Кредит без страха и упрёка

Из трех китов розничного кредитования - потребкредиты, ипотека и автокредитование - последний остается самым беспроблемным. Потребительские ссуды породили кризис неплатежей, продвижение ипотеки оказалось под вопросом из-за кризиса ликвидности... Бог троицу любит?

ВСЁ ХОРОШО, ПРЕКРАСНАЯ МАРКИЗА
Статистика свидетельствует: российский рынок автокредитования растет со скоростью опят на гнилом пне. За 2006 год он увеличился практически в два раза и достиг почти $10 млрд. В этом году прогнозируется рост как минимум на 50% - до $15 млрд.

Как и в случае с ипотекой, конкуренция привела к максимальной либерализации условий автокредитования: срок увеличился до 7 лет, ставки упали до 9-13%, первоначальный взнос перестал быть обязательным требованием, а ряд банков с этого года включают в сумму займа и стоимость страховки. В итоге автокредит стал доступен практически любому совершеннолетнему россиянину, проработавшему на последнем месте не менее полугода и способному хоть как-то подтвердить доход минимум в 20 тыс. рублей. Целевая аудитория автокредитования теперь определяется в полном соответствии с российской идиомой «Приходи кто хошь - бери что хошь».

«Сейчас на рынке предложен весь ассортимент автокредитов, - отмечает Николай Звегинцов, коммерческий директор Cetelem (подразделение группы BNP Paribas). - Потребитель выбирает между банками, руководствуясь уже не процентными ставками или условиями, а, скорее, мнением автосалона, в котором он приобретает машину, известностью банка, дополнительными услугами, которые ему могут быть предоставлены при использовании кредита».

Для банков автокредитование тоже оказалось весьма лакомым кусочком. Во-первых, здесь намного ниже затраты на обслуживание ссуд, поскольку автокредиты в среднем на порядок выше потребительских займов. Во-вторых, изначально решена проблема не только залога (как в случае с ипотекой), но и его оценки, поскольку цена автомобиля ясна априори. В-третьих, оборот средств (погашение ссуды) - в 4-6 раз быстрее, чем у той же ипотеки, а резервы под автокредитование требуются намного меньшие, чем под «потребы». Кроме того, автокредитование (во всяком случае, так было до очередного злополучного августа) - отличное сырье для секьюритизации активов, чем уже с успехом воспользовались Альфа-банк, «Союз», «Русский стандарт», «Хоум Кредит» и МДМ-Банк.

Банки, сделавшие ставку на этот рынок, не прогадали - как крупные, так и средние. Например, банк «Авангард», доселе аффилированный с конкретной бизнес-группой, именно на коне автокредитов начал движение к универсальному банку, обеспечил себе узнаваемый бренд и по объемам работы в этом сегменте успешно конкурирует с крупнейшими розничными банками.

Сегодня масштабное автокредитование - неизменный пункт в «меню» практически всех участников банковского ритейла, от Сбербанка, ВТБ и Газпромбанка до крупных региональных игроков, таких как «АК Барс» или УРСА Банк. В целом, по данным портала www.pro-credit.ru, предложения по автокредитам включены в продуктовую линейку более чем 250 российских банков.

Формальные перспективы этого рынка остаются весьма оптимистичными. По предварительной оценке, объем автопродаж в этом году составит более 1,3 млн машин. Из них в кредит может быть куплено до 40-45%. А в дальнейшем предполагается, что Россия может вплотную приблизиться к стандартам европейского автомобильного рынка, где в кредит продается свыше 60% авто (в США - около 90%).

«Развитие автокредитования будет следовать западному пути, - полагает Диана Маштакеева, директор Поволжского кредитно-финансового центра. - Период легких денег прошел, проверка платежеспособности заемщика проводится жестче и разностороннее. Для клиентов, берущих автокредиты вторично, ставки могут быть снижены. Кроме того, в бюро кредитных историй накоплена определенная масса информации, которая позволит банкам более точно просчитывать риски. Значит, можно предположить индивидуализацию схем кредитования».

ГОЛЬ НА ВЫДУМКИ ХИТРА
В огромную бочку меда добавляется небольшая ложка дегтя: последнее время некоторые страховщики и банкиры бьют тревогу по поводу того, что автокредитование в этом году стало делом более рисковым. Одна из причин - значительное увеличение случаев мошенничества.
Сегодня на российском рынке зафиксировано несколько вариантов таких афер. Одна из наиболее распространенных - оформление покупки авто в кредит по подложным или украденным документам. При экспресс-кредитовании такая схема может пройти вполне успешно, и к тому времени, когда настанет черед первого платежа, машина уже трижды перепродана или просто разобрана на запчасти.

Еще один вариант - ссуда оформляется на подставное лицо, например на нанятого за ящик водки и отмытого до приличного вида бомжа. В Москве был случай, когда мошенники привезли в банк целую группу деревенских жителей, на которых оформили партию автомобилей. Несколько уголовных дел с подобной подоплекой рассматривалось в Петербурге, Самаре, Казани, Ростове-на-Дону и других городах. Случались и обратные варианты: вполне респектабельный клиент подает заявку на автокредит, по которой принимается положительное решение. Однако кредитный эксперт сообщает клиенту об отказе, несостоявшийся заемщик уходит несолоно хлебавши, а на его ксерокопированные документы предприимчивые клерки банка и автосалона оформляют продажу автомобиля. В нижегородском филиале Юниаструм Банка была разоблачена группа мошенников во главе с управляющим филиала, которые таким образом оформили несколько десятков липовых автозаймов.

Еще один вариант мошенничества - поджог застрахованной машины. В этом случае страдает уже не банк, а страховая компания, которая выплачивает клиенту сумму, превосходящую его задолженность перед банком.

«Считается критичным, если уровень неплатежей по автокредитам достигнет 5% - в международной практике именно этот показатель стал «знаковым», - говорит Юлия Турбуева, ведущий специалист отдела розничного кредитования СМП-банка. - В России эта цифра колеблется на отметке 2,5%, но случаи мошенничества с автокредитами участились».

Банкиры, впрочем, понимают, что сами способствовали этому процессу. «На руку мошенникам жесткая конкуренция, из-за которой банки вынуждены идти на снижение требований к заемщикам, например, не запрашивая справку 2-НДФЛ, сокращая сроки рассмотрения заявки, запуская продукты, предполагающие выдачу кредита без первоначального взноса», - отмечает Сергей Рыбин, зампредправления банка «Стройкредит». Но в конечном счете все упирается в процедурную лазейку. Во-первых, у мошенников остается возможность буквально за несколько часов выписать в ГИБДД новый ПТС на находящийся в залоге автомобиль. Во-вторых, в том же ГИБДД до сих пор нет системы регистрации авто, находящихся в залоге. Финансисты полагают, что именно здесь и «зарыта собака».