Раньше нас позиционировали как антибанковскую организацию

Текст: Софья Ручко

Люди не умеют правильно пользоваться банковскими продуктами, утверждает председатель генерального совета Общероссийской общественной организации «Союз Заемщиков и Вкладчиков России» Владислав Кудинов. Решение проблемы он видит в повышении финансовой грамотности населения и социальной ответственности кредитных организаций.

- Одна из целей Союза Заемщиков и Вкладчиков России – повышение финансовой грамотности населения. В каком вопросе финансовой сферы у людей наблюдаются самые большие «информационные» провалы?
- Практически во всех: вопросы пенсионного обеспечения, кредитования, вкладов, «финансовых пирамид» – это провалы, которые выглядят просто как «зияющие дыры». При этом граждане считают, что они, наоборот, весьма хорошо информированы: мы провели опрос и выяснили, что 75% людей, которые выходят из банка, считают, что они знают о банковских продуктах всё. Но когда их начинаешь спрашивать, что такое полная стоимость кредита, отличается ли заявленная процентная ставка от суммы общей переплаты, какие комиссии указаны в договоре, выясняется, что они даже этого не знают. Только 10% респондентов более-менее внятно ответили на поставленные вопросы.

- Здесь возникает традиционное: «Кто виноват?» и «Что делать»?
- Люди, которые работают в банке, не отвечают за то, вернет заемщик кредит или нет. Задача сотрудников привлечь как можно больше людей, как можно больше сделать операций, чтобы получить свою зарплату. Глава банка тоже на это не смотрит, у него своих хватает проблем и головных болей.

С другой стороны, если человек пришел в банк, он должен уметь пользоваться и картой, и знать, что такое вклад, и что такое кредит. Это правильно.

Люди должны быть финансово грамотными. Нужно говорить, писать, кричать об этом, чтобы человек хотя бы обратил внимание на то, что финансовая грамотность – не какая-то выдуманная история, а достаточно серьезная проблема, которая впоследствии при правильном подходе сэкономит его деньги.

Когда ты берешь кредит или доверяешь кому-то свои деньги, не зная при этом азов финансовой грамотности, ты вводишь другую сторону в искушение. Кто устоит-то? Почему, если ты сам не умеешь пользоваться своими деньгами, кто-то за тебя должен ими правильно управлять? Причем, управлять в твою пользу. Такого никогда не будет. Вот это люди должны понять. Чтобы они это поняли, нужно говорить об этом на каждом шагу, по радио, по телевидению.

Но, к сожалению, данная тема – нерейтинговая. Средства массовой информации, государство отходят от нее, и сама проблема уходит на второй план, вроде бы ее и не существует.
Как сделать людей финансово грамотными? Научить тяжело. Люди, которые давно закончили институты, университеты, сейчас ежедневно занимаются своими делами, и им уже сложно воспринимать что-то новое на серьезном уровне. Тем не менее, они могут прочитать научно-популярную литературу по данной теме, поэтому мы выпускаем книги, написанные простым языком.

- Нужно ли людям глубокое знание финансовой тематики? До какого уровня необходимо потребителю разбираться в банковских операциях?
- Необходимо получить знания хотя бы на уровне «школы». Например, о том, что такое личный бюджет. У нас же никто не считает личного бюджета. Кто планирует на год вперед? На два? Дай Бог, граждане рассчитывают свои финансовые возможности на месяц: от получки до получки.
Обычному человеку не нужно разбираться в том, какой механизм формирования кредитной политики у организации. Ему нужно понять, как выбрать лучший кредит, нужен ли ему этот кредит в принципе (может быть, стоит потерпеть?), как спланировать свои расходы и доходы, как уберечься от мошенников, от «финансовых пирамид». Это основные базовые принципы. Уже дальше возникает вопрос: а как распорядиться освободившимися деньгами? Но это потом. На начальном этапе главное хотя бы первое понять.

- Что вы думаете о программе Минфина по повышению финансовой грамотности? Я имею ввиду проект проект по повышению финансовой грамотности стоимостью $110 млн., из которых 80% оплатит федеральный бюджет, а около $25 млн предоставит Всемирный банк…
- Эта программа сейчас проходит согласование в различных министерствах. Мне сказали, что не раньше октября можно ждать каких-либо действий.

- Изначально ее планировали запустить в июне?
- Да, старт в июне должен был быть. Но до сих пор непонятно, для чего эта программа, кто будет ее исполнителем, на какую целевую аудиторию она рассчитана.

