Банкинг уездного города

Открыть или не открыть допофис в Урюпинске? – это для российского банка, по гамбургскому счету, вопрос стратегический. Первым в стране будет не самый «столичный», а самый «провинциальный» банк. В России говорят о кредитном буме и «банкизации страны». Тенденция, однако? Безусловно, но многие новомодные российские тенденции часто ограничены пределами МКАД. И то, что на московской Тверской улице 38 банковских офисов, пока трудно считать «общероссийским показателем».

ПРОЩАЙ, САДОВОЕ КОЛЬЦО…
«Банковские окошечки во многих городах и весях России приходится искать днем с огнем, — это большая беда, — говорит Павел Медведев, шеф подкомитета Госдумы России по банковскому законодательству. — Отсутствие кредита затрудняет развитие местного малого бизнеса, преодоление безработицы и бедности. Однако экспансия банков в регионы в последнее время стала интенсивнее. Естественно, что пока банки появляются в благополучных населенных пунктах, где возможна безубыточная деятельность. Но лиха беда начало…»

Действительно, проникновение банкинга в провинцию находится на старте. Географический рост отечественных финансовых институтов пока отстает от роста их прибылей и капиталов: даже в Москве на каждый банковский офис приходится в 10 раз больше жителей, чем, например, в Германии. А в целом по России, по данным Ассоциации российских банков, на офис приходится примерно 25 тыс. человек.

«Так что о перенасыщении банковского рынка можно говорить только в пределах Садового кольца, — констатирует Александр Мазница, начальник управления координации деятельности региональной сети банка «ГЛОБЭКС». — За его пределами у банков еще имеются широкие возможности для развития».

Мазница, как и многие его коллеги, смотрит на «географические» перспективы с оптимизмом, полагая, что сейчас именно создание полноценных сетей становится одним из ключевых факторов развития российской банковской системы. Более того, ужесточение конкуренции еще более подстегивает желание банков осваивать новые, прежде всего провинциальные, рынки.

ДОРОГОЙ ЖИЗНИ
…Дорога из Петербурга в затерянный на востоке Ленинградской области Тихвин на старте практически совпадает со знаменитой «Дорогой жизни»: из Северной столицы надо двигаться на восток, в сторону Шлиссельбурга, затем южным окоемом Ладожского озера и, наконец, свернуть с Мурманского тракта направо.

Дорога как дорога, обычная для России: рябой асфальт, на котором машину трясет, как в лихорадке; разметка время от времени исчезает; и только стена леса да редкие автобусные остановки мелькают за окном. И вот Тихвин… Центральная улица, как и полагается, Советская, а на площади в центре города — дом культуры, церковь и офис Сбербанка. Символично.

Районный центр Тихвин лежит в 200 километрах к востоку от Петербурга. Промышленность текстильная, металлургия, пищевка. Магистральная линия, как и у соседнего Бокситогорска, — разработка глиноземов для нужд алюминиевой индустрии; этим занимаются дочерние структуры «РусАла» и СУАЛа. Население города около 50 тыс. человек, безработица невысокая, а средняя зарплата чуть ниже «общероссийского показателя» — примерно 10 тыс. рублей.

…В кабинете управляющего местным филиалом Сбербанка Андрея Тетенькина свежий номер журнала «Профиль» оказался под рукой. Равно как и других ведущих деловых изданий. «А как же, мы следим за всеми новостями на финансовом рынке», — говорит Тетенькин. «Мы» — это сам управляющий сбербанковским отделением, шеф местного допофиса Рускобанка (входит в финансовую корпорацию «ВЕФК») Анна Бессонова и руководитель тихвинского офиса Промстройбанка, ныне поглощенного ВТБ, Владимир Глазырин. «Три банкира» Тихвина, собственно, и символизируют собой местный банкинг.

«Одно из основных направлений сейчас — кредитование физлиц, — рассказывает Тетенькин. — Потребиловка прежде всего. Неплохо идет ипотека, особенно по вторичному жилью. Хотя и первичку начали кредитовать: сейчас у нас тут строят коттеджи по $270 за метр, вот под них и выдаем ссуды». Десять офисов Сбербанка в Тихвинском и Бокситоргорском районах не пустуют — прием коммунальных платежей, переводы, инкассация. И банкоматы, установленные в Тихвине, не выглядят неуместно: народ подходит с картами постоянно. По словам Тетенькина, 13 «сберовских» банкоматов на два района уже не хватает: «Собираемся установить еще три-четыре».

