Банкинг уездного города

В ГЛУШЬ, В САРАТОВ…
Банки в этом плане не исключения — сначала боятся, потом «идут все». И так как финансисты давно пришли к тому же выводу, что и рыболовы, — сподручнее ловить сетями — сегодня о проникновении в провинцию начали заботиться практически все крупные игроки кредитного рынка. Сначала, разумеется, в места не столь отдаленные, например в города с полумиллионным и более населением. Но и открытие офисов в местечках уездных перестало быть уделом одного лишь Сбербанка. Например, Бинбанк открыл офис в спрятавшемся в волжских лесах Димитровграде; «ВТБ 24» помимо областных центров имеет свои точки в Краснокамске (Пермский край), прибайкальском Шелехове, Темрюке и маленьком Суворове под Тулой. «Возрождение», покрывший плотной сетью практически все Подмосковье, держит офисы в карельской Ладве и дагестанском Избербаше, а Юниаструм Банк может похвастаться даже «Канским отделением». Речь, разумеется, не о месте проведения знаменитого кинофестиваля, а о небольшом городке в Сибири.

«При условии развития технологий самообслуживания и современных каналов связи города с населением в 50—100 тыс. человек, на мой взгляд, в ближайшее время привлекут особое внимание российских сетевых банковских структур», - говорит Александр Мазница. Прошлый год и первая половина нынешнего стали временем форсированного продвижения.

Например, региональная сеть Промсвязьбанка включает ныне 126 точек, Юниаструм Банк имеет более 230 офисов, сеть Инвестторгбанка - 36 точек, сеть «ГЛОБЭКСа» - 46 точек. «Хоум Кредит», ранее ориентировавшийся исключительно на представительства в торговых комплексах, объявил о намерении сформировать собственную сеть. Новые филиалы в Нижнем Новгороде, Самаре, Ростове-на-Дону и Екатеринбурге не так давно открыл Ситибанк.

В этом году Юниаструм Банк планирует открыть 12 новых филиалов — в Магадане, Брянске, Барнауле, Хабаровске и других городах, «ГЛОБЭКС» открывается в Самаре, Волгограде, Краснодаре, Туле, Перми, Екатеринбурге и Тюмени, об открытии 5—7 новых филиалов заявил «Зенит». В планах СМП-банка, сформировавшего розничную линейку продуктов лишь год назад, офисы в Калининграде, Курске, Рязани и Самаре, а крупнейший провинциальный игрок банковского рынка — казанский банк «Ак Барс», сеть которого включает около 250 точек, — в 2007 году планирует открыть 86 офисов и выйти в новые регионы — Томск, Кемерово, Уфу, Киров, Волгоград и Краснодар.

Наличие сети, причем не только столичной, но и провинциальной, с прошлого года стало как минимум одним из основных факторов приобретения тех или иных банков западными инвесторами. «Величина сети существенно сказывается на капитализации банка, покупатели часто ориентируются именно на развитую сеть», — говорит Максим Егунов, зампредправления СМП-банка. Так что провинциальная карта может оказаться козырной.

ПРОВИНЦИЯ НАСТУПАЕТ
…Мы идем по тропке, петляющей между пятиэтажками тихвинского 1-го микрорайона. Анна Петровна, местная жительница уже без малого тридцать лет, обращает внимание на мусорные ящики, возле которых свалены старые холодильники и телевизоры: «Раньше, бывало, накопишь на нормальный холодильник или телевизор, купишь его наконец — так это уж на всю жизнь.. А сейчас молодежь все как перчатки меняет…»

Ветер перемен, коснувшийся и Тихвина, абсолютно поменял отношение людей к потреблению и, соответственно, к личным финансовым ресурсам. И кредитный бум, три года назад актуальный лишь для Москвы, сегодня актуален «до самых до окраин». В Омске после открытия офиса крупного московского банка на улице год стояла очередь метров в тридцать. Ажиотаж продолжался, пока в городе не появились и другие банковские точки. Еще одна сфера провинциальной жизни, нуждающаяся в срочной «банкизации», — малый бизнес. По оценке специалистов, сегодня потребности предпринимателей в кредитах удовлетворены лишь на 10—15%. Нетрудно предположить, что именно в глубинке с этими потребностями наибольшая напряженка.

