Разговор с Bankirом: Наталия Хахалина

- Давайте поговорим об этом стрессе. Вы привели, наверное, классический вариант «размышлений у парадного подъезда». И такой уровень размышлений говорит о том. что большинство российских заемщиков вообще не занимается финансовым планированием. Потому что вот эта цепочка - «вырасту, выучусь и куплю папе Карло сто тысяч новых курток» - она ущербна изначально. Ведь в переводе на реальный язык это выглядит примерно так: я приехал в Москву из Волгограда, где я был ноль без палочки. В Москве, разжиревшей на нефтедолларах, я попал в «дочку» иностранной компании, мне стали платить две тысячи долларов, потому что рынок растет и все ОК. Через какое-то время я начинаю верить, что эти две тысячи у меня не потому, что конъюнктура благоприятная, а потому, что я «столько стою» объективно, и буду стоить еще больше. Но вот начинается кризис и все летит в тартарары... А с нормальным финансовым планированием, когда человек ориентируется не на один только «успешный» сценарий, но и на возможности маневра, вы сталкиваетесь?
- Я бы сказала следующее. Дело в том, что мы все-таки в основном кредитовали средний класс и чуть выше. Здесь качество планирования в связи тем, что там много предпринимателей, людей с качественным образованием и финансовой культурой. И неплохой уровень самоорганизации, ответственности. Хотя, безусловно, встречаются клиенты, у которых логика такая: у меня сейчас все хорошо, почему бы и не взять кредит?.. Конечно, мы, как и другие банки, стремились компенсировать низкий уровень финансовой культуры у заемщиков собственными расчетами. Оценивали вероятность трудоустройства заемщика, «цену» его профессии с учетом стажа и полученного образования. Очень много различных нюансов. У нас все это было собрано в коэффициентных показателях, которые влияли на кредитное решение.

- Как вы считаете, кризис показал несостоятельность скоринга как оселка системы выдачи кредитов? Экспресс-кредитование вернется или приказало долго жить?
- Я бы поставила большой вопрос относительно целесообразности «магазинных кредитов». Конечно, об отказе от скоринга речь не идет, но возможна его существенная корректировка. Основная проблема, почему, на мой взгляд, эти скоринговые модели не могли работать столь же эффективно, как их западный аналог, заключается в том, что у нас не было систем кредитных бюро. Сейчас эти системы формируются, еще долго будут наполняться. Что такое - давайте два документа, а мы вам дадим денег. У вас ведь есть с собой паспорт и права? Вот, возьмите деньги. В отсутствие кредитных историй скоринг не защищал ни от мошенничества, ни от некредитоспособных заемщиков. Он давал другое - существенное удешевление и ускорение процессов кредитования.

- Кредитный бум начинался, в общем-то, на весьма схематичных и упрощенных представлениях. Примерно так: я - банкир, я дал заемщику кредит, заемщик, который мне платит вовремя - хороший, белый и пушистый, мы с ним будем дальше работать. Заемщик, который не платит, пропускает, забывает, - плохой, мы его заносим в банковский «черный список», сдаем информацию в кредитное бюро и в дальнейшем с ним не работаем. Теоретически схема понятная и верная. Но сложилось так, что количество «плохих» заемщиков сегодня слишком велико, чтобы их просто взять и отмести. И схема не сработает. Помните, как было сказано в фильме «Deja vu»: «Здесь тебе не Америка, если из-за каждых пятьсот бутылок ребят в цемент закатывать, то работать не с кем будет». Какой выход? С кем банк будут работать через два года?
- Что такое информация о предыдущей платежной дисциплине? Это фактически кредитная история. Она может быть положительной, может быть отрицательной. Это останется. Просто, думаю, что банки будут «переопределять» понимание положительной кредитной истории. Возможно, не будет такого акцента на пропущенных платежах и даже длительных просрочках. Важнее будет другое: вернул заемщик предыдущие кредиты или нет. И как вернул - досудебными способами или через суд. Конечно, ставить крест на заемщиках, которые допускали просрочки, банки больше не будут.

