Наперегонки

Кстати, до недавнего времени банкиры не любили говорить о значении депозитов для банковского бизнеса. Автору этих строк год назад клерк из Ситибанка гордо заявил: «Мы в ваших деньгах не нуждаемся, банк делает одолжение, открывая вам счет». Трудно сказать, работает ли до сих пор тот клерк (на финансовом рынке началось масштабное сокращение кадров), но подобный ответ сейчас едва ли услышишь. Финансисты трезво оценивают значение частных денег. «Сегодня для банка абсолютно любого ранга депозиты — это основополагающий источник финансовых ресурсов, — говорит руководитель петербургского филиала Тверьуниверсалбанка Евгений Пен. — Соответственно, усилия, предпринимаемые банками в этой области, — максимальные. Это на сегодня наиболее понятный и прогнозируемый инструмент фондирования. Но он имеет два отрицательных момента. Первое — он затратный, так как привлекательность повышается путем увеличения ставок и требуются затраты на рекламу. Второе — он рисковый, так как в случае паники среди населения частные вклады тают с фантастической скоростью».

С петербургским коллегой согласен и первый зампредправления банка «Стройкредит» Сергей Гусаров: «Реальной альтернативы средствам физических лиц для многих кредитных организаций фактически не существует. Скорее всего, активность банков в этом сегменте будет нарастать и дальше. Этот процесс может прекратиться только после стабилизации ситуации на мировых финансовых рынках».

Как свидетельствуют специалисты БДО ЦМЭИ «Юникон», сегодня четверть от всех пассивов российских банков — это депозиты частных лиц. И, судя по всему, их вес в банковском капитале будет расти. Что подтверждает правомерность вопросов, которыми меня закидывает мой приятель Андрей. Впрочем, его интересует не столько неожиданная щедрость банков, а куда более приземленные вещи — какой депозит выбрать? Вырастут ли ставки по вкладам еще? И что будет, если?..

ДЕПОЗИТ «С ПОДВЫПОДВЕРТОМ»
«Самый простой депозит — непополняемый, без возможности расхода средств на фиксированный срок, — напоминает Альберт Звездочкин. — Как правило, такие депозиты при прочих равных (сумма, срок) обеспечивают максимальный процентный доход вкладчику. Чуть меньший доход дают пополняемые депозиты. Но они позволяют вам в любой момент пополнить счет, при этом растет сумма вклада, на которую начисляются проценты. Большой популярностью пользуются вклады, предусматривающие как возможность пополнения, так и возможность снятия денежных средств со счета. По сути, такой вклад работает как текущий счет и при этом обеспечивает вам существенный процентный доход». Что касается срока и валюты вкладов, то тут наиболее выгодные варианты подсказывает элементарная математика. В большинстве банков самый большой процент полагается по вкладам, открытым на год или более, причем в рублях. Альберт Звездочкин рекомендует «размещать денежные средства в той валюте, в которой вы планируете потратить их после окончания срока вклада, чтобы не нести возможных затрат на конвертацию».

Есть и более сложные варианты. В годы моей студенческой юности существовал такой способ проверки, можно еще выпить на вечеринке или на сегодня хватит. Надо было четко проговорить: «И с подвыподвертом». С прошлого года на российском рынке появились депозиты «с подвыподвертом» — инвестиционные и индексируемые.

«Индексируемый депозит с плавающей ставкой — это депозит не c фиксированной доходностью, а привязанный к определенному инструменту, например, к фондовому индексу, стоимости товаров, инвестиционному фонду и т.д.», — поясняет гендиректор инвестиционной компании «Аякс-Капиталъ» Матвей Деменков. Однако, как отмечают банкиры, большого спроса этот «тяни-толкай» у россиян не вызвал. «Основным преимуществом таких продуктов является потенциально более высокий доход, на который может рассчитывать вкладчик, — отмечает Сергей Гусаров. — Вместе с тем необходимо понимать, что эти депозиты все-таки останутся нишевым продуктом, интересным лишь определенным категориям вкладчиков, готовым нести дополнительные риски».

По мнению Матвея Деменкова, индексируемые и инвестиционные депозиты будут со временем востребованы. Пока же имидж сложных депозитов изрядно подпорчен еще и тем, что один из их главных локомотивов в России — банк «КИТ Финанс» — изрядно «прихворнул» этой неспокойной осенью.

ШЛЮПКИ НА ВОДУ
Опасения относительно «здоровья» банков сегодня все чаще волнуют вкладчиков. Что будет, если какие-то банки все же рухнут, не выдержав мирового финансового шторма? О возможности дефолта кредитных учреждений этой осенью говорят все чаще. Пока ничего страшного ни с кем из игроков рынка не произошло, «пошатнувшиеся» банки куплены более удачливыми и крупными акулами рынка, и максимум, что потеряли их вкладчики, — это толику нервов. Тем не менее вероятность банкротства все же отпугивает многих и многих потенциальных вкладчиков.

Роль спасательного жилета призвана выполнить созданная несколько лет назад Система страхования вкладов (ССВ), в которую банки отчисляют взносы на страховку вкладов физических лиц. Напомним, что до недавнего времени ССВ обеспечивала страховку депозитов на сумму до 400 тыс. рублей, гарантируя в случае банкротства банка возврат 100 тыс. рублей и 90% от суммы свыше 100 тысяч. Этой осенью Агентство по страхованию вкладов, управляющее ССВ, решило изменить правила игры. Максимальный размер возмещения по вкладам повышен до 700 тыс. рублей. Если учесть, что сегодня среднестатистический вклад россиянина составляет 28 тыс. рублей, спасательный жилет выглядит вполне просторным для большинства частников. «Уровень страхового обеспечения депозитов вполне адекватен сложившейся ситуации, — считает Матвей Деменков. — 97% вкладов частных лиц находятся в пределах, покрываемых страховым обеспечением».

Увеличение размера страховки большинство банкиров воспринимает с воодушевлением. Евгений Пен полагает, что для рынков Москвы и Петербурга уже актуально увеличение страховой планки до 1,5 млн рублей.