Бизнес в долг

— Иногда проекты связаны с новым бизнесом. Насколько вообще доступны сегодня кредиты на start-ap? Реально получить такой кредит?

Александр Гребенко:Со «стартапами» все обстоит еще хуже, такого кредитования в нашей стране просто нет. Если взять start-up высокотехнологичных проектов, то их финансирование возможно исключительно через венчурные фонды либо через гранты. Однако не все собственники хотят терять управление компанией уже на начальном этапе ее существования. А венчуры обычно финансируют новые проекты только при условии передачи им контроля над компанией.

Андрей Омельчук: Да, кредиты на start-up получить крайне сложно. Основные причины — сложившаяся на рынке обстановка и отсутствие у многих заемщиков обеспечения под данные проекты. Рынок кредитов на start-up реален лишь при благоприятной конъюнктуре рынка и наличии дешевых денежных средств, тогда, когда банкам необходим каждый заемщик, и существует избыточная ликвидность.

Сергей Рыбин:Сегодня ни один российский банк еще не запустил полноценную программу кредитования start-up малого и среднего бизнеса. Но, по мере насыщения кредитного рынка, интерес банкиров к таким продуктам будет расти.
Если говорить о корпоративном сегменте, то здесь для привлечения банковского финансирования в первую очередь необходимо наличие у потенциального заемщика какого-либо ноу-хау, которое могло бы гарантировать успех проекта.

Евгений Пен: И бизнес и банки иногда находят здесь «обходной путь». Фактическое финансирование start-up сегодня — это потребкредиты, который начинающий бизнесмен берет на себя лично, и кредиты под уже существующий бизнес.

Анатолий Максаков: Да, как правило, заемщики, начинающие свой бизнес, вынуждены обращаться к возможностям потребительского или ломбардного кредитования. А развитию этого продукта могло бы способствовать предоставление банкам государственных гарантий в рамках поддержки предпринимательства в России.— Примерно год назад целый ряд российских банков объявили о масштабных программах кредитования малого и среднего бизнеса. И что можно сказать год спустя? Что мешает полноценному развитию кредитования предпринимательства?Евгений Пен: Если смотреть на рекламу, то видится острая конкуренция банков за возможность дать малому бизнесу кредит. На самом деле для получения этих денег малому бизнесу нужно проделать огромную работу по переговорам с банками, чистке баланса и оптимизации финансовых и «бумажных» потоков. На это требуется масса времени и сил, которых у малого бизнеса, как правило, нет. На «рыночные рельсы» кредитование малого бизнеса встанет в лучшем случае через полтора-два года, когда банки упростят свои требования к заемщикам, а заемщики достаточно «обелятся».

Александр Гребенко:Ситуация с кредитованием малого бизнеса, конечно же, постепенно улучшается, но предстоит пройти еще долгий путь до момента, при котором банки станут вникать в суть бизнеса заемщика и научаться решать нестандартные ситуации, а не действовать по шаблону.

Сергей Рыбин: На мой взгляд, этот сегмент активно развивается и на ближайшее время, вероятно, останется одним из основных драйверов роста рынка банковских услуг. Думаю, что по мере насыщения рынка, банки запустят и полноценные программы по кредитованию стартапов.

Дмитрий Ищенко: В последние годы изменились суммы и сроки кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Если раньше банки предоставляли кредиты в рамках программ кредитования малого и среднего бизнеса на срок до двух-трех лет, то теперь сроки кредитования увеличились до 5-7 лет. Если еще 2-3 года назад клиенту мог быть предоставлен кредит без залога на сумму до 300 тыс. рублей, то теперь лимит увеличился в среднем до 1 млн. рублей, а сроки рассмотрения кредитных заявок редко превышают 5 рабочих дней. Продуктовая линейка кредитов для малого и среднего бизнеса постоянно совершенствуется, открываются новые формы кредитных линий и овердрафтов.

Анатолий Максаков: Думаю, что за истекший год ситуация на рынке кредитования малого и среднего бизнеса кардинально не изменилась, поскольку его развитие сейчас затруднено рядом объективных причин. К их числу стоит отнести влияние кризиса, увеличение стоимости ресурсов, все еще недостаточная прозрачность компаний.

Фарид Насибуллин: При этом кредитование малого и среднего бизнеса является перспективным сегментом кредитно-финансового рынка. Наш банк, например, считает его одним из приоритетных направлений своей деятельности. В то же время необходимо отметить, что развитие кредитования малого бизнеса будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности.— А что в принципе могут сделать власти, чтобы обеспечить оптимальные условия для развития кредитования бизнеса?Андрей Омельчук: Например, обеспечить более простую процедуру судебных разбирательств по дефолтным кредитам. Зачастую процесс получения решения суда на реализацию заложенного имущества может растянуться полтора-два года.

Евгений Пен: Необходимо упростить механизм досудебного взыскания залогов. Нужны гарантии федеральных и муниципальных органов власти — хотя бы даваемые за социально ориентированный бизнес. Для увеличения ресурсной базы банков и «обеления» малого бизнеса можно было бы ввести систему страхования депозитов юридических лиц, наподобие той, что ныне действует в отношение депозитов населения.

Сергей Рыбин: Сегодня в России уже сложился полноценный рынок услуг по корпоративному кредитованию. Думаю, он не нуждается в дополнительной поддержке со стороны государства.

Текст: портал Finarty, специально для «Иной газеты»
Сокращенная версия «круглого стола» публикуется в журнале «Карьера», сентябрь 2008 года