- А банки готовы к тому, чтобы вместо деления заемщиков на «белых» и «черных» понадобится какая-то более сложная система оценки? Я до сих пор помню один собственный пример. Года три назад у меня был кредит в ДжиИ Мани банке и время от времени возникали просрочки. И вот звонит мне как-то из банка молодой человек: «Когда погасите долг? Вы у нас в списке злостных неплательщиков». Я в ответ: «Давайте включим логику. Вы мне выдали 90 тысяч рублей. Я вам заплатил уже 94 тысячи рублей, остался должен еще 25 тысяч рублей. А теперь вопрос: как человек, взявший 90 тысяч рублей и заплативший уже 94 тысячи, может находиться в списке НЕплательщиков? Может, логично создать какой-нибудь список «неаккуратных, но все же плательщиков»? Молодой человек рассмеялся: «Вообще-то вы правы, но наша система такого не предусматривает...» А что теперь? Будут предусматривать?
- Институт сборов у нас достаточно молодой. Профессиональные коллекторские агентства появились сравнительно недавно. Я думаю, что всем нам еще предстоит учиться и учиться работать с клиентом. И здесь, действительно, вопрос в правильных определениях. Придется научиться анализировать кредитные истории и вычленять тех «просрочников», которые вернули кредит и в дальнейшем их надо рассматривать как клиентов. Тут пока единых подходов к проблеме нет. Для кого-то один день просрочки - это уже все, трагедия. Какие-то банки вообще не обращают внимание на просрочки до 90 дней. Мне кажется, мы и дальше не будем работать в одинаковых требованиях. Кто-то все равно будет стремиться минимизировать риски, выдавая кредиты только «белым и пушистым». Кто-то, наоборот, будет двигаться в зону проблемных заемщиков и за счет этого завоюет новые сегменты рынка. Тем более, что там, кстати, и доходность гораздо выше. И это полностью соответствует законам экономики: чем выше риск, тем выше доходность.

- А вы считаете, что кому-то из банков реально позволить себе все же остаться только с «белыми и пушистыми»?
- Почему нет? Смотря какие цели преследовать. Если вы хотите стать крупнейшим ритейлером, то это нереально. А если розничное кредитование для вас - это одно из немагистральных направлений или просто способ диверсификации активов, то можно ориентироваться только на идеальных заемщиков и больше «никуда не ходить».

- Давно говорят о сокращении банковской численности и начинающейся волне слияний и поглощений. Насколько реально, что сегодня «крупняки» могут стать центрами притяжения для региональных банков? И не только с точки зрения поглощения, но, например, в процессе покупки каких-то кредитных портфелей.
- Небольшие региональные банки чрезвычайно интересны с точки зрения знания и понимания специфики отдельно взятого конкретного региона. С учетом того, что все крупные банки в докризисный период пытались массово расширять сеть. И пользовались случаем, если была возможность приобрести хороший актив - с хорошим качеством кредитов, с расположением в регионе, в котором банк еще не присутствует, с пониманием, что там уже подобран персонал, что тоже немаловажно. Потому что когда крупные банки выходили в новые регионы, не секрет, что одной из самых сложных проблем было быстро и качественно подобрать персонал, который смог бы быстро сориентироваться в рамках концепции конкретного банка. Эти интересы остаются и в будущем. Но вопрос в дальнейшей концепции развития. Очевидно, что сейчас все крупные банковские ритейлеры пересматривают продуктовую линейку, смотрят, куда дальше двигаться после кризиса, какие продукты будут востребованы. Скорее всего, тех темпов прироста розничных портфелей, которые были в докризисный период, мы еще очень долго не увидим. А, может быть, и не нужны они в таком объеме и с таким соотношением риска. Так что вопрос региональной экспансии зависит от новых, посткризисных стратегий. А они пока неоднозначны.

- А на депозитном рынке, по вашим ощущениям, что происходит? Банки «сыграли» в мультивалютные вклады, возможность досрочного снятия части вклада без потери процентов. То есть создали клиентам возможность маневра. Эти меры серьезно повлияли на депозитные портфели?
- Думаю, да. Мы, например, если помните, очень активно рекламировали вклад «Верный процент» с возможностью досрочного снятия, что позволило нам стать весной вторым в России банком после Сбербанка по объемам привлечения вкладов. Банки, которые быстро создали привлекательные продукты, отвечающие потребностям клиента, выигрывают.

- С другой стороны, нужен ли этот выигрыш помимо поддержания текущей ликвидности? Ведь эти деньги нереально использовать в кредитовании...
- Почему же? Смотря в каком кредитовании.

- Это как? Вы взяли у меня депозит под 17% годовых, чтобы выдать кредит под 18%? Так вы же только потеряете на операционных расходах, или я чего-то не понимаю?