Конец ростовщиков

Банковские стратеги напоминают о том, что этот рынок имеет гигантские перспективы, что, кредитуя малый бизнес, банк «выращивает себя будущих лояльных клиентов и проч. и проч. Все верно, но и предыдущие годы эти аргументы были точно такими же. И они сводились на «нет» не менее традиционными контраргументами.

Первый – «нестыковки». Ассоциация региональных банков «Россия» как-то провела опрос банкиров о причинах, тормозящих кредитование малого бизнеса. Были названы основные - непрозрачность финансовых потоков, отсутствие ликвидных залогов, не соответствие документооборота банковским стандартам. Думается, этот воз и ныне там. Во всяком случае, мне легче поверить в то, что «Единая Россия» набрала в Мордовии 109% (была на днях такая информация в новостях), чем в то, что наш малый бизнес стал вдруг прозрачен и ликвиден.

Второй – цена вопроса. Банки предлагают малому бизнесу кредиты под 18-21% годовых. Средняя доходность малого бизнеса в России, по разным оценкам, колеблется примерно на уровне 25% в год. Оставить себе 4% и отдать банку 21% – желающих мало. А ставки, которые доступны бизнесу (12-14%), мягко говоря, не устраивают банки. Тем паче теперь, когда деньги подорожали.

Третий – гарантии. Пятнадцать лет в России пытались смонтировать какую-то систему гарантий от государства. И что? Да, в Петербурге действует небольшой фонд содействия малому предпринимательству, который дает гарантии по банковским кредитам. Да, какая подобная система действует при Агентстве по развитию предпринимательства в Казани. Словом, примеров – раз-два и обчелся. В любом случае – гарантий на всех не хватит.

Словом, ничего не изменилось. Даже наоборот: устав ждать кредитной манны, малый бизнес поступил как подросток пубертатного периода - научился обходиться собственными силами. Или решать свои проблемы с помощью лизинга. Который те же самый банки с удовольствием и финансируют.

Таким образом, в уравнении с кредитованием МСБ неизвестных нет. Составляющие все те же. Так что же случилось такого, что бросает банкиров в объятия МСБ? Помимо испуга от кризиса ликвидности и нежелания складывать все яйца в одну ритейловскую корзину? По большому счету, появился только один дополнительный фактор – в игру вступает Банк развития (ВЭБ). И в недалеком будущем маячит славная такая «схемка»: некоторые банки, активно участвующие в кредитовании МСБ, получат от ВЭБа вполне осязаемое и недорогое рефинансирование. Например, в средние региональные банки ВЭБ уже обязался «впрыснуть» $100 млн. за год.

Так что перспективы вырисовываются интересные. Что называется - простенько и со вкусом. А если предположить худшее, то и кредиты, выданные самими банками, уйдут исключительно в «свои» фирмы. Так что может получится двойной «навар». А красивые декларации – это декорация очередной межбанковской «дележки» казенного кошта.

Разумеется, не хочется видеть худшее. Хочется верить, что кредитования малого бизнеса – это, как говаривал Ленин, всерьез и надолго. Но предполагать возможность более циничного поворота – не лишнее. На всякий случай.

Текст: Ян Арт, финансовый обозреватель, специально для «Иной газеты»