А офис Рускобанка ввел еще и такую услугу, как аренда сейфовых ячеек. По словам Анны Бессоновой, они довольно популярны среди риэлтеров и продавцов квартир, которые на время сделки используют банковские «ящики» под документы и деньги. Кстати, в Рускобанке в ближайшее время собираются предложить тихвинцам автокредиты и считают, что это дело пойдет. Словом, банкинг по-тихвински вполне современен, энергичен и имеет виды на будущее. Впрочем, пока до этого города добрались только три банка. И это не худший вариант для маленьких провинциальных городков.

«Развитие офисных сетей остается ключевой темой в банковском сообществе, так как доступность финансовых услуг — основной критерий социально-экономического развития общества в целом и деятельности национальной банковской системы в частности, — говорит Ирина Данилина, шеф управления координации деятельности дополнительных офисов Инвестторгбанка. — В последние годы происходит существенный рост в развитии инфраструктуры — за счет розничных услуг и кредитования. Однако в сравнении с потребностями населения и экономики в целом банковская инфраструктура развита недостаточно».

ПЕРВЫМ В ДЕРЕВНЕ?
Банкиры отлично осознают необходимость проникновения в глубинку, понимая, что в перспективе тот, кто станет «первым в деревне», имеет все шансы стать лидером рынка. Однако помимо стратегических соображений есть еще и банковская «текучка». А правила «текучки» на первое место выдвигают требование рентабельности.

«Решение содержать точки продаж (филиалы, допофисы, кредитно-кассовые офисы) банк принимает, исходя из финансовых условий их существования и доходности бизнеса», — напоминает Юрий Голаев, руководитель службы внутреннего контроля Юниаструм Банка. Однако Голаев полагает, что для государственных банков «вопрос присутствия на необъятных просторах отечества по определению должен решаться и с учетом понимания их социальной ответственности».

Именно об этом сказал нам в Тихвине и местный «сбербанковский шеф» Андрей Тетенькин: «У нас же есть еще и социальные функции». Впрочем, Тетенькин полагает, что и без всякой «социальности» держать допофис в малом городе вполне рентабельно. По его мнению, в том же Тихвине «места хватит всем, банковские услуги населением востребованы — и кредиты, и сбор коммунальных платежей, и многое другое». Практика подтверждает его оптимизм: в ближайшем будущем допофисы в Тихвине собираются открыть Россельхозбанк и НОМОС-банк. Так что уездный банкинг здесь может единовременно увеличиться почти вдвое.

Напомним, Тихвину повезло притулиться на территории «столичной», по сути, области. К тому же экономика здесь не умирающая, о задержках зарплаты в этом городке давно забыли.

«А в более отдаленных регионах выбор банковских услуг ограничен, а местами практически отсутствует, — напоминает Ирина Данилина. — На территории России много депрессивных регионов, которые остаются без внимания со стороны банков». Как решить проблему? Данилина убеждена, что для банкизации депрессивной провинции необходима поддержка властей.

«Существенным плюсом могло бы стать предоставление помещений по льготным арендным ставкам, — полагает эксперт. — Это подтолкнет банки смелее идти в депрессивные и отдаленные районы. Однако необходимо еще и время, чтобы приучить население в регионах к пользованию банковскими услугами. Банковские счета на сегодня имеет примерно четверть населения России, банковскими картами пользуются менее 10%». Другой проблемой может стать инерция клиентов. По словам Сергея Лобанова, директора департамента управления активами компании «МИЭЛЬ — Коммерческая недвижимость», «в сознании многих потребителей в глубинке Сбербанк остается лидером предоставления подобных услуг. А сломать стереотипы, устоявшиеся годами, не так просто».

…Тихвинским отделением Сбербанка выдано более 7,5 тыс. потребительских кредитов и эмитировано уже свыше 13 тыс. карт. Пользоваться пластиком в Тихвине нынче модно. «У нас всегда так, когда что-то новенькое появляется, — улыбается Андрей Тетенькин. — Сначала боятся, зато потом идут все…»