…В Тихвине официально зарегистрированы 1602 предприятия, большинство из них малого и среднего бизнеса. По словам Андрея Тетенькина, местное отделение Сбербанка имеет право кредитовать их на свое усмотрение в пределах установленного «сверху» лимита. «А если просят больше лимита, согласовываем в головной конторе в Петербурге», — поясняет Тетенькин. Тихвинский «Сбер» выдал местным предпринимателям более 100 кредитов. Кредитуются АЗС, кафе, парикмахерские. Что любопытно, уровень невозвратов составляет 0%. «Город маленький, все на виду», — объясняет Тетенькин.

Но есть и проблема. Большинство предпринимателей «сидят на упрощенке», соответственно, составить требуемые банку документы под кредит не могут. По словам Тетенькина, в этом случае бизнесменам помогают консалтинговые фирмы или в областной Торгово-промышленной палате: кредитных брокеров в Тихвине пока нет, хотя питерские уже проявили интерес...

Кстати, столичные — московские и петербургские — брокеры в этом году вслед за банками обратили свой взор на провинцию вообще и на провинциальный малый бизнес в частности. «Интерес к кредитным ресурсам здесь огромный», — говорит Василий Белов, гендиректор брокерской компании «Фосборн Хоум». «Фосборн» в этом году уже открыл филиалы в Нижнем Новгороде и Екатеринбурге, интерес к провинциальным рынкам начал проявлять и петербургский «Кредитный и финансовый консультант».

Впрочем, провинция становится интересна для банкинга не только своими кредитными запросами. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) последние два года констатирует, что именно жители регионов выходят в лидеры и депозитной активности.

Рост вкладов в России ускоряется, общая сумма депозитов приближается к 5 трлн рублей. И наиболее существенный рост наблюдается именно в провинции. По данным АСВ, в первом квартале этого года темп прироста депозитов у региональных банков составил 9,3%, а в Москве — лишь 5,3%. Наблюдатели связывают это с тем, что во многих регионах доходы населения растут быстрее, чем у столичных жителей. По данным Росстата, за год средняя зарплата в России выросла на 28%, в столице рост намного меньше. Провинция начинает нагонять Москву и Петербург, уже давно «нагулявших жирок» в лице среднего класса. Кроме того, в отличие от Москвы, в провинции куда меньше возможностей альтернативного приложения денежных средств, такого, например, как покупка недвижимости и сдача ее внаем или вложения в ПИФы. В итоге регионы начинают набирать вес не только как кредитные «едоки», но и как источник рекрутинга вкладчиков.

НА ДАЛЬНЕЙ СТАНЦИИ СОЙДУ
«Пока вес российского финансового рынка вообще и банкинга в частности распределен крайне неравномерно, — говорит аналитик Вилора Авилова. — Насыщенный и конкурентный рынок в Москве и — дефицит, нехватка кредитных ресурсов в регионах... Такая ситуация может быть критичной для развития российской экономики, поскольку тормозит развитие предпринимательства в России. Тривиальная истина: банки — кровеносная система экономики. Значит, создание полноценной банковской системы — это во многом вопрос безопасности и ресурсного обеспечения отечественной экономики».

Статус-кво «с перекосом» постепенно исправляется. И все же наблюдатели констатируют, что необходимы и стратегические усилия государства. Именно это, по мнению апологетов отечественной банкизации, может в перспективе вывести регионы из дотационной зависимости и обеспечить почву для роста местного бизнеса. Так что, по большому счету, «увеличение сети в малых городах и отдаленных регионах — это в первую очередь социальная задача и только потом экономическая», — заключает Ирина Данилина из Инвестторгбанка.

...В Тихвине местный Сбербанк выделил ссуду компании, взявшейся возродить захиревшую было гостиницу «Тихвин». Теперь в городе есть отель с современным рестораном и полным набором гостиничного сервиса. Местные жители им гордятся: почему бы и нет?
Москва-Петербург-Тихвин

Текст: Ян Арт, обозреватель журналов http://www.profile.ru «Профиль» и "BusinessWeek Россия"
специально для «Иной газеты»