это означает, что изменилась цена опроса. Следовательно, меняется и подход к кредитам. И если прежде их брали на покупку чайников и телефонов, то теперь ссуда имеет смысл для приобретения более значимых и необходимых вещей.Nota-bene: Что касается тех, кто уже взял кредит, то здесь ситуация схожа с ипотекой. Ели вы уверены в своей работе и доходах, а кредит взят в рублях, то поводов для беспокойства нет. Но есть смысл аккумулировать на счету или дома сумму, равную 2-3-4 ежемесячным платежам (на случай «мало ли чего»). Если же с доходами возможны проблемы, то наилучший вариант – любыми путями как можно быстрее погасить ссуду, тем более – взятую в валюте.ВИДЫ НА ЗАВТРА: говорят, что…
Говорят, что в марте будет пик кризиса и очередная волна сокращений и увольнений. Кризис продлиться как минимум 2009-й год, а может быть, и весь 2010-й.Говорят, что цены на жилье рухнут окончательно. И все-таки будет деноминация, девальвация и еще какая-нибудь пакость. Говорят, что мир вернется к золоту. Это – пессимисты.

Варианты оптимистов:
В марте-апреле начнется стабилизация финансовых рынков. Цена на нефть повысится хотя бы до $50 за баррель, и Россия сможет хотя бы свести концы с концами. Недвижимость «просядет» в цене максимум на 20%. Коль скоро разговор шел о личных деньгах, не хочется вдаваться в «макроэкономические» подробности. Тем паче, что автор является бодрым сторонником оптимистической точки зрения.

В любом варианте, как говорилось в старом анекдоте, «тушкой ли, чучелом ли, но ехать надо».

Текст: Ян Арт, финансовый обозреватель [3], специально для «Иной газеты»
Илл. из архива