Бум без права передачи

Тот, у кого нет машины, мечтает ее купить. Тот, у кого есть машина, мечтает ее продать. Этот афоризм из старой комедии точно описывает причины сегодняшнего кредитного бума в России. Любой заемщик мечтает избавиться от своего долга и в то же время все новые и новые «рекруты» потребкредитования ставят свои подписи под кредитным договором.

Татьяна К., успешный менеджер московского представительства одной из известнейших европейских корпораций, привыкла жить взаймы. «Надо только адекватно оценивать свои силы и быть пунктуальным в расчетах с кредиторами, - убеждена Татьяна. - Тогда твоя зарплата будет служить твоему комфорту, а не комфорт поспевать за зарплатой». Она тратит на ежемесячные взносы в банки около 40% зарплаты и, погасив одну из ссуд, не смущаясь, берет новую. Главное для нее - не превысить эту сорокапроцентную планку.

Социологи свидетельствуют: более четверти москвичей за последнее время брали потребительские кредиты. Среди 25-летних этот процент еще выше - около 40. Так что можно констатировать, что идеология «жизни взаймы», воспетая сторонниками либеральной экономики, в России пустила крепкие корни. Чаще всего в кредит покупается бытовая техника (более 50%), видеотехника (18%), мобильные телефоны (16%) и автомобили (более 15%). В последние год-два кредитный бум перестал быть преимущественным развлечением жителей обеих столиц: сегодня им охвачены как минимум все города-миллионники. А рост средней зарплаты (в целом по стране она превысила психологически значимую планку в $500) делает многих россиян вполне желанными заемщиками для банков. По крайней мере - по мелочевке. Объявления о том, что в кредит можно приобрести все - от стиральной машины до чайника, - украшают входы многих крупных торговых центров. Апофеозом можно считать кредитование покупки книг Редьярда Киплинга и Агаты Кристи, организованного банком «Хоум Кредит» при посредстве российской почты.

«Развитие кредитного рынка идет семимильными шагами, - отмечает Дмитрий Афонин, руководитель банковских проектов компании «ИМА-КОНСАЛТИНГ». - Это напрямую связано с переходом страны на рельсы рыночной экономики, которая базируется на рыночной банковской системе в целом и кредитовании в частности».

Впрочем, кредитный бум в России в сравнении с Западом - понятие весьма относительное. Сегодня лишь 10% продаваемого в России жилья покупается с помощью ипотеки, и около 10–12% автомобилей продается в кредит. В США и Европе ссуды стали инструментом покупки 50–70% жилья и 60–90% - авто. Россия вполне способна достичь если не таких же, то сопоставимых отметок. «Прирост кредитного портфеля российских банков в относительных цифрах действительно впечатляет, - говорит Эрез Махарал, аналитик компании Meridian Companies House. - Но если посмотреть на количество россиян, взявших кредиты, то удельный вес заемщиков по отношению к общему количеству населения крайне низок. Настоящий рост еще впереди».

Об этом говорят и флагманы российского финансового рынка. По оценке Анатолия Аксакова, президента Ассоциации региональных банков России, кредитный бум продлится еще несколько лет: «Существуют объективные показатели - соотношение кредитной задолженности и ВВП. По этому показателю мы серьезно отстаем не только от Западной, но и от Восточной Европы. Например, доля потребкредитов в России - не более 6% ВВП, а в Европе - более 15%. По ипотечным кредитам отставание составляет два порядка».

Специальные «карточные» программы предложили сейчас практически все лидеры потребкредитования - Альфа-Банк, Росбанк, БИНБАНК, GE Money Bank, «Русский стандарт» и др. Причем если прежде банки ориентировались на «разовое» кредитование (единовременная выдача кредита и погашение его до копейки), то ныне повсеместно доминируют «револьверные» ссуды - возможность то гасить часть займа, то вновь «набирать» долг.

ПЕРВЫЙ ЗВОНОК?
Впрочем, в последнее время мажорное состояние российского рынка потребкредитования изрядно подпортил признак кризиса, который на этот раз начал бродить не по Европе, а в США. Там практически рухнула отлаженная десятилетиями система ипотечного (основного для Соединенных Штатов) кредитования, вследствие чего вся мировая банковская система испытывает определенный кризис ликвидности и обеспокоена судьбой розданных взаймы денег.

Для российских банков, основным источником средств которых служили не собственные капиталы, а заимствования, сделанные на западных финансовых рынках, это особенно актуально. Тем более что у нас уже года полтора поговаривали о возможном кризисе неплатежей (рост просрочек россиян перед банками в два раза опережает рост объемов выданных населению кредитов). Неплатежи оцениваются примерно в 70 млрд. рублей и продолжают расти. Еще в конце прошлого года заместитель председателя правления Альфа-Банка Сергей Бакумов заявил журналистам, что истинный объем проблемной задолженности в любом банке - «тайна за семью печатями» и кредитные организации «сознательно занижают эти данные».

«Потрясения, произошедшие в США, оказали влияние на финансовое состояние России», - признал не так давно Геннадий Меликьян, первый зампред Центробанка. Однако, по его мнению, у российской финансовой системы огромный запас прочности. Запас запасом, а банки занервничали. Например, Москоммерцбанк сначала повысил ставку по своим ипотечным кредитам, а затем притормозил их выдачу. Более придирчиво стали относиться к заемщикам и несколько других солидных кредитных учреждений, вследствие чего участники кредитного рынка несколько напряглись, а наиболее пессимистичные из них стали предрекать «конец кредитного бума», долговой дефолт и прочие напасти.

Правда, тревожные симптомы изрядно размыли действия других игроков рынка - более уверенных в своем будущем. Например, один из крупнейших российских кредиторов (банк «ВТБ24») и крупнейший российский кредитный брокер компания «Фосборн Хоум» объявили о том, что готовы предоставить ссуды тем заемщикам, которым отказали более «пугливые» банки. В сегменте автокредитования также сворачивания не наблюдается. Более того, открывшийся на днях Тойота Банк намерен внести мощную лепту именно на поприще автозаймов.