Разговор с Bankirом: Наталия Хахалина

- Не так давно Абсолют Банк объявил, что должники, которые внесут 10% от размера долга, освобождаются от уплаты всех штрафов и пеней. Несмотря на то, что тема «амнистии» муссируется почти повсюду, это - единственное внятное предложение на рынке. И потому особенно интересно: оно дает какой-то эффект или пока рано об этом говорить?
- Почему же рано? Уже за первые две недели к нам обратилось более 50 клиентов по всей стране. Это ответ на вопрос, работает ли такой подход. Что касается самой идеи амнистии, то она родилась в ходе обсуждения проблемы реструктуризации долгов, которая сегодня, наверное, стоит практически перед каждым банком. Первая мысль, которая у нас появилась на эту тему, - необходимо снижение кредитной нагрузки на период, пока заемщик находится в затруднительных обстоятельствах и ищет способы решения своих проблем - новую работу, дополнительные источники дохода. По такой программе мы начали работать с октября прошлого года. И она работала и продолжает работать достаточно эффективно.

- Реструктуризация в чем заключалась?
- Реструктуризация - это снижение кредитной нагрузки, то есть объема ежемесячных платежей. Наша программа предполагает разные способы, один из которых - установление для клиента льготного периода по уплате процентов. Делаем мы это для наших клиентов по ипотечному кредитованию. На практике это работает следующим образом: мы устанавливаем ежемесячный небольшой платеж и переносим уплату процентов на конец срока выплаты кредита, либо «размазываем» их на оставшийся период. Конкретный объем такого «льготного» платежа зависит от многих факторов: от суммы кредита, от обстоятельств, в которых находится заемщик, от состава семьи, от количества иждивенцев и от соотношения задолженности и стоимости залога. Потому что цены на жилье сейчас тоже имеют тенденцию к снижению. Что касается конкретных сумм, то для регионов, где есть перебои с работой системообразующих предприятий, мы можем в отдельных случаях снижать размер ежемесячных выплат и до 100, и до 50 долларов.

- Я спрашиваю потому, что уже видел программы реструктуризации, по которым клиент, например, вместо 10 тысяч должен платить 8 тысяч. Мягко говоря, это мало что меняет: если человеку десять платить затруднительно, то едва ли он и восемь осилит...
- Да, эффективнее работают более радикальные варианты. Например, можно по программам потребкредитования отменить на какое-то время платеж по основному долгу. Так как это кредиты короткие, основной долг в составе аннуитетного платежа занимает более значительное место, чем в ипотеке. Потому что в ипотеке большая часть случаев (если только это не сильно самортизированный кредит на небольшую сумму) 95% платежа - это проценты. Поэтому для ипотеки, собственно, немного было вариантов, при понимании того, что нужно реально снижать нагрузку на платеж. Но по тому клиенту, по которому мы видим, что перспектива восстановления дохода высока, который в дальнейшем готов вернуться в график и дальше обслуживать свой кредит, мы на это идем. А вот по потребам и автокредитам мы делаем отсрочку по основному долгу или рассматриваем возможность увеличения срока кредита.

- А возможны другие варианты решения этой проблемы?
- Мы рассматривали и другие варианты. Например, возможность смены валюты кредита. Этот вариант долго нами обсуждался, но мы его не сделали массовым. Здесь есть сложности, потому что такая смена может дать обратный эффект - существенное увеличение кредитной нагрузки. Например, мы клиенту пытаемся снизить кредитную нагрузку и конвертируем долларовый кредит в рубли. Но по рублевым займам сегодня процентная ставка выше, потому что дешевых рублей у банков сейчас просто нет. Плюс новый курс доллара и евро, в соответствии с которым тело кредита возрастает на 15 - 20%. Словом, мы поняли, что это не инструмент, и не стали его использовать.

Что касается отмены штрафов, то это результат анализа. Мы убедились, что очень часто клиент, допустивший просрочку, но добросовестно пытающийся гасить кредит, не может погасить накопившиеся пени, в результате фактически он работает только на оплату штрафных санкций и, частично, на уплату процентов. Просроченный долг остается, получается замкнутый круг.

Изучив эту ситуацию, мы пришли к выводу, что, взимая штрафные санкции, мы сейчас достигаем совсем не тех целей, которые изначально преследовали, когда устанавливали их на таком высоком уровне. Раньше, до кризиса высокими штрафами мы старались дисциплинировать заемщиков, чтобы они не пропускали платежи. Нашей задачей тогда было построение адекватной системы информирования и мотивации, для того, чтобы люди приходили и вовремя погашали кредиты. И у нас портфель действительно с этой точки зрения был почти идеальным, просрочка была на минимуме.

Что случилось в ситуации кризиса? Просрочка растет, но в основном уже не по причине недисциплинированности заемщиков, а в результате потери работы и доходов. И прежнего смысла в штрафной системе уже нет. А индивидуальный подход к каждому должнику, как пытаются сделать некоторые участники рынка, тоже мало реален. Эта история работает в том случае, если у вас 10 клиентов. В том случае, если их 100 - то уже нужен штат аналитиков, которые будут рассматривать эти самые «индивидуальные случаи». А когда у вас в портфеле тысяча человек, то вообще неясно, как можно принимать индивидуальное решение в каждом конкретном случае. Это профанация. Поэтому более надежный вариант - единый подход к снижению или полной отмене штрафов.

Наша акция - пока пробная, на три месяца. Полагаем, что этого хватит, чтобы выявить тех должников, которые действительно хотят выплатить кредит. И дальше будем по ним принимать решения.

Да, это не значит, что для добросовестных клиентов проблема будет решена. Но, во всяком случае, такой вариант позволит с уверенностью отделить тех, кто у нас фактически совсем не идет на контакт. Эти заемщики делятся на две категории. Либо это мошенничество, либо какое-то неправильное осознание. Что-то там услышали по телевизору, прочитали в газете и поняли по своему: кому я должен - всем прощаю. Ну и хорошо, думает такой заемщик. Закон о банкротстве скоро появится, тоже неплохо. Ну, побегают кредиторы за мной, может, вообще забудут: сумма небольшая, а банк большой...Вот таких мы хотим выявить и с ними мы также продолжаем работать, разъясняя все обстоятельства и тот негатив, который может последовать за невыплатой кредита.

- О такой психологии мы недавно говорил с шефом «Пристава» Артуром Александровичем. А по вашим ощущениям, насколько она распространенная?
- Она имеет место у части заемщиков, конечно. У нас даже был такой прецедент, когда клиент пришел в банк с заявлением: «Прошу расторгнуть мой кредитный договор с банком в связи с кризисом». Но с такими заемщиками тоже нужно работать. Если это не мошенничество, если это нормальный заемщик - с ним нужно работать. Нужно разъяснять, каковы могут быть последствия этого странного отношения к своему обязательству.