За аналогичные программы и Федеральная служба по финансовым рынкам взялась, когда-то этим занимался тот же Минфин, что-то похожее есть и у Центробанка. Но каждый занимается данным вопросом в своем узком секторе, получается, что мы идем с «растопыренными пальцами», а между «пальцев» и граждане проскальзывают, и их финансы. Получается так, что мы беремся все за всё, а в результате имеем пустой выхлоп.

Я не хочу претендовать на звание организации, которая всех может объединить и все сделать красиво и качественно, но я уверен, что мы взяли более верный курс. Мы проводим семинары, лекции для граждан, где рассказываем доступным языком о том, какие существуют финансовые услуги, как их выбрать и не ошибиться.

- Востребованы эти программы?
- Да, конечно. Мы и в вузы приходим. У нас налажены взаимоотношения с МАИ, МГТУ (это что касается Москвы). Также установлены партнерские отношения с Новосибирским государственным университетом, Дальневосточным государственным техническим университетом, Волгоградской Академией Государственной Службы и т.д.

Организовывать семинары не в Москве даже проще – в маленьких городах все друг друга знают. Достаточно сделать небольшой анонс и 30-40 человек собирается на мероприятие.
Также мы проводим Дни финансовой грамотности. Такое мероприятие недавно прошло во Владивостоке, а в Екатеринбурге объявили 1 июля День борьбы с финансовым мошенничеством. Большие мероприятия постепенно охватят все регионы, где мы присутствуем.

Мне кажется, сегодня необходимо не только создание соответствующего информационного поля в области финансовой грамотности, но и изменение психологии людей по отношения к финансам, долгам, банкам. В нашей стране, пожалуй, долгое время сформировывалось несколько предвзятое отношение к этому вопросу. Я имею в виду отношение к деньгам и людям, их имеющим. Не утопично ли сейчас в России говорить о какой-то глобальной ликвидации финансовой безграмотности?

Говорить можно, говорить нужно. Если мы не будем на это обращать внимание, у нас все останется на том же уровне.

- А уровень действительно слишком низкий?
- К сожалению, уровень очень низкий. Многие люди считают, что если они живут от зарплаты до зарплаты, то зачем им деньги считать. Хотя я уверен, что если начать считать деньги, то абсолютно точно возникнет 20-30% экономии.

Посмотрите, как народ ходит по магазинам! Люди берут товар не глядя, а ведь в торговых точках все правильно расставлено с расчетом на то, чтобы спровоцировать посетителей на покупки.
Так вот если на подсознательном уровне внедрить азы планирования личного бюджета (а это возможно), то люди начнут жить хотя бы чуть-чуть лучше.

Посмотрите, сколько у нас тратится средств на рекламу. Если какую-то долю этих средств направить на повышение уровня финансового образования, это дало бы большой эффект.

Сейчас мы разрабатываем с ВТБ программу повышения финансовой грамотности для акционеров этого банка. Если компания выделяет часть бюджета на повышение грамотности своих акционеров, то она тем самым решает несколько задач. Люди понимают, что такое акции, и в то же время уходит недопонимание со стороны акционеров, почему происходит то или иное событие на рынке.

А вот о финансовой грамотности акционеров Сбербанка, Газпрома, Роснефти никто не заботится. Были же у них «народные IPO»? Были! Значит, нужно нести ответственность за это, нужно людям всё разъяснять. А получается, что граждан сагитировали, они купили акции, а потом случился кризис и рынок упал. Пойдите – спросите у пенсионера, что такое «рынок упал»! Надо же объяснять, почему так происходит; объяснять, что не надо торопиться сбрасывать акции, потому что потом все равно будет рост. Очень важно хотя бы крохи выделить из рекламного бюджета на каждодневную «долбежку», объяснение финансовой ситуации, тогда постепенно у людей сложится какой-то образ, понимание того или иного явления.

- Все-таки будем справедливы. Некоторые банки проводят специальные обучающие семинары среди потребителей своих услуг. Ведь финансовым структурам тоже по большому счету невыгоден непросвещенный клиент, который, например, просто не будет возвращать кредит, не задумываясь о последствиях.
- А вы видели эти программы? Я видел только объявление о том, что Ассоциация региональных банков России начала что-то похожее делать, но они, кажется, до этого с Уралсибом тоже пытались что-то сделать. Уралсибовская реклама до сих пор висит: «Читайте внимательно договор!». Это называется финансовая грамотность?..