Россия кредитная

ЛУЧШИЙ УЧИТЕЛЬ - РУБЛЬ
Еще одним «тормозом» на пути ипотеки специалисты считают низкую финансовую грамотность населения в регионах. Во всяком случае, 18,7% респондентов нашего опроса считают это существенным фактором. Хотя на этой стезе ситуация постепенно улучшается. «Если пять лет назад почти все спрашивали, что такое ипотека вообще, то сейчас клиенты приходят и выясняется, что они разбираются в таких тонкостях как ЭПС, мораторий на досрочное погашение и т.п., - заметил «Профилю» один из петербургских финансистов.

Однако в целом ситуация пока выглядит проблемно. По данным недавнего исследования НАФИ, только 46% россиян заявили, что знают, что такое ипотека, но, как выяснилось, причем лишь две трети из них понимают, что это кредит на покупку жилья. При этом 15% россиян ничего не знают об ипотеке вообще, а 36% - знают о ней понаслышке.

«Чем дальше от двух столиц, тем ужаснее финансовая грамотность населения, - отмечает Евгений Пен из Тверьуниверсалбанка. - Причем эта «граница» лежит в 50-100 км. Финансовые издания практически не покупаются за приделами Москвы и Питера, а банки, ПИФы и НПФ редко адаптируют свои раздаточные материалы под конкретный населенный пункт. Так что населению остается образовываться по принципу ОДБ («Одна бабушка сказала»)». С ним согласен и Валентин Смышляев, генеральный директор Первой страховой компании (Петербург): «Итоги многих исследований, в том числе проводимых ММВБ и Фондом общественного мнения, показывают, что уровень финграмотности в России действительно очень низкий. Объясняется это тем, что страна слишком стремительно шагнула в другой экономический строй, и потребуется немало лет, чтобы сделать население более грамотным».

Специалисты соглашаются, что основной показатель финансовой грамотности – это принятие ответственности за свои действия и осознание того, что гарантии существуют только при низкой доходности, а участие в фондовом рынке априори несет определенные риски. Косвенные последствия низкой финграмотности довольно неприятны для кредитного рынка. Во-первых, в регионах по-прежнему процветает черный брокеридж, а во многих регионах говорят о высокой степени коррупции среди банковских клерков, «помогающих» заемщикам за 10-20-процентные «откаты». Во-вторых, сами кредитные учреждения часто пользуются некомпетентностью заемщиков для «закручивания гаек». «У нас, например, некоторые банки требуют от заемщиков дополнительные справки, например, из психдиспансера или наркодиспансера», - рассказывает Оксана Никифорова из омского агентства недвижимости «Регион-55».

КТО ГЛАВНЫЙ?
Впрочем, как раз «местная специфика» банков постепенно сходит на «нет». Кризис ликвидности, полагают многие эксперты, окончательно нарушил хрупкий паритет сил между местными и федеральными банками, наблюдавшийся в некоторых регионах. Средние и малые банки не выдерживают конкуренции с федеральными структурами и кредитное пространство России все больше унифицируется.

59,2% участников нашего опроса отметили, что «правила игры» определяют исключительно федеральные банки» или «федеральные банки занимают доминирующее положение, роль местных почти незаметна» И лишь 29,8% респондентов полагают, что «федеральные и местные банки активны на рынке примерно в равных пропорциях».

«В последнее время крупные столичные банки постепенно вытесняют региональных игроков, - отмечает Сергей Рыбин, заместитель председателя правления банка «Стройкредит». - Кроме того, многие кредитные организации, работающие в одном регионе, могут быть приобретены федеральными банками. В долгосрочной перспективе выживут те региональные игроки, что имеют доступ к значительным местным ресурсам, например к бюджетам органов власти». О тенденции к консолидации говорит и Владимир Гасяк из «Хоум Кредита», который полагает, что «небольшие региональные банки с невысокой капитализацией вскоре либо уйдут с рынка, либо будут куплены более крупными игроками».

Последние события подтверждают эту гипотезу. Источником фондирования на банковском рынке становятся мужи государевы – Минфин, ЦБ и т.п., а это значит, что распределение денег пойдет по вертикали: от крупных к мелким. Что автоматически означает усиление финансовой зависимости регионов от столицы. «Помните, когда-то в России было такое понятие – «семибанкирщина», - заметил по этому поводу один из собеседников «Профиля». – Так вот, есть вероятность, что ныне впору говорить о «трехбанкирщиной». Причем всерьез и надолго».

Это – крайний вариант. Более вероятен другой: резкое сокращение числа кредитных источников в России. «На рынке, на мой взгляд, сформируется институт из 40-50 так называемых «оптовых кредиторов», - считает Николай Корчагин, генеральный директор компании «Кредитмарт». – Они будут представлять производителей кредитных продуктов, выпускаемых на рынок, а малые и средние банки будут выполнять роль дистрибуционной сети, которые доставят эти продукты конечному потребителю. В этой сети будет и ещё одна важная составляющая: институт профессиональных финансовых консультантов; то, во что эволюционируют кредитные брокеры дня сегодняшнего. Они будут предлагать клиентам как услуги по финансовому консультированию и подбору оптимальных продуктовых решений (причём из всех продуктов, представленных на рынке, не ограничивая клиента), так и их оформление и финансирование: то есть и страховку, и кредит можно будет получить в таких «службах одного окна». Будущее за тем, кто предоставит клиенту три составляющих: лучший сервис, широкий выбор, наиболее привлекательный пакет услуг».

Так что кредитная география России сейчас развивается под явным преобладанием центростремительных сил.