Бум без права передачи

Тот, у кого нет машины, мечтает ее купить. Тот, у кого есть машина, мечтает ее продать. Этот афоризм из старой комедии точно описывает причины сегодняшнего кредитного бума в России. Любой заемщик мечтает избавиться от своего долга и в то же время все новые и новые «рекруты» потребкредитования ставят свои подписи под кредитным договором.

СОЦИАЛЬНЫЙ АКЦЕНТ
Несомненный «плюс» потенциального кредитного кризиса в том, что российский банкинг стал задумываться над своим «социальным» обликом. Проще говоря - над корректностью взаимоотношений с заемщиками. Чему еще до американского «кредитотрясения» немало поспособствовал ЦБ, принудивший банки раскрывать в договорах размер эффективной процентной ставки - истинную «цену» кредита. А «добавила» прокуратура, которая, при рьяной поддержке Роспотребнадзора, занялась проверкой банка «Русский стандарт».

Итогом проверки стали предупреждение прокуратуры о том, что некорректное кредитование может стать причиной «социальной напряженности» и… отказ «Стандарта» от всех дополнительных комиссий и сборов. Пример показательный для наиболее агрессивных игроков кредитного рынка. Эта ситуация может изменить расклад кредитного пасьянса в первой сотне российских розничных банков: доходность самых бесшабашных сократится, а позиции более крупных игроков, таких как Сбербанк, «ВТБ24», Альфа-Банк и т.п., укрепятся.

А у заёмщиков появился шанс отстоять свои права. Если прежде в случае конфликта с кредитной организацией их утешением была «Жалобная книга» на портале Banki.ru (лидерами по количеству жалоб здесь стали Ситибанк и «Русский стандарт»), то ныне появился второй путь, о котором говорил товарищ Саахов из «Кавказской пленницы»: вести банк к прокурору. Или, на худой конец, в ведомство Геннадия Онищенко.

Небольшая ложка дегтя: банки, напуганные американским кризисом, могут задним числом повысить процентную ставку по действующим договорам. «Не исключено, что скоро мы услышим о подобных спорах между клиентами и банками», — отмечает Дмитрий Афонин. И с точки зрения закона такой пункт в договоре абсолютно легитимен. По крайней мере, пока: в кулуарах Госдумы разработан ряд законодательных поправок, могущих исключить возможность одностороннего изменения «правил игры».

ПОПРАВКИ И ДОБАВКИ
В «правила игры» потребкредитования эта осень может привнести принципиальные добавки. Одна из активно обсуждаемых - принятие специального закона о кредитах на образование. Его идея в том, что государство или окологосударственные структуры должны выступить гарантами возвратности ссуд, выдаваемых банками на обучение, а банки обеспечат по таким кредитам низкие процентные ставки и льготные условия. Сейчас предлагаемые в России кредиты на образование (их выдают Пробизнесбанк, АК БАРС БАНК, «УралСиб», банк «Союз», Сбербанк, BSGV) мало чем отличаются от обычных потребкредитов и «стоят» 15–20% годовых. Пока законопроект откладывается, но грядущие выборы могут вдохнуть в него жизнь («все для народа»). А правительство уже решило апробировать эту схему в экспериментальном порядке - первые образовательные кредиты под казенные гарантии будут выдавать в нескольких регионах.

Несколько кредитных новаций ожидается в сфере приобретения жилья. Например, Павел Медведев, руководитель думского подкомитета по банковскому законодательству, полагает, что нужен закон о долевом строительстве. Медведев полагает, что деньги дольщиков надо передавать не строительным организациям, а банкам, которые станут гарантом от обмана и «кидальных» схем. А «отец русской ипотеки», бывший депутат Госдумы Иван Грачев предлагает парламенту новую кредитную схему - стройсберкассы, сочетающие специальные накопительные программы и кредит под низкий процент на покупку жилья. Грачев полагает, что такой механизм позволит приобретать жилье «взаймы» тем категориям населения, которым классическая ипотека не по карману - с доходом $2–3 тыс. на семью.

Еще одна принципиальная «добавка» к российскому кредитному «меню» - давно обсуждаемый законопроект о личном банкротстве. «Раньше только кредитор мог подать в суд на должника, а в случае принятия закона в нынешнем виде заемщик сам может возбудить дело о признании себя банкротом, если понимает, что шансов выплатить все в срок нет», - отмечает Дмитрий Афонин. «Банкротство упростит процедуры взаимоотношения банка с недобросовестными заемщиками и тем самым позволит снять определенные риски при наложении взыскания, что положительно отразится на стоимости кредитных продуктов для добропорядочных клиентов», - добавляет Марат Ганеев, шеф кредитного департамента АК БАРС БАНКа. Многие полагают, что законопроект вводит «крепостное право» банков, которые смогут управлять имуществом и личным бюджетом своих должников. Поэтому тот же Павел Медведев считает, что такой закон должен быть принят в пакете с другим не менее долгожданным законопроектом - «О потребительском кредите», в котором предполагается детально расписать все права и обязанности российских заемщиков.

Перемены могут ждать и околокредитные структуры. Например, бюро кредитных историй (БКИ), на которые полтора года назад возлагали столько надежд, но которые так и не стали «санитарами» кредитного рынка. Банки сдают информацию о заемщиках неохотно, а россияне, большинство из которых вместо «белой» НДФЛ-2 приносят в банк справки о «зарплате в конвертах», БКИ попросту не доверяют. Тем более после многочисленных скандалов, когда базы данных о заемщиках продавались на CD-дисках на «Горбушке» и Митинском рынке. Как отмечал Олег Соколов, директор департамента розничного кредитования БИНБАНКа, лишь половина заемщиков соглашается предоставлять информацию о себе в БКИ: «Наши граждане плохо понимают, что такое БКИ и какую пользу они принесут добросовестным заемщикам». Один из вариантов переломить ситуацию - объединение многих российских БКИ (сейчас их более 20).

Объединяться намерены и кредитные брокеры - в кулуарах обсуждается вопрос о создании национальной федерации брокерских контор, которая выработала бы единые стандарты работы с клиентами и очистила бы ряды от многочисленных «черных брокеров», подвизавшихся на «пробивании» экспресс-кредитов.

Текст: Ян Арт, обозреватель журналов «Профиль» и "BusinessWeek Россия", специально для «Иной газеты»