Возвращать кредит необязательно

Все-таки прав был Фрейд: сексуальность во многом определяет подсознание. Во всяком случае часто используемое утверждение «Третий – лишний» - родом явно оттуда. Финансовый рынок вэтом смысле не исключение. Но в последнее время в интимные отношения «банк-клиент» все чаще вступает и третья сторона. Этот третий - кредитный брокер. Профессия, столь традиционная для Запада, сколь и новая для России, в минувшем году проделала путь от неприятия банками до завоевания своего места под солнцем. Правда, споры вокруг этого места еще продолжаются.

На старте большинство клиентов шли к брокерам, потому что элементарно не знали «правил игры» - как выбрать банк, как получить ссуду, как оформить документы. Ныне ситуация меняется: к кредитным посредникам идут те, кто не хочет терять время: «зачем плохо делать то, что могут хорошо сделать специально обученные люди».

«Кредитный брокеридж сегодня уже не новое направление в сфере розничного кредитования, - отмечает Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса Ак Барс Банка. - Уже определяются его основные игроки, однако формирование цивилизованного брокериджа пока не завершилось». По словам экспертов, по большому счету до сих пор не определено, в чем же состоят функции кредитного брокера. И хотя рынок кредитного брокериджа, по оценкам его участников, за последний год вырос в несколько раз, - на нем по-прежнему ломаются копья.

Скептики утверждают, что профессия кредитного посредника – конъюнктурное детище российского кредитного бума и деньги тут делаются исключительно на финансовой неграмотности большинства россиян. Оптимисты полагают, что у брокериджа огромное будущее и самое главное еще только начинается. Хотя и оптимисты видят несколько сценариев развития это «кредитной истории». Один из наиболее радикальных – переход коммуникаций банков и клиентов в виртуальность. Предполагается, что с развитием интернет-банкинга россияне через Сеть будут не только управлять своими счетами, осуществлять переводы и платежи, но и решать свои кредитные вопросы. Благо Рунет является одной из самой быстрорастущих долей Всемирной Паутины и уже около 20 млн. россиян ежедневно имеют дело с виртуальным пространством.

Впрочем, столь технократический энтузиазм прагматики не разделяют. Тем более, что пока интернет-банкингом пользуется не более 2% клиентов кредитных учреждений.

«Интернет-ресурс никогда не сможет услышать проблему конкретного человека и предложить ему несколько вариантов ее решения, - напоминает Максим Гольдберг, гендиректор брокерской компании «Финмарт». - А именно это необходимо клиентам. E-business - это, конечно, серьезно, но сегодня заемщикам нужна помощь профессионального консультанта, его поддержка и умение представить интересы клиента в банках».

БИЗНЕС НА ДОВЕРИИ
Гольдберг и его коллеги напоминают, что задача брокера - не просто «принять деньги за переданное в банк кредитное досье и переданное клиенту сообщение об одобрении банком заявки на кредит».

«Наша функция - сделать процесс получения кредита максимально комфортным для клиента, а сумму переплаты – минимальной», - резюмирует шеф «Финмарта». Миссия звучит благородно, однако до недавнего времени второй ее части (минимизация расходов) клиенты почти не ощущали. Ситуация переменилась примерно год назад, когда сначала компания «Фосборн Хоум», а затем и другие крупные игроки брокерского рынка получили от банков преференции для своих клиентов – пониженный процент по ипотеке, отсутствие комиссии за выдачу ссуды и т.п. А разразившийся в прошлом августе кризис ликвидности дал возможность брокерам «покрасоваться» сполна: тот же «Фосборн» публично объявил, что предоставит возможность получить ипотечный кредит всем тем заемщикам, которым отказали напуганные кризисом банки.

Сегодня основная сфера приложения усилий брокеров – именно ипотечные кредиты, при оформлении которых заемщики чаще всего нуждаются в профессиональном посреднике, способном взять на себя оформление сделки, страховки, покупки жилья и подготовку того вороха документов, который сопровождает в России любые операции с недвижимостью.

«Оформление ипотеки - самый востребованный в сфере кредитного брокериджа продукт», - отмечает Владимир Квашенко, гендиректор петербургской финансовой компании «АРГО-консалт». Однако, по его словам, большинство брокерских контор в последнее время существенно расширяют круг своих услуг, присовокупляя к ипотеке и ссуды на авто, и кредиты для малого и среднего бизнеса. На поприще кредитования бизнеса многие брокеры видят самый перспективный для себя вектор на будущее: слишком разнятся представления об алгоритме ведения дел у банков и мелких предпринимателей, чтобы они могли обойтись без профессионального посредника.

ТРЕБУЕТСЯ БУКВА ЗАКОНА
Развитие брокерского рынка идет традиционным для России путем – из Москвы до самых до окраин. И столичные игроки уже осваивают этот путь. Сейчас как минимум четыре крупных кредитных брокера ведут экспансию в регионах – Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК), «Фосборн Хоум», петербургский «Кредитный и Финансовый Консультант» (КФК) и компания «Кредитмарт». Четверка лидеров создает сети филиалов и франчайзинговых контор, причем иногда в темпах, которым могут позавидовать и банки. Например, тот же «Кредитмарт» - российская «дочка» инвестфонда Aurora Russia Limited – получил от акционера только на развитие филиалов более $20 млн.

«Региональный рынок кредитного брокериджа находится в зачаточном состоянии, - считает Василий Белов, гендиректор «Фосборн Хоума». - Развиваться он будет так же, как и другие рынки - на нем появятся как игроки федерального масштаба, так и крупные местные участники. Затем, в результате конкуренции, будет происходить процесс слияний и поглощений».

Этот сценарий несколько беспокоит многочисленных мелких игроков рынка. В частности, на проведенном при участии журнала «Карьера» финансовом интернет-мосте Москва-Петербург-Казань-Самара такая озабоченность прозвучала. Один из итогов – появление на рынке сразу двух профессиональных сообществ российских кредитных брокеров. Первое – Федерация профессиональных кредитных брокеров – создана крупнейшими игроками рынка («Кредитмарт», «Фосборн Хоум», НБИК), второе – Ассоциация кредитных брокеров с центром в Самаре – объединяет в основном провинциальных игроков.

Далее встает вопрос о правилах игры. Тем паче, что пока кредитные брокеры действуют «вне закона» - их статус, функции и стандарты работы не определены ни одним законодательным или нормативным рынком. Подобная анархическая вольница многим уже набила оскомину.

«В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; уровень знаний брокера оставляет желать лучшего, отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти, - напоминает Диана Маштакеева, гендиректор Поволжского кредитно-финансового центра. - Как следствие - на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи «черных брокеров». Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. В результате страдают и граждане, и банки, и государство».

Однако в отношении методов «чистки» рынка взгляды его участников существенно расходятся. Одни хотят внедрить систему добровольной сертификации брокеров и прописать статус этого бизнеса в законопроекте «О потребительском кредитовании», который, впрочем, стал, самым известным законодательным «долгостроем» в финансовой сфере. Другие полагают, что время еще не пришло. «Все разговоры на эту тему вредны и являются профанацией, - полагает Александр Гребенко, гендиректор КФК. По его мнению, попытка «узаконить» профессию преждевременна: рынок еще не устоялся.

Меж тем на рынке начались процессы «саморегулирования». По мнению экспертов, в последние два года наметилась тенденция снижения стоимости брокерских услуг, у «белых» игроков размер комиссионных упал до 0,5-2% от суммы кредита. Как следствие сверхприбыльность брокерского бизнеса упала и непрофессионалы постепенно уходят с рынка.

ЭТЮД В ЧЁРНО-БЕЛЫХ ТОНАХ
Однако постепенный уход не означает самоочистки рынка. Кредитный брокеридж по-прежнему остается заложником многочисленных мошенников.

В одной из мелких московских контор автору этих строк, якобы обратившемуся за помощью в получении кредита, с самым серьезным видом распечатали список банковских кредитных программ. Цена сей «услуги» - 500 рублей. Но самое забавное, что список скопирован с популярного сайта www.pro-credit.ru [3], где любой может заполучить ту же самую информацию совершенно бесплатно.

В кафе торгового центра «Горбушкин двор» или в многочисленных закоулках лабазов у Савеловского вокзала кредитного посредника можно встретить едва ли не на каждом углу. Суть их работы сводится к обеспечению граждан «срочными наличными». Схема примитивна до отупения: жертве мошенников оформляется товарный кредит, покупку забирает себе «черный брокер», а получателю кредита вручается от 40 до 50% от ее суммы. Обычно эта операция сопровождается традиционным очковтирательством на тему «возвращать кредит необязательно» и т.п. В итоге человек, получивший на руки 30-40 тысяч рублей, обременен обязательством вернуть 100-120 тысяч.

Есть и более изощренные варианты. Например, такая реклама, поступившая на ваш электронный ящик: «Проект «Кредит для Всех». Мы работаем по всей России. Исправление испорченной кредитной истории – 3 тыс. рублей. Ответ на звонок банка в реальную фирму, где скажут, что вы действительно там работаете – 1,5 тыс. рублей. Оформление cправки 2-НДФЛ – 2,5 тыс. рублей. Предоставление своих поручителей, которые будут полностью соответствовать требованью банка – 7,5 тыс. рублей». За более подробной информацией предлагается обратиться к «менеджерам Надежде и Алексею». Из координат – только номера ICQ. Дешево и сердито. Естественно, при этом доморощенные «менеджеры» не напоминают, что речь идет уже об уголовных преступлениях (мошенничество и подделка документов). Для многих россиян, оказавшихся в трудной ситуации («кредит любой ценой») подобные мошенники стали единственным светом в окошке.

Есть и абсолютно законные по форме, но все же сомнительные по сути варианты.

Группа уволенных из крупной компании программистов создает сайт под знаковым именем www.creditniy-broker.ru [4]. Заполняется он просто – ворованными информационными материалами (в том числе, к слову – у Издательского дома Родионова). Далее создается форма для заполнения заявок на кредит. Куда попадают отправленные таким образом заявки – одному богу известно.

Другой вариант - попытка использования авторитета крупной компании. Например, клиент, который по аналогии с названием крупнейшей брокерской компании НБИК наберет в интернете адрес www.nbic.ru [5], окажется на сайте фирмы, не имеющей никакого отношения к авторитету НБИКа. Название этой фирмы выглядит довольно красноречиво – «Легкокредит».

Слово «легко» вообще довольно традиционно для лексики непрофессиональных посредников. «Признаки мошенника просты – реклама через спам, встречи с клиентами у метро, вознаграждение авансом и обещание стопроцентного успеха», - отмечает Евгений Пен, директор петебургского филиала Тверьуниверсалбанка. - Настоящий кредитный брокер встретит клиента в офисе, расскажет о программах минимум двух-трех банков и никогда не потребует оплатить свои услуги раньше получения кредита».

Питерский банкир, как и многие его коллеги, полагает, что «черные брокеры» наносят серьезный ущерб банкам. И пока нет эффективного правового противодействия им, банкиры призывают к бдительности самих заемщиков.

«Очень важно правильно выбрать брокера, - напоминает Екатерина Валеева, менеджер СМП банка. - Для начала надо собрать сведения об интересующих вас брокерских фирмах: уточнить, как давно они работают на рынке, какова их репутация, входят ли в число их партнеров крупные, солидные банки. Эту информацию можно найти на сайтах самих брокерских фирм, можно позвонить и в сам банк и проверить достоверность информации».

ДАЁШЬ СУПЕРМАРКЕТ!
Если на одном полюсе кредитного брокериджа - встречи у метро и сомнительные обшарпанные офисы, то на другом маячит появление принципиально новой формы работы с клиентами – финансовых супермаркетов. Одним из первых прообразов на российском рынке стал «Кредитмарт».

«Основное отличие финансового супермаркета от кредитного брокера - это более широкий спектр продуктов, - разъясняет его генеральный директор Николай Корчагин. - Как очевидно из названия, здесь клиенту предлагают не только кредитные продукты, но и финансовые - страховые, инвестиционные. То есть тут доминирует принцип one stop shopping - все необходимое в одном месте».

В последнее время термин «финансовый супермаркет» стал ультрамодным. Однако это послужило ему плохую службу: часто под этой маркой пытаются продвигать финансовые продукты одного аффилированного финансового учреждения. Наблюдатели полагают, что это может привести к профанации самой идеи. «Обязательная черта финансового супермаркета – своего рода мультибрендовость, - полагает Корчагин. – То есть в его «ассортименте» должны быть непременно представлены продукты разных "поставщиков".

Вполне возможно, что в концепции финансовых супермаркетов смогут найти точку соприкосновения как сторонники ухода в интернет, так и апологеты «живого общения». Поскольку именно тут может быть создан вариант, отвечающий сразу обеим потребностям современного пользователя финансовых услуг – техничность и автоматизированность процессов и возможность персональных консультаций. В идеале предполагается, что клиент финансового супермаркета будет получать квалифицированную помощь специалистов в подборе интересны ему кредитных или инвестиционных продуктов, а вот собственно покупки-заявки-операции он сможет производить с помощью Интернета и автоматических терминалов. Впрочем, пока массовое появление таких «киборгов» остается лишь проектом.

Текст: Ян Арт, финансовый обозреватель [6], специально для «Иной газеты»