Разговор с Bankirом: Наталия Хахалина

- Когда вы в Абсолюте принимали решение об отмене штрафов, вы наверняка мониторили рынок. Что делают другие? Вырисовываются какие-то подходы к этой проблеме?
- Сегодня все стараются по максимуму повысить уровень сборов. На доходность от штрафных санкций уже меньше обращают внимание. Хотя в какой-то период времени, в начале 2009 года, на это еще делалась ставка. Для многих трудно перестроиться: мол, как это вот так, взять и отменить штрафные санкции, мы же за ресурсы сегодня платим повышенную ставку.

- Часто в прежние годы приходилось слышать, что система штрафных санкций с избытком покрывала банкам убытки от просрочек и приносила прибыль...
- В целом - да. Штрафные санкции были высокими прежде всего, потому что банки выдавали кредиты массово и высокими темпами, поэтому система сбора долгов, выстраивалась гораздо медленнее, чем росли портфели. У некоторых заемщиков случались просрочки по забывчивости. Банки, чтобы не увеличивать затраты на создание или расширение штата специализированных подразделений, этими штрафными санкциями ставили заградительные условия. Но сегодня этот подход надо пересматривать в корне. Он просто неадекватен ситуации.

- Можно, на ваш взгляд, назвать тот процент «плохих» долгов, при котором банковская система «встанет»?
- Вы имеете в виду все банки?

- Да, конечно.
- На мой взгляд, «лучший» сценарий - если прямо сегодня «кризис кончится». Что касается худшего... Я читала прогнозы аналитиков относительно крупных дефолтов на корпоративном рынке, но мне кажется, что это слишком мрачные прогнозы.

- Помните, года три назад все ссылались на корейский сценарий. 10-13% плохих долгов и все - рухнула система. Судя по всему, Россия, как всегда, имеет «особенную стать»: тут «плохих долгов» может быть в два раза больше, а система все равно не рухнет. И все же есть версия, что в сентябре будет пик «плохих» долгов, и многие не устоят...
- Действительно, почему-то делается такой акцент на сентябрь-октябрь... Я думаю, что государство сейчас достаточно активно подходит к вопросам поддержки банковской системы, и на государственном уровне такого коллапса не допустят. Я в этом уверена. Будут использованы иные рычаги, не исключаю ослабления требований к обязательным нормативам, к резервам - ряд таких мер уже принят. Кроме того, на мой взгляд, на кредитном рынке все-таки начинается оживление. Я имею в виду розницу. Многие корпоративные клиенты тоже продолжают кредитоваться.

- Вы говорите: розница возрождается. По каким-то конкретным направлениям или все направления возрождаются?
- Автокредиты, потребительские кредиты. Ипотека в какой-то степени тоже. Мы ее не останавливали, и многие банки тоже не останавливали. Правда, количество заемщиков, которые в нынешних условиях готовы и способны на себя взять столь существенное бремя, уменьшилось. Но, во всяком случае, тему ипотеки никто не закрывает. АИЖК сейчас выделяет новые объемы на предоставление кредитов по ипотеке. Они уже серьезно озадачены разработкой новых кредитных программ под первичный рынок для того, чтобы стимулировать застройщиков.

- А как во всем этом учитывается проблема цен на недвижимость? Ведь раньше, в условиях их постоянного роста, залоговые риски практически были нулевыми. А теперь это большой вопрос.
- Да, это серьезный вопрос. Мы, например, строим прогнозы еженедельно, по всем регионам, прогнозируем среднюю стоимость недвижимости, ее изменение, делаем перерасчеты по стоимостным характеристикам ипотечного портфеля, обращаем внимание на заемщиков, у которых сумма кредита превысила стоимость залога, и т.п.

- Есть уже случаи, чтобы ссуда серьезно превысила залог?
- Конечно.

- А где?
- В Омске, например. Там очень сильно упала в цене недвижимость, до 30%.

- Насколько я понимаю, некоторые города, наоборот, несмотря на кризис, недооценены в плане недвижимости? Например, Казань.
- Сейчас вообще много различных дискуссий относительно того, как себя поведут цены на недвижимость. С одной стороны - кризис, никто ничего не покупает, цены несутся вниз. С другой стороны, ведь и строить фактически перестали. А на момент, когда наступил кризис, нельзя было сказать, что у нас переизбыток предложения на рынке. В том числе и на рынке новостроек. Может быть, в ряде городов переизбыток по жилью люкс-класса и наблюдался, квартиры стояли непроданными. Но по эконом- и бизнес-классам спрос превышал предложение.

- То есть вы считаете, что кома строительной индустрии компенсирует падение цен?
- Я не исключаю, что в некоторых регионах и сегментах она даже может вызывать повышение цен и откат рынка в другую сторону.

- Нынешние стандарты АИЖК - они на ваш взгляд, способствуют антикризисному развитию ипотеки?
- Во всяком случае, они сейчас прикладывают колоссальные старания. Мне кажется, что АИЖК действительно много делает для поддержки заемщиков и дальнейшего развития ипотеки. Они очень открыты, они организуют огромное количество встреч с банками-партнерами, для того чтобы работать вместе и находить адекватные решения проблем.

- Меня всегда поражали споры по поводу ипотеки. Мол, брать под 18% тяжело, а вот под 12% - хорошо. Когда я «примерял на себя» ипотеку, я понимал, что мне, в общем-то, плевать на процент. Вопрос стоял куда проще: тяну я в целом такой кредит или нет. Могу платить около тысячи долларов в месяц или нет. А уж будет это 25 тысяч рублей или 30 тысяч - не суть... То есть главным была все-таки сумма, а не проценты. И думаю, что для среднего российского обывателя определяющей становится все-таки цена квартиры, а не процентная ставка...
- Размер ставки и размер платежа - это взаимосвязанные вещи. Так что многие смотрят на ставку. Особенно в случаях, когда жилье приобретается с инвестиционными целями. Тогда для человека важно, какой будет переплата в сравнении с тем, если бы он купил квартиру за наличные. Кроме того, ставка действует психологически. Хотя в принципе вы правы: самое главное - это платеж. Если вы знаете, что ваша зарплата, условно, две тысячи долларов, а вы можете прожить на полторы, то платеж в 500 долларов вам посилен. И тогда размер ставки уходит на второй план, люди решают другое - могут они выплачивать определенную сумму в течение десяти-пятнадцати лет или же нет. Большинство решало: могу, за эти годы мои доходы вырастут, я поумнею, сделаю карьеру, получу еще два образования, у меня появятся перспективы... Мне кажется, большинство наших заемщиков рассуждало именно так. И сегодня многие пережили стресс, в одночасье оставшись без работы и этих самых перспектив.. Я думаю, что этот стресс запомнится не на один год. И вот это - важный фактор для будущего российской ипотеки. Даже более важный, чем размер процентной